№ 2-652/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2018 года г.Давлеканово 

Давлекановский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Конавченко А.А.,

при секретаре Дибаевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карте, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карте, указав в обоснование своих требований, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 1005000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1. Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в Заявлении-анкете. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхней углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика в соответствии с п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязанности по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершаемых по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет 153214 рублей 69 копеек, в том числе: основной долг – 105249 рублей 19 копеек, проценты – 32913 рублей 16 копеек, штрафы – 15052 рубля 34 копейки. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты в размере 153214 рублей 69 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4264 рубля 29 копеек.

В возражении ответчика ФИО1 на исковое заявление указано, что с иском она не согласна. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она пополнила карту на 331532 рубля 22 копейки, а также оплатила штрафы, уведомления, комиссии за снятие наличных в размере 81629 рублей 78 копеек. Однако наличных денег она сняла с карты всего 186400 рублей. При этом проценты банку составили 172492 рубля 87 копеек. И она все еще должна банку 153214 рублей, при лимите задолженности по карте 100000 рублей.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с иском не согласилась по доводам, изложенным в возражении на исковое заявление, просила снизить размер штрафа.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «Тинькофф Банк», исковые требования поддерживают в полном объеме.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца АО «Тинькофф Банк».

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк с заявлением на оформление кредитной карты. Согласно указанному заявлению ФИО1 предложила «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим Предложением, в рамках которого Банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. Она понимает и соглашается с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным; акцептом настоящего Предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей, окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании данных указанных ею в Заявлении-Анкете; настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью Договора. В случае акцепта настоящего предложения и, соответственно, заключения договора, в зависимости от размера установленного банком лимита задолженности банк имеет право выпустить кредитную карту категории, отличной от указанной в настоящем Заявлении-Анкете. Условия договора, включая Общие Условия и Тарифы, могут быть изменены в порядке, предусмотренном Общими условиями; своей подписью ФИО2 подтверждает полноту, точность и достоверность данных, указанных в настоящем Заявлении-Анкете; ФИО1 согласна быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка и назначает Банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручает Банку включить ее в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами; ФИО1 подтверждает, что ознакомлена с действующими Обоим Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать; Она уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете, при полном использовании Лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет - две целых девять десятых процента годовых; при равномерном погашении кредита в течение двух пет - пятьдесят три целых три десятых процента годовых. При полном использовании Лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей, полная стоимость кредита уменьшается (л.д.26).

Согласно свидетельству о внесении изменений в Единый государственный реестр юридических лиц и листа записи Единого государственного реестра юридических лиц «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) переименовано в Акционерное общество «Тинькофф Банк» (л.д.9,11). 

В соответствии с п.п.2.1, 2.2, 2.6-2.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее по тексту Общие условия) настоящие Общие условия определяют порядок выпуска и обслуживания кредитных карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, в том числе по вопросам предоставления банком кредита. Договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности на основании информации, предоставленной банку клиентом. Первоначально (с момента заключения договора кредитной карты) в рамках договора кредитной карты применяется тарифный план, название которого указано в заявлении-Анкете.

Согласно п.4.1 Общих условий кредитная карта может быть использована держателем как на территории РФ, так и за ее пределами для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты соответствующей МПС; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www.tcsbank.ru.

В соответствии с п.6.3 Общих условий лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению. В п.5.6 Общих условий сказано, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по оплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платежа клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Согласно п.11.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентах, а также о платах, штрафах, о размере задолженности по договору кредитной карты. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01% от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета (л.д.30-35).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) лимит задолженности до 2000000 рублей, беспроцентный период – 0% до 55 дней; базовая процентная ставка – 12,9 % годовых; плата за обслуживание основной карты - 590 рублей, дополнительной карты – 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 390 рублей; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 рублей; минимальный платеж – не более 6% от задолженности мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа в первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 390 рублей (л.д.28).

Как видно из материалов дела, по заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ банком на ее имя была выпущена кредитная карта. ФИО1 с Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) была ознакомлена, в том числе с тем, что лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком по своему усмотрению, что подтверждается ее подписью в Заявлении – Анкете на оформление кредитной карты (л.д.26). ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ активировала кредитную карту, то есть заключила договор кредитной карты с истцом на указанных выше условиях, пользовалась кредитной картой, а именно снимала с нее денежные средства, что подтверждается выпиской по номеру договора, однако платежи в счет погашения задолженности производил нерегулярно и не в полном объеме (л.д.15-24), в связи с чем истец обоснованно изменил срок возврата кредита. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика был направлен заключительный счет с требование о погашении образовавшейся задолженности в течение 5 дней с момента получения заключительного счета (л.д.37). 

Однако до настоящего времени задолженность по договору кредитной карты ответчиком не погашена.

Таким образом, в судебном заседании было установлено, что ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом.

Согласно представленным истцом расчетам задолженность ФИО3 перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет:

1) кредитная задолженность – 105249 рублей 19 копеек;

2) проценты – 32913 рублей 16 копеек;

3) штрафы – 15052 рубля 34 копейки.

Общая сумма задолженности по кредитной карте составляет 153214 рублей 69 копеек (л.д.15-20).

Суд находит указанный расчет задолженности верным. 

При этом суд учитывает, что, несмотря на несогласие ответчика с размером задолженности по договору кредитной карты, иной расчет задолженности ею не предоставлен, какие-либо документы, подтверждающие оплату задолженности по договору кредитной карты ответчиком также не предоставлены.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании кредитной задолженности в размере 105249 рублей 19 копеек и процентов в размере 32913 рублей 16 копеек являются и обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В судебном заседании ответчик ФИО1 просила снизить размер штрафа.

Согласно расчетам, предоставленным истцом, ФИО1 за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору должна уплатить неустойку в размере 15052 рубля 34 копейки. 

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что задолженность ФИО1. по основному долгу составляет 105249 рублей 19 копеек, задолженность по процентам составляет 32913 рублей 16 копеек, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательства, суд находит штраф, начисленный в связи с нарушением сроков возврата кредита, в размере 15052 рубля 34 копейки несоразмерной последствиям нарушения обязательства, и полагает необходимым снизить размер штрафа до 5000 рублей.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. До рассмотрения дела в суде истец уплатил госпошлину в доход государства в размере 4264 рубля 29 копеек (л.д.6, 7), но поскольку исковые требования удовлетворены частично с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4063 рубля 25 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карте удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 143162 (сто сорок три тысячи сто шестьдесят два) рубля 35 копеек, в том числе: основной долг – 105249 (сто пять тысяч двести сорок девять) рублей 19 копеек, проценты – 32913 (тридцать две тысячи девятьсот тринадцать) рублей 16 копеек, штраф – 5000 (пять тысяч) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4063 (четыре тысячи шестьдесят три) рубля 25 копеек.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Давлекановский районный суд РБ. 

Судья: подпись

Верно. Судья: А.А.Конавченко

Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2-652/2018 Давлекановского районного суда РБ.