№ 2-2719/2023

70RS0004-01-2023-002983-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2023 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ненашевой О.С.,

при секретаре Добромировой Я.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к Ж. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Ж. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 321851,31 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 6419 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и Ж. заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписания заемщиком Согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец предоставил ответчику кредит в сумме 432 927 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 12,2% годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно 12-го числа каждого календарного месяца. Нарушение заемщиком условий кредитного договора, систематическое неисполнение им своих обязательств по погашению долга и уплате процентов привело к образованию задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 321851,31 руб. Самостоятельно снизив размер пени до 10% от общей суммы штрафных санкций, истец просит взыскать с Ж. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 321851,31 руб. из которых: 297849,30 руб. - основной долг, 23434,11 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 166,51 руб.– задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 401,39 руб. – пени по просроченному долгу, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6419 руб. 

Истец, получивший извещение о времени и месте судебного разбирательства, направленное в его адрес заказным почтовым отправлением, в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Ж. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного разбирательства, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, представила возражения на иск, в которых просила применить последствия пропуска срока исковой давности к заявленным требованиям, находя срок пропущенным. 

С учетом изложенных обстоятельств, суд, исходя из положений ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Ж. представила в Банк ВТБ (ПАО) Анкету-Заявление на получение кредита на потребительские нужды на сумму 435 927 руб. на срок 60 месяцев, согласно которому заявитель согласилась с тем, что при принятии банком положительного решения о выдаче кредита, Правила кредитования и Согласие на кредит будут опосредовать собой кредитный договор между ним и банком, который будет считаться заключенным не иначе, как при условии согласования всех существенных условий. 

Индивидуальные условия кредитного договора, устанавливающие существенные условия кредита, заемщиком были также подписаны ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора (п.20) кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным на дату подписания настоящих Индивидуальных условий. До подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Таким образом, заемщик Ж. была ознакомлена и согласна со всеми условиями Правил кредитования и Индивидуальных условий кредитования.

В соответствии с п. п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Ж. путем присоединения последней к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписания Согласия на кредит (Индивидуальных условий), содержащего существенные условия кредита, был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 435 927 руб. под 12,2 % годовых на срок 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Порядок предоставления кредита установлен п.3 Правил кредитования (Общих условий) и в Согласии на кредит и предусматривает, что Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с Индивидуальными условиями договора.

В п.18 Индивидуальных условий указан банковский счет № для предоставления кредита – №.

Из положений ст. 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, действующие в отношении договора займа, если иное не предусмотрено указанными правилами и не вытекает из существа договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктами 4.1-4.2 Правил кредитования, Индивидуальными условиями кредитования, являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора, предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты процентов, согласно которому за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора (12,2% годовых). 

При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, определенной в Индивидуальных условиях договора, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа (п.2.3 Общих условий).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора сторонами согласованы количество платежей – 60; размер платежа (кроме первого и последнего) – 9741,07 руб.; размер первого платежа – 9741,07 руб.; размер последнего платежа – 10005,70 руб.; дата ежемесячного платежа – 12 число каждого календарного месяца; периодичность платежей – ежемесячно.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Во исполнение своих обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил ответчику кредит путем перечисления суммы кредита в размере 435927 руб. на счет заемщика, что подтверждается банковской выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которой усматривается, что на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ поступила сумма кредита 435 927 руб. 

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика Ж. возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В судебном заседании установлено, что Ж. как заемщик денежных средств, ненадлежащим образом исполняла обязательства по погашению кредита и уплате процентов, сроки возврата кредита и уплаты процентов ею неоднократно нарушались, последний платеж по кредиту ею был внесен ДД.ММ.ГГГГ, после чего платежи в счет погашения кредита не вносились, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа, а в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4.4.5 Правил предусмотрено право банка потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Заемщиком нарушено обязательство по погашению задолженности по кредиту, включая начисленные проценты, в порядке и сроки, установленные кредитным договором.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 326962,45 руб.

Проверяя расчет истца и производя собственный расчет, суд руководствуется Согласием на кредит, содержащим существенные условия предоставления кредита и устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (12,2%), платежную дату 12 число каждого календарного месяца, сумму аннуитетного платежа 9741,07 руб., которая должна была вноситься в счет погашения кредита ежемесячно (но не вносилась заемщиком своевременно), пени за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств (согласно п.12 Индивидуальных условий), условия расчетов и платежей, а также п. 4.4 Правил, устанавливающих очередность списания денежных средств в счет погашения кредита.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по банковскому счету заемщика, из которой усматривается, что погашение кредита производилось заемщиком вплоть до июня 2022 года, после чего платежи в счет погашения кредита не вносились. При этом первая просрочка внесения оплаты по кредиту была допущена с июля 2022 г.

Поскольку факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 435927 руб. подтвержден, в погашение задолженности по основному долгу заемщиком внесены платежи в общей сумме 138 077,70 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика, требование о взыскании с Ж. основного долга в размере 297849,30 руб. (435927 руб. – 138 077,70 руб.) является обоснованным.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.3 Правил кредитования проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.

Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: остаток основного долга на начало периода x 12,2% (процентная ставка) x количество дней пользования кредитом / 366(365) (количество дней в году).

Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дату расчета) заемщику были начислены плановые проценты в размере 167847,44 руб., из которых оплачено ответчиком 144413,33 руб., соответственно, остаток задолженности по процентам составляет 23434,11 руб. 

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с Правилами кредитования (п.4.4.1.2) и Индивидуальными условиями (п.12) в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств он обязуется уплачивать Банку неустойку в виде пени в размере 0,1 % процента в день от суммы невыполненных обязательств.

Из выписки по счету заемщика, Согласия на кредит, устанавливающего сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту, следует, что ответчиком, последний платеж в счет погашения кредита был произведен ДД.ММ.ГГГГ, начиная с июля 2022 года (дата очередного погашения ДД.ММ.ГГГГ, в которую погашение не поступило) кредитные обязательства перестали вообще исполняться, в связи с чем, банком ей были обоснованно начислены штрафные санкции в виде пени.

Пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга рассчитываются по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом (основного долга) x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

Согласно представленному истцом расчету задолженности пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ (первой просрочки уплаты %) по ДД.ММ.ГГГГ (как указано в расчете) начислены в размере 1665,14 руб., в счет погашения которой ответчиком денежные средства не вносились, следовательно, задолженность составляет 1665,14 руб.

Согласно представленному истцом расчету задолженности пени по просроченному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ (первой просрочки ОД) по ДД.ММ.ГГГГ (как указано в расчете) начислены в размере 4018,76 руб., оплата которых ответчиком не производилась, следовательно, задолженность составляет 4018,76 руб. 

Расчет задолженности соответствует условиям договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размере, указанные в выписке по счету. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст.319 ГК РФ.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, руководствуясь данной нормой права, истец самостоятельно снизил размер штрафных санкций в виде пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга до 10% от общей суммы штрафных санкций, в связи с чем, заявлено ко взысканию задолженность по пени в размере: 166,51 руб.– пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 401,39 руб. – пени по просроченному долгу,

Оснований для дальнейшего снижения размера пени в соответствии со ст.333 ГК РФ суд не находит.

В силу требований ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Принимая во внимание, что истцом при снижении размера пени за просрочку возврата плановых процентов и основного долга по сравнению с условиями договора права ответчика не нарушаются, суд при разрешении данного требования исходит из позиции истца.

С учетом положений ст.196 ГПК РФ, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 321851,31 руб. из расчета: 297849,30 руб. (основной долг) + 23434,11 руб. (плановые проценты за пользование кредитом) + 166,51 руб. (задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов) + 401,39 руб. (пени по просроченному долгу), и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по указанному кредитному договору и право кредитора на досрочное взыскание указанной задолженности.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечениисрокаисковойдавности.

В соответствии со ст.195ГК РФисковойдавностьюпризнаетсясрокдля защиты права по искулица, право которого нарушено.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Как установлено судом, условиями кредитного договора предусмотрено погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами 12 числа каждого месяца. Таким образом, срок подлежит исчислению по каждому платежу в отдельности. 

Как усматривается из выписки по счету и расчета задолженности, заемщиком Ж. просрочка платежа в полном объеме (и по основному долгу и по процентам) наступила ДД.ММ.ГГГГ, когда заемщик не внесла в установленный срок очередной платеж по графику. 

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности по данному платежу, с которого начала формироваться задолженность, начинает исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ и на момент обращения истца с настоящим иском в суд ДД.ММ.ГГГГ (согласно входящему штампу приемной суда) еще не истек.

Обращение истца ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье судебного участка № Советского судебного района г. Томска также последовало в пределах срока исковой давности. 

Соответственно, заявленное стороной ответчика ходатайство о применении срока исковой давности не подлежит удовлетворению.

Статьей 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче иска в суд с учетом заявленной ко взысканию суммы задолженности по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ была уплачена государственная пошлина в размере 6419 руб.

Поскольку исковые требования Банка признаны судом обоснованными и удовлетворены в полном объеме, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 6419 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к Ж. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Ж., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт ...) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ОГРН ...) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 321851,31 руб. из которых: 297849,30 руб. - основной долг, 23434,11 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 166,51 руб.– задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 401,39 руб. – пени по просроченному долгу, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 6419 руб. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Судья: /... О.С. Ненашева

...

Мотивированный текст решения изготовлен 27.07.2023