Дело №2-114/2024

ранее № 2-686/2023

УИД 44RS0013-01-2023-000726-27

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации 

05 февраля 2024 года п. Красное-на-Волге 

Красносельский районный суд Костромской области в составе: 

председательствующего судьи Смолина А.Н., 

при секретаре Петраковой А.О. (помощник судьи), 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности за период 03.10.2005 г. по 06.12.2023 г. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 130 354,24 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 807,08 рублей.

Требования истец мотивирует тем, что 03.10.2005 года между АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Кредитор, Банк) и Должником был заключен кредитный договор № (далее - Договор). 

Договор заключён в порядке, предусмотренном статьями 160 (п. 1), 421. 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении клиента (далее - Заявление) и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия), Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями Договора. 

В Заявлении Клиент просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет (далее - Счёт Клиента), используемый в рамках кредитного договора и предоставить ему кредит в размере 99 000,00 руб. В своём Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с том, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора будут являться действия Банка по открытию ему Счёта Клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: Заявление, Условия и Трафик платежей. Согласно Договору кредит предоставляется Банком Клиенту путём зачисления суммы кредита на Счёт Клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. 

Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счёт № и предоставил сумму кредита в размере 99 000,00 рублей, зачислив их на указанный счет, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта Клиента. При заключении Договора стороны также согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита в днях - 1097, процентная ставка но договору - 

<

данные изъяты> годовых. 

В соответствии с Договором, задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определённых Договором. По условиям Договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в Трафике и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом, плат и комиссий. 

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно, то есть в соответствии с Графиком не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта №. В соответствии с Договором, в случае пропуска Клиентом очередного платежа, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование. 05.06.2006 г. 

Банк выставил Клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 158 216,42 руб. не позднее 04.07.2006 г., однако требование Банка Клиентом не исполнено. Ссылается на ст.ст. 309, 310 ГК РФ. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Должником не возвращена и по состоянию на 06.12.2023 года составляет 130 354,24 руб. 

Вследствие неисполнении Клиентом взятых на себя договорных обязательств, Банк обратился к суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный но требованию Банка в отношении Клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями Клиента относительно его исполнения. 

Истец по делу – АО «Банк Русский Стандарт», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения спора, своего представителя в судебное заседание не направил, при подаче искового заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Исковые требования поддерживает в полном объеме. Письменных возражений относительно заявленного ответчиком пропуска срока исковой давности по предъявленным исковым требованиям не представил. 

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, согласно телефонограмме от ДД.ММ.ГГГГ просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Просит отказать в удовлетворении заявленных требований, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, ссылаясь на то, что кредитный договор был заключен между ею и Банком 03.10.2005 г., заключительное требование банком о погашении задолженности по кредиту выставлено 05.06.2006 года со сроком уплаты до 04.07.2006 г. 

При таких обстоятельствах, суд руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, изучив судебные акты из гражданского дела мирового судьи судебного участка №30 Красносельского судебного района Костромской области № по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, суд приходит к следующему.

Правовые отношения сторон по кредитному договору урегулированы статьями 819 – 821.1 ГК РФ.

В соответствии со п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела, 03.10.2005 года ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» (на тот момент – ЗАО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях по кредитам (далее Условия), графике платежей, открыть ей банковский счет (далее счёт Клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на счёт Клиента, после чего, согласно поручению Клиента, изложенном в Заявлении, перечислить денежные средства на Счёт карты. 

При подписании заявления ФИО1 подтвердила, что в рамках кредитного договора она ознакомлена, полностью согласна с Условиями и Графиком платежей, их содержание понимает. А также подтвердила свое согласие с размером процентов, комиссиями и иными платами, предусмотренными Условиями (л.д.36).

В Заявлении ФИО1 также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Кредитного договора являются действия Банка по открытию счёта Клиента. 

В силу пп.1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Поскольку в предмет договора о карте, помимо открытия банковского счета и кредитование банковского счета, входят также действия Банка по выпуску и обслуживанию карты, что является самостоятельным действием, не входящим в содержание договора банковского счета или кредитного договора, указанный договор представляет собой смешанный договор, который в соответствии с п.3 ст. 421 ГК РФ содержит элементы договора банковского счета, кредитного договора (п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета"), а также договора возмездного оказания услуг.

К такому смешанному договору применяются правила о договоре банковского счета, кредитного договора, а в части, касающейся использования банковской карты положения, регулирующие отношения сторон по договору возмездного оказания услуг.

Кредитный договор предоставляет возможность совершения операций при отсутствии на счете Клиента собственных денежных средств. Правовое основание такого договора определено в ст. 850 ГК РФ и Положении Банка России N 266-П от 24.12.2004 "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".Возможность получения Банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету прямо предусмотрена законодательством ст.851 ГК РФ, ст.ст.29, 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

На основании предложения ФИО1 03.10.2005 года Банк открыл Клиенту банковский счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении, Условиях, Графике платежей, тем самым заключил Кредитный договор №от ДД.ММ.ГГГГ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал Ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Заемщика.

В период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Клиентом была совершена операция по получению наличных денежных средств, а Банком была совершена операция перечислению денежных средств в оплату приобретенного товара/услуги по поручению клиента, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Кредитным договором (л.д.23). По условиям Договора Клиент обязался ежемесячно в соответствии с Графиком платежей осуществлять внесение денежных средств равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). 

Согласно условиям Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обязана своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, погашать основной долг, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии и иные платежи в соответствии с Условиями. Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ) и их списания Банком в безакцептном порядке. 

Срок возврата задолженности по Кредитному договору определен выставлением заключительного требования.

Сумма, указанная в Заключительном требовании является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном требовании. 

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по Договору по оплате платежей, истец, на основании Условий, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 158 216,42 рублей, выставив ФИО1 04.06.2006 года заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в срок до 04.07.2006 года (л.д.21).

В установленный срок ФИО1 не исполнила вышеуказанное требование истца по возврату суммы кредита, в связи с чем, АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд за их принудительным возвратом. 

Мировым судьей судебного участка № 30 Красносельского судебного района Костромской области 07.02.2023 года был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Определением мирового судьи судебного участка № 30 Красносельского судебного района Костромской области от 02.08.2023 года указанный судебный приказ был отменен в связи с поступлением возражений от ФИО1, поскольку она о внесении судебного приказа не знала, никаких писем из суда ей не приходило. 

08.12.2023 года истец обратился в Красносельский районный суд Костромской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности за период 03.10.2005 по 06.12.2023 по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 130 354,24 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 807,08 рублей, которое поступило в суд в электронном виде. 

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по заявленным истцом требованиям. Данный довод ответчика заслуживает внимания. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (п. 1).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2).

Односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются (п. 3).

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2).

В соответствии с п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

В соответствии с п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 22.06.2021) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. 

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. 

Как следует из материалов дела, срок возврата задолженности ответчиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ определен моментом ее востребования Банком - выставлением Заключительного счета.

Банк выставил клиенту (ответчику ФИО1) заключительный счет по кредитному договору 04.06.2006 года. Срок погашения для добровольной оплаты задолженности ФИО1 – до 04.07.2006 года. 

Следовательно, срок исковой давности по взысканию всей задолженности для банка начал течь уже с 05.07.2006 года, поскольку Банк сам обозначил всю сумму задолженности как подлежащую выплате заемщиком (клиентом Банка), установив для этого соответствующий срок. Сам же срок действия кредита составлял 1096 дней, т.е. с 04.10.2005 по 04.10.2008 г.

Исковое заявление в электронном виде направлено истцом в Красносельский районный суд Костромской области 08.12.2023 года, а перед этим о выдаче судебного приказа мировым судьей судебного участка №30 Красносельского судебного района Костромской области по почте 27.01.2023 г. 

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требования истек 05.07.2009 года (относительно выставления банком заключительного счета ответчику) (04.07.2006 г. + 3 года) и соответственно 04.10.2011 года (по сроку действия кредитного договора) (04.10.2008 г. + 3 года). С указанного срока по день предъявления иска прошло более 14 и 12 лет соответственно. 

Заявления о восстановлении срока исковой давности со стороны истца суду не поступало, обстоятельств, которые могли бы послужить основанием для восстановления данного срока, судом не установлено.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения требований истца, поскольку по заявленным истцом требованиям истек срок давности, о применении которой заявлено ответчиком.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Учитывая, что в удовлетворении требований истцу отказано, расходы истца по уплате государственной пошлины, взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт», ИНН 

<

данные изъяты>, к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ 

<

данные изъяты>, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 03.10.2005 по 06.12.2023 г. в размере 130 354,24 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 807,08 рублей, отказать. 

Решение в течение месяца со дня вынесения может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд с подачей апелляционной жалобы через Красносельский районный суд.

Судья А.Н. Смолин