Дело №2-85/2024

УИД 22RS0006-01-2024-000122-60

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Быстрый Исток 10 июля 2024 года

Быстроистокский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Крутько Т.Н.

при секретаре Булавкиной О.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (далее – Банк) обратилось в Быстроистокский районный суд Алтайского края с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, ссылаясь на то, что с ответчиком было заключено соглашение № от 12.07.2022 путем присоединения заемщика к Правилам кредитования АО «Россельхозбанк», по условиям которого заемщик обязался вернуть Банку предоставленный кредит в размере 750000 руб. в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 13,50 % годовых. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства, Банк вправе требовать уплату неустойки. Однако, заемщик не исполнил свою обязанность по возврату кредита и уплате процентов согласно установленного графика. Истец предъявил ответчику требование о досрочном возврате задолженности по кредиту и уплате процентов. Размер задолженность по состоянию на 29.05.2024 составляет: 713 583 руб. 32 коп., в том числе: просроченный основной долг – 624 547 руб. 59 коп., просроченные проценты – 46 601 руб. 45 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 37 673 руб. 26 коп. и за несвоевременную уплату процентов – 4 761 руб. 02 коп.

Кроме того, между истцом и ответчиком было заключено соглашение № от 15.03.2022 путем присоединения заемщика к Правилам кредитования АО «Россельхозбанк», по условиям которого заемщик обязался вернуть Банку предоставленный кредит в размере 750000 руб. в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 23,90 % годовых. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства, Банк вправе требовать уплату неустойки. Однако, заемщик не исполнил свою обязанность по возврату кредита и уплате процентов согласно установленного графика. Истец предъявил ответчику требование о досрочном возврате задолженности по кредиту и уплате процентов. Размер задолженность по состоянию на 29.05.2024 составляет: 550 214 руб. 58 коп., в том числе: просроченный основной долг – 452 629 руб. 88 коп., просроченные проценты – 59 758 руб. 05 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 31 723 руб. 07 коп. и за несвоевременную уплату процентов – 6 103 руб. 59 коп. 

До настоящего времени задолженность не погашена. Задолженность по указанным соглашениям в общем размере 1 263 797 руб. 90 коп. истец просит взыскать с ответчика, расторгнув соглашения о кредитовании, а также расходы по оплате госпошлины в размере 20 519 руб. 00 коп..

В судебное заседание представитель истца – АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала, будучи надлежаще извещенным, не явился, о причинах своей неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о принятии иска к производству суда и назначении рассмотрения дела по существу извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, о причинах своей неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал. 

Руководствуясь положениями ч.ч.1, 3-5 ст.167, ч.1 ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), а также учитывая отсутствие возражений со стороны истца, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд на основании ч.3 ст.196 ГПК РФ принимает по заявленным истцом требованиям следующее решение.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа (п.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно ст.ст.809, 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты за пользование займом, размер и порядок уплаты которых определяется договором.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п.1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса – т.е. способами, которые позволяют достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2).

В силу п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно положениям ст.30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон №353-ФЗ), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. 

Согласно п.п.1, 2, 4, 6, 12 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок её определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, её значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, 15.03.2022 между Банком и ФИО1 заключено кредитное соглашение № (далее – Соглашение 1), согласно которому заемщику предоставлен кредит на сумму 750 000 руб. на срок до 15.03.2025 под процентную ставку 23,90% годовых, с погашением основного долга и уплаты процентов ежемесячно 15-го числа аннуитетными платежами. Цель использования заемщиком потребительского кредита не определена. 

Кроме того, 12.07.2022 между Банком и ФИО1 заключено кредитное соглашение № (далее – Соглашение 2), согласно которому заемщику предоставлен кредит на сумму 750 000 руб. на срок до 12.07.2025 под процентную ставку 13,50% годовых, с погашением основного долга и уплаты процентов ежемесячно 15-го числа аннуитетными платежами. Цель использования заемщиком потребительского кредита не определена.

Факт выдачи Банком ФИО1 кредитов по вышеуказанным кредитным соглашениям подтверждается выпиской по счету № и банковскими ордерами № от 15.03.2022 и № от 12.07.2022,

В соответствии с п.12 Соглашения 1 и п.12 Соглашения 2, неустойка за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – в размере 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме – в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). 

Согласно п.14 Соглашения 1 и п.14 Соглашения 2, заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредтов (далее – Правила).

Пунктом 17 Соглашения 1 и п.17 Соглашения 2 предусмотрено, что выдача кредита производится безналичным способом путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. 

Подписав указанные Соглашение 1 и Соглашения 2, ФИО1 тем самым подтвердил своё согласие с изложенными в нём условиями и с Правилами кредитования и обязался их выполнять.

В соответствии с п.4.7 Правил, Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60-ти календарных дней в течение последних 180-ти календарных дней. 

Согласно п.4.8 Правил, в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании. 

Как следует из содержания п.6.1 Правил, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства, заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в Соглашении, и в порядке, предусмотренном п.п.4.5, 4.10, 6.1.1-6.1.4 настоящих Правил.

Таким образом, все существенные условия договора, в том числе сумма кредита, процентная ставка, полная стоимость кредита, размер и периодичность платежей, отражены в Соглашении 1 и Соглашении 2 и прилагаемым к ним Графиках погашения кредита, а также в Правилах. Факт ознакомления с данными документами подтверждается личными подписями ФИО1, проставленными им в необходимых графах Соглашения 1 и Соглашения 2 и прилагаемым к ним Графикам. 

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитных договоров в соответствии со ст.ст.435, 438 ГК РФ. 

Заключенные между сторонами договоры содержат все существенные условия, соответствуют закону и не оспорены сторонами по каким-либо основаниям.

Как следует из материалов дела, выписки по счету, обязательства по Соглашениям о кредитовании исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, платежи вносились не с установленной в Договорах периодичностью, последний платеж по Соглашению 1 и Соглашению 2 был произведен 15.09.2023, в связи с чем, образовалась задолженность.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, размер задолженности ответчика по Соглашению 1 по состоянию на 29.05.2024 составляет: 550 214 руб. 58 коп., в том числе: просроченный основной долг – 452 629 руб. 88 коп., просроченные проценты – 59 758 руб. 05 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 31 723 руб. 07 коп. и за несвоевременную уплату процентов – 6 103 руб. 59 коп.; размер задолженности ответчика по Соглашению 2 по состоянию на 29.05.2024 составляет: 713 583 руб. 32 коп., в том числе: просроченный основной долг – 624 547 руб. 59 коп., просроченные проценты – 46 601 руб. 45 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 37 673 руб. 26 коп. и за несвоевременную уплату процентов – 4 761 руб. 02 коп.

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом, данный расчет проверен, признан правильным и арифметически верным. Ответчик в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представил иной расчет, а также доказательств уплаты заявленного истцом долга полностью или в части. 

19.02.2024 вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя по Соглашению 1 и Соглашению 2 кредитных обязательств, в его адрес Банком направлены требования о расторжении кредитных договоров, а также о досрочном возврате суммы долга, которые по настоящее время не исполнены.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, предусмотренной законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно условиям кредитного договора размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам определяется в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов и составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме, составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п. 12 индивидуальных условий).

Подлежащая уплате неустойка, установленная договором, в случае если усматривается очевидная несоразмерность последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке, по инициативе суда, если должником не является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Возражая против уменьшения размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков, но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования. Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.п. 69, 71, 73-75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Суд, оценивая последствия нарушения обязательства, а именно фактическую продолжительность периода просрочки, размер исполненных обязательств, сопоставляя размер неустойки с размером задолженности по кредиту и процентам, размер установленных Соглашениями неустойки и процентной ставкой за пользование кредитом (23,90 % и 13,50% годовых соответственно), с ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, с учетом требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, приходит к выводу, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства, и подлежит уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ по исковым требованиями по Соглашению 1 до 21 000 руб. по всем видам ответственности, по требованиям по Соглашению 2 до 23 000 руб. по всем видам ответственности. 

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Так, в судебном заседании достоверно установлено, что в период с октября 2023 года по настоящее время обязательства по возврату кредитов и уплате процентов по Соглашению 1 и Соглашению 2 истцом исполняются ненадлежащим образом. 

Данное обстоятельство, полагает суд, является существенным нарушением обязательств по кредитному договору.

Требование кредитора о досрочном исполнении обязательств не позднее 04.04.2024 и расторжении Соглашения 1 и Соглашения 2, оставлено заемщиком без удовлетворения.

В силу ст. 415 ГК РФ обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требование истца о расторжении кредитных договоров обоснованно, не нарушает прав надлежащего ответчика и подлежит удовлетворению, Соглашение о кредитовании 1 и Соглашение о кредитовании 2 подлежат расторжению с 30.05.2024. 

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов, суд приходит к следующему.

В силу п. 10 ч. 1 ст. 91 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ по искам, состоящим из нескольких самостоятельных требований, в том числе содержащих требование как имущественного, так и неимущественного характера, цена иска определяется исходя из каждого требования в отдельности.

В соответствии со ст. 333.19 НК РФ при обращении в суд госпошлина уплачивается: при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, в приведенных размерах в зависимости от цены иска; при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера для организаций - 6000 руб..

При обращении в суд АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала уплачена госпошлина в размере 14 519 руб. 00 коп., исходя из имущественного требования в размере 1 263 797 руб. 90 коп.., и в размере 6000 руб. по требованию неимущественного характера (расторжении договора).

Из содержания иска следует, что требования о расторжении кредитного договора и об одновременном взыскании задолженности по нему обоснованы неисполнением заемщиком принятых на себя обязательств, основаны на применении последствий нарушения условий кредитного договора. При таких обстоятельствах указанные исковые требования взаимосвязаны и подлежат оплате государственной пошлиной, исходя из цены иска по основному имущественному требованию, подлежащему оценке, то есть по требованию о взыскании кредитной задолженности.

В силу с п. 1 ч. 1 ст. 333.40 НК РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой, в связи с чем истец имеет право на возврат излишне уплаченной государственной пошлины в размере 6000 руб. в порядке, установленном законом.

На основании изложенного, в соответствии со ст.ст. 93, 98 ГПК РФ и разъяснениями, данными в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 14 519,00 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор – кредитное соглашение № от 15 марта 2022 года, заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала и ФИО1.

Расторгнуть кредитный договор – кредитное соглашение № от 12 июля 2022 года, заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>, в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала 

<

данные изъяты> задолженность по кредитному соглашению № от 15.03.2022 по состоянию на 29 мая 2024 года в размере 533 387 руб. 93 коп., в том числе: просроченный основной долг – 452 629 руб. 88 коп., просроченные проценты – 59 758 руб. 05 коп., неустойку за несвоевременную уплату основного долга и процентов – 21 000 руб. 00 коп; задолженность по кредитному соглашению № от 12.07.2022 по состоянию на 29 мая 2024 года в размере 694 149 руб. 04 коп., в том числе: просроченный основной долг – 624 547 руб. 59 коп., просроченные проценты – 46 601 руб. 45 коп., неустойку за несвоевременную уплату основного долга и процентов – 23 000 руб. 00 коп.; а всего 1 227 536 руб.97 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины – 14 519 руб. 00 коп.

Возвратить АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала 

<

данные изъяты> оплаченную платежным поручением № от 03.06.2024 государственную пошлину в размере 6000 руб.

Ответчик вправе подать в Быстроистокский районный суд Алтайского края заявление об отмене настоящего заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии настоящего решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Быстроистокский районный суд Алтайского края в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.Н. Крутько