Дело № 2-154/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 23 января 2019 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Анучкиной К.А.,

при секретаре Шумейко Я.В., 

рассмотрев в судебном заседании дело по иску ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО3, АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты и задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с иском к ФИО3, АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты и задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указывают, что между Публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 09 августа 2016 г. оформлена и подписана анкета-заявление №, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение №. Срок возврата кредита - 09 августа 2021 года (п.2 раздел «Индивидуальные условия ДПК»). В соответствии с анкетой-заявлением банк: осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику; открыл должнику счет № в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п. 1.2 раздел «Параметры карточного счета»); предоставил должнику кредитный лимит в размере 322 235 руб. 29 коп. (п.1 раздел «Индивидуальные условия ДПК»). Таким образом, 09 августа 2016 года посредством подписания анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма последнего, предусмотренная ч. 1 ст. 161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «Параметры кредита». Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статьей 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом. Статьями 809 (пункты 1 и 2) и 810 (пункт 1) ГК РФ, в соотношении со статьей 819 (пункт 2) ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором. В нарушение указанных положений ГК РФ, условий анкеты-заявления должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 16 октября 2018 г. за должником числится задолженность в размере 375 289 руб. 69 коп. Одновременно с заключением указанного кредитного договора заемщиком было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть Застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование». Между ОАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование» заключен Договор коллективного страхования № от 20.04.2012 г., в соответствие с которым ОАО «УБРиР» является Страхователем, а АО «Д2 Страхование» - Страховщиком, предметом данного договора является обязательство Страховщика за обусловленную Страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести стразовую выплату выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанными договором. В связи с заявлением заемщика от 09 августа 2016 г. о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ «УБРиР» страховая премия оплачена в АО «Д2 Страхование». В соответствие с Договором коллективного страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица. В период действия договора наступил страховой случай, а именно: 08 августа 2017 г. - заемщик скончался (медицинские документы находятся у родственников заемщика, в банк данные документы представлены не были). По состоянию на дату наступления страхового случая (08 августа 2017 г.) у заемщика имелась задолженность в размере 295 807 руб. 12 коп. 21 августа 2017 родственники заемщика обратились в банк с уведомлением о наступлении страховой случая. 13 сентября 2017 года банк обратился в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты. Однако ответа из страховой компанией банком не получен. При этом в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования заемщик предоставил свое согласие на предоставление документов страховой компании по их запросу документов и заключений, связанных с наступлением страхового случая. Таким образом, страховщик был наделен полномочиями на получение всех необходимых документов по страховому делу, но бездействовал. Согласно условиям договора страхования страховая сумма в отношении застрахованного лица устанавливается в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени (п. 1.5 Договора коллективного страхования). Однако согласно п. 3.2.2 Договора коллективного страхования страховая сумма равна сумме кредита, получаемого застрахованным лицом. В силу п. 2.3.5. договора коллективного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. В нарушении условий договора коллективного страхования страховщик выплату страховой суммы не произвел. С учетом вышеизложенного, с АО «Д2 Страхование» в пользу ПАО КБ «УБРиР» подлежит страховая выплата в размере 184 772 руб. 70 коп. Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследники должника обязаны возвратить задолженность по вышеуказанному кредитному договору. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства. По сведениям банка наследником ФИО1 является - ФИО3. Учитывая наступление страхового случая, считают, что с заемщика подлежит взысканию сумма в размере 79 482 руб. 57 коп - разница между суммой задолженности по состоянию на 16 октября 2018 г. и страховой выплатой (375 289 руб. 69 коп. - 295 807 руб. 12 коп.). К заявлению приложены расчеты задолженности, в которых отражены отчеты о начисленных процентах на остаток основного долга и остаток задолженности основного долга по кредиту, а также выписка по счету заемщика, подтверждающая выдачу кредита и произведенные заемщиком платежи. Копии документов, приложенных к заявлению, заверены надлежащим образом. Просит взыскать с АО «Д2 Страхование» в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» страховую выплату по кредитному соглашению № от 09 августа 2016 г. в размере 295 807 руб. 12 коп., а также расходы по оплате государственной полшины в размере 5 480 руб. 35 коп.; взыскать с ФИО3 в пользу Публичного акционерного обществе «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору № от 09 августа 2016 г. в размере 79 482 руб. 57 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины е размере 1 472 руб. 55 коп. ; кроме того, в случае непризнания события страховым, просит текущую задолженность по кредитному договору в полном размере (375 289 руб. 69 коп.) взыскать с наследника заемщика - ФИО3. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика - АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Согласно письменных возражений с исковыми требованиями не согласны, они не соответствуют заключенному между сторонами договору. По результатам рассмотрения заявления ПАО «УБРИР», поступившей в АО «Д2 Страхование» направлен ответ 06.10.2017 согласно которому сообщено следующее. 08.08.2016 года ФИО1 был застрахован и присоединен к Программе коллективного добровольного страхования, составленной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций АО «Д2 Страхование». Страхование Застрахованного лица было произведено в рамках Договора коллективного страхования № от 20.04.2012 г., заключенного между ПАО КБ «УБРиР» и АО «Д2 Страхование». При заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение о том, что Страхователь/наследники Застрахованного лица обязаны представить в адрес Страховщика всю необходимую информацию о страховом случае, а также документы для установления факта страхового события и определения размера страховой выплаты. Для принятия решения в соответствии с разделом Программы страхования «Документы, предоставляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая», Страхователю необходимо предоставить в адрес Страховщика документы подтверждающие факт события (выписной эпикриз; справку из поликлиники по месту жительства о наблюдении за последние 5 лет; Акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1; акт о несчастном случае по пути на работу или с работы, документ из компетентных органов, заключение судебно-медицинской экспертизы либо справка патологоанатома с результатами судебно-химического исследования жидкостей трупа, медицинское свидетельство о смерти. Документы, представляемые в адрес Страховщика, должны быть оформлены в соответствии с действующим законодательством РФ и надлежащим образом (оригинал или копия, заверенная выдавшим учреждением или нотариально). Принятие решения по заявленному событию будет возможно после получения документов, предусмотренных Правилами страхования, и проведения страхового расследования. Запрос страховой компании оставлен ПАО «УБРИР» без внимания. 30.03.2018 АО «Д2 Страхование» повторно направило запрос документов в Банк, и он также оставлен без внимания, документы подтверждающие страховой случай не представлены. Вместе с тем, по условиям Договора страхования не любое событие признается страховым случаем. В соответствии с п.3.1.2 Договора коллективного страхования № от 20.04.2012 г., Программой страхования - для застрахованных лиц, возраст которых на момент окончания в отношении них действия настоящего Договора от 65 до 70 лет (ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения на момент окончания договора страхования 09.08.2021 было бы 73 года, на момент смерти ему было 69 лет) страховыми случаями являются: 3.1.2.1. смерть Застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая. Данное событие также признается страховым случаем, если оно произошло в течении одного года со дня несчастного случая и является следствием несчастного случая, произошедшего в период действия настоящего Договора в отношении конкретного Застрахованного лица. Согласно Программе страхования и п.2.4. Правил страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций от 06.08.2012 несчастным случаем признается необычное, непредвиденное специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и в определенном месте и влечет ущерб здоровью Застрахованного в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия: взрыва; действия электрического тока; удара молнии; нападения злоумышленников или животных; падения предметов на Застрахованного; падения самого Застрахованного; попадания в дыхательные пути инородного тела; острого отравления ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами; пищевой токсикоинфекции; движения средств транспорта или их крушения; пользования движущими механизмами, оружием и всякого рода инструментами; неправильных медицинских манипуляций; воздействия высоких или низких температур, химических веществ, укуса животных; болезни, явившейся исключительно следствием травм и иных повреждений здоровья, перечисленных в пунктах 2.4.1. - 2.4.13. Последствия травм и повреждений покрываются страхованием только при условии, что первоначально имело место лечение по поводу травмы, и действие листка нетрудоспособности непрерывно. Из представленных документов не следует, что смерть Застрахованного лица наступила ДД.ММ.ГГГГ в результате несчастного случая. Таким образом, у АО «Д2 Страхование» отсутствуют правовые основания для выплаты страхового возмещения. На основании изложенного, руководствуясь положениями действующего законодательства, Правилами и Программой страхования, АО «Д2 Страхование» не имеет правовых оснований для выплаты страхового возмещения. В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами. Исходя из положений ст. 942 Гражданского кодекса РФ условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора страхования. Ч. 2 ст. 942 ГК РФ предписывает Страховщику и Страхователю при заключении договора страхования достигнуть соглашения по условию и характеру события, на случай наступления, которого осуществляется страхование. Нормы статьи 934 Гражданского кодекса РФ и ст. 32.9 ФЗ «Об организации страхового дела» не содержат обязанность страховщика по безусловному страхованию жизни и здоровья. ФИО1, пожелал быть Застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование» и собственноручно подписал Заявление на присоединение к Программе, страховыми рисками по которой являются: смерть Застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания. ФИО1 указал, что с Договором коллективного страхования ознакомлен, копию Договора коллективного страхования, Программу коллективного добровольного страхования и Памятку застрахованному лицу получил, возражений по условиям Программы коллективного добровольного страхования не имеет и обязуется выполнять. Требования Истца к АО «Д2 Страхование» не соответствует условиям заключенного между сторонами договора и не подлежат удовлетворению судом. Истец вопреки ст. 56 ГПК РФ не доказал, что его требования правомерны ни в судебном, ни в досудебном порядке. Позиция АО «Д2 Страхование» подтверждается многочисленной судебной практикой. Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 09.08.2016 года ФИО1 обратилась в ПАО «УБРиР» с заявлением о предоставлении кредита, в соответствии с которым просил предоставить ему кредит в размере 322235,29 рублей на срок 60 месяцев, под 26,3 % годовых, с условием ежемесячного погашения не позднее 9 числа, в размере 9705 руб. (дата последнего платежа - 09.08.2021, размер последнего платежа 9579,25 рублей) (л.д.17-22).

В анкете-заявлении № указано, что ФИО1 открыт карточный счет, выдана банковская карта к счету Visa Ciassic, сроком действия на 72 месяца. Выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты. Своей подписью ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с: Правилами открытия, обслуживания счёта и пользования банковской картой; Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт; Условиями предоставления физическим лицам кредитных продуктов с использованием банковских карт ОАО «УБРиР»; Тарифами на операции, проводимые с использованием банковских карт.

Также 09.08.2016 ФИО1 присоединился к Программе добровольного страхования, о чём предоставил соответствующее заявление, в котором выразил желание быть застрахованным в соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование» (далее - Страховщик), страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания; установление 1 или 2 группы инвалидности застрахованного лица в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания, в период действия Договора коллективного страхования в отношении данного застрахованного лица, кроме случаев, предусмотренных, как «Исключения» в Программе коллективного добровольного страхования. Основным выгодоприобретателем указан Банк - в размере фактической задолженности по кредитному договору в форме Анкеты- заявления, на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени; дополнительные выгодоприобретатели - застрахованное лицо или его наследники - на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю. Застрахованное лицо или его наследники, как основные выгодоприобретатели - в размере страховой выплаты в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер (л.д.7).

Согласно выписке по лицевому счёту ФИО1 с августа 2017 им перестали уплачиваться ежемесячные платежи по кредиту. На момент смерти- ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 295 807,12 рублей, на момент 16.10.2018 года – 375289,69 рублей (л.д.13-16).

В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, о чем также говорится в п. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите». 

В силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1.5 Договора коллективного страхования № от 20.04.2012 (далее — Договор страхования), заключённого между ЗАО «Д2 Страхование» (далее - Страховщик) и ОАО «УБРиР» (далее - Страхователь), основным выгодоприобретателем на сумму фактической задолженности по кредиту застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая (включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени) является страхователь, при условии получения Страхователем письменного согласия от застрахованного лица. 

Согласно п. 2.3.5 данного Договора страхования Страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного настоящим Договором, путём единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15-ти рабочих дней после получения всех документов, указанных в п. 3.6 настоящего Договора.

В п. 3.1 Договора страхования к страховым рискам отнесены: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания. Данное событие также признаётся страховым случаем, если оно произошло в течение 1 года со дня несчастного случая и является следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания, произошедших в период действия настоящего Договора в отношении конкретного застрахованного лица.

Согласно п. 3.2 Договора страхования срок страхования и страховая сумма устанавливаются Страхователем индивидуально для каждого застрахованного лица следующим образом: подп. 3.2.1 - срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Списке застрахованных лиц и равен сроку кредита, указанному в кредитном соглашении, заключённом между Застрахованным лицом и Страхователем, но не более 7 лет. Срок страхования в отношении каждого застрахованного лица начинается со дня подписания Заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования и прекращается в день, указанный в кредитном соглашении, как день погашения последнего платежа в погашение задолженности по кредиту. При досрочном погашении задолженности по кредиту срок страхования не изменяется, кроме отказа застрахованного лица от страховой защиты (в этом случае срок страхования прекращается со дня, следующего за днём, когда застрахованное лицо заявило об отказе от страховой выплаты). Подп. 3.2.2 - страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия настоящего Договора и её размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному соглашению. Страховая сумма, определённая для застрахованного лица на день распространения на него действия настоящего Договора, указывается в Списке застрахованных лиц. Страховая сумма остается неизменной на протяжении всего срока страхования застрахованного лица, установленного для него в Списке застрахованных лиц.

В соответствии с платёжным поручением № от 21.09.2016 ОАО «УБРиР» перечислило страховые премии по договору № от 20.04.2012 (л.д.11), в списке застрахованных лиц по этому договору указан ФИО1 № договора о предоставлении кредита № от 09.08.2016, страховая сумма на день распространения действия договора страхования по рискам «Смерть застрахованного», «Установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы» 322235,29 рублей (л.д.10).

Согласно п. 3.4 Договора страхования при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 3.1 настоящего Договора, страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере 100% от страховой суммы, установленной застрахованному лицу.

При этом, в соответствии с п. 3.4 Договора страхования, если Страхователю стало известно о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, то он обязан сообщить об этом Страховщику не позднее 60-ти календарных дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. Обстоятельством, препятствующим соблюдению вышеуказанного срока, считается, в том числе, отсутствие у Страхователя информации о событиях, указанных в п.п. 3.1.1 и 3.1.2 настоящего Договора. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок Страхователем представлено Страховщику сообщение о наступлении такого события в свободной форме в письменном виде или по электронной почте на указанный в Договоре страхования адрес.

При обращении Страхователя, Застрахованного лица либо его родственников в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, Страховщику должны быть предъявлены документы, указанные в разделе «Документы, представляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая» Программы страхования, при этом в случае невозможности предоставления документов страховщику застрахованным лицом либо его родственниками, документы могут быть представлены Страхователем.

В силу п. 3.8 Договора страхования в исключительных случаях, если документы, предусмотренные п. 3.6 настоящего Договора, не позволяют установить факт наступления и обстоятельства страхового случая, Страховщик вправе запросить иные документы. При этом Страховщик письменно уведомляет об этом Застрахованное лицо (его наследников) и Страхователя (в течение 3-х рабочих дней путем предоставления копии данного уведомления курьером или по факсу/электронной почте).

21.08.2017 года в ОАО «УБРиР» обратился сын ФИО2 с уведомлением о страховом случае, указав о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего с застрахованным лицом ФИО1 в виде смерти в результате несчастного случая или болезни (л.д.8).

13.09.2017 года истцом подано заявление в ЗАО «Д2 Страхование» на получение страховой выплаты (л.д.9).

Иных доказательств, свидетельствующих о наступлении страхового случая, сторонами суду не представлено.

Не представлено иных сведений о наступлении страхового случая ни истцом, ни наследниками умершего в АО «Д2 Страхование», в связи с чем 06.10.2017 года АО «Д2 Страхование» был направлен запрос истцу о необходимости предоставления документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, предусмотренные договором коллективного страхования от 20.04.2012 года.

Доказательств того, что АО «Д2 Страхование» были направлены запрашиваемые документы, либо сообщено о невозможности их предоставления, истцом и наследниками не представлено. Сведений о запросе необходимых документов у наследников застрахованного, истцом также не представлено.

30.03.2018 года АО «Д2 Страхование» направлен повторный запрос истцу о необходимости предоставления документов подтверждающих наступление страхового случая. 

Истцом доказательств предоставления необходимых документов страховщику не представлено.

Оснований считать событие-смерть ФИО1 страховым случаем при отсутствии необходимых доказательств в рамках Договора коллективного страхования № от 20.04.2012, у суда не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Пунктом 3 ст. 961 ГК РФ установлено, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В пункте 29 Постановления от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что ст. 961 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприо бретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается. Вместе с тем, из содержания п. 3.6 Договора коллективного страхования от 20.04.2012 года № обязанность по предоставлению всех необходимых документов для осуществления страховой выплаты Страховщиком возложена на Застрахованное лицо (его наследников) либо Страхователя.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «УБРиР» к АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты, не имеется.

Согласно сведений, предоставленных нотариусом ФИО4, после смерти ФИО1 было заведено наследственное дело на основании заявления супруги ФИО3. Свидетельство о праве на наследство было выдано 09.02.2018 года на денежные вклады в ПАО Сбербанк - 292,44 рубля, и на недополученную пенсию -19161,10 рублей. 

Таким образом, наследник ФИО3 получила наследственное имущество на сумму 19 453,55 рубля.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в п.п. 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, на ФИО3, принявшую наследство умершего супруга ФИО1 в силу закона возложена обязанность отвечать по его долгам в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 29 мая 2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснил, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (п. 61).

В силу заключенного между ОАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхование» договора кредитного страхования жизни и здоровья с момента наступления события, имеющего признаки страхового случая, у Банка, как основного выгодоприобретателя возникло право требовать со страховой компании выплаты страхового возмещения в погашение обязательства застрахованного лица по кредитному договору, а в течение 15 рабочих дней с даты обращения по поводу наступления страхового случая у страховой компании возникла обязанность выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая и неустойки.

При этом, в случае недостаточности представленных документов для принятия решения о страховой выплате, в силу п. 3.8 Договора коллективного страхования от 20.04.2012 года № Страховщик вправе запросить иные документы. При этом Страховщик письменно уведомляет об этом Застрахованное лицо (его наследников) и Страхователя (в течение 3-х рабочих дней путём предоставления копии данного уведомления курьером или по факсу/электронной почте). 

В свою очередь, в силу п. 2.1.7 данного Договора страхования у Банка, как у Страхователя возникла обязанность информировать застрахованное лицо или его наследников о необходимости представления документов в соответствии с разделом 3 настоящего Договора.

Кроме того, в своем заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования ФИО1 разрешил любому врачу, любым организациям, оказывавшим ей медицинскую помощь и исследовавшим состояние её здоровья, предоставлять Страховщику, а также Банку (на период действия Кредитного договора в форме Анкеты-заявления), по его запросу полную информацию о состоянии её здоровья, включая копии записей и подлинных медицинских документов, если такие запросы связаны с обязанностью Страховщика осуществить страховую выплату.

Доказательств того, что Банком у наследников ФИО1 запрашивались такие документы после того, как ОАО «УБРиР» получил запрос страховщика на предоставление документов о наступлении страхового случая, суду не представлено.

Уклонение Страхователя (самого Банка) от исполнения своих обязательств повлекло возникновение у наследников ФИО1 убытков в виде начисленных процентов, подлежащих выплате в пользу банка в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору.

Ненадлежащее исполнение Страхователем (Банком) обязательств по информированию застрахованного лица или его наследников о предоставлении дополнительных документов для подтверждения страхового случая, повлекло непредоставление таких документов и неисполнение страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в течение установленного п. 2.3.5 Договора коллективного страхования срока.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается по основаниям, предусмотренным этим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

По общему правилу обязательство прекращается надлежащим исполнением (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

По правилам пункта 3 статьи 308 ГК РФ, обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

Сторонами кредитного обязательства являются кредитор (Банк) и заемщик. Обязанность по своевременному возврату заемных денежных средств обусловлена наличием самостоятельного кредитного обязательства, и должна исполняться независимо от наличия или отсутствия договора страхования.

Сведений о информировании наследников ФИО1 о необходимости предоставления дополнительных документов, подтверждающих наступление страхового случай, истцом суду не представлено.

Вместе с тем, оценивая возможность возложения на ФИО3 обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Как разъяснено Постановлением Пленумом ВС РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались.

Частью 2 статьи 12 ГПК РФ предусмотрено, что суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Суд приходит к выводу, что неинформирование самим Банком застрахованного лица или его наследников о недостаточности представленных документов для осуществления страховой выплаты Страховщиком, повлекло неисполнение обязательств по уплате страховой выплаты Страховщиком и начисление процентов за пользование кредитом.

Вышеуказанные обстоятельства не могут расцениваться как разумное и добросовестное поведение, по мнению суда, свидетельствуют о наличии в действиях самого Банка признаков злоупотребления правом.

При своевременном исполнении Страхователем обязательства по информированию застрахованного лица или его наследников, страховщик смог бы исполнить обязательства по выплате страхового возмещения и обязательства должника перед банком считались бы исполненными, а кредитное соглашение прекращенным. 

С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу, что начисленные Банком проценты не подлежат взысканию с наследника застрахованного лица.

При таких обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ также не подлежат взысканию судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО3, АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты и задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 28.01.2019.

Председательствующий: