38RS0№-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2021 года г. Иркутск 

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Недбаевской О.В., при секретаре Комине А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Г.И.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Г.И.В., в котором просит взыскать в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от **/**/**** в размере 399 064,25 руб., из которых: сумма основного долга – 275 896,71 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 24 296,34 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 72 618,87 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 26 252,33 руб.; взыскать в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 190,64 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого Банком получено определение об отказе в выдаче судебного приказа.

ООО «ХКФ Банк» и Г.И.В. заключили Кредитный Договор № от 01.07.2013 на сумму 403 757 руб., в том числе: 300 000 руб. – сумма к выдаче, 43 560 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 60 197 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 22,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 403 757 руб. на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 300 000 руб. (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 43 560 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 60 197 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 11 337,50 руб.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту.

15.02.2016 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 16.03.2016.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 05.06.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 15.02.2016 по 05.06.2018 в размере 72 618,87 руб., что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 19.01.2021 задолженность Заемщика по Договору составляет 399 064,25 руб., из которых:

сумма основного долга – 275 896,71 руб.;

сумма процентов за пользование кредитом – 24 296,34;руб.;

убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 72 618,87 руб.;

штраф за возникновение просроченной задолженности – 25 252,33 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в его отсутствие. 

Ответчик Г.И.В. в судебное заседание не вилась, о рассмотрении дела была извещена надлежащим образом, представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором также просила снизить размер неустойки (штрафа) на основании ст. 333 ГК РФ в виду ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства. 

Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, принимая во внимание надлежащее извещение сторон о рассмотрении дела, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие. 

Изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований, исходя из следующего. 

По смыслу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено право заимодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 указанного Закона).

Как следует из материалов дела, 01.07.2013 между ООО «ХКФ Банк» и Г.И.В. был заключен кредитный договор № на сумму 403 757 руб., в том числе: 300 000 руб. – сумма к выдаче, 43 560 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 60 197 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 22,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 403 757 руб. на счет Г.И.В. №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 300 000 руб. (сумма к выдаче) выданы Г.И.В. через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 43 560 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 60 197 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы.

Факт предоставления банком кредита ответчику и получения денежных средств по нему ответчиком подтверждается выпиской по счету.

Исходя из графика осуществления платежей и выписки по счету, ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов в установленном договоре сроке и размере. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на 19.01.2021 задолженность Г.И.В. по Договору составляет 399 064,25 руб., из которых:

сумма основного долга – 275 896,71 руб.;

сумма процентов за пользование кредитом – 24 296,34;руб.;

убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 72 618,87 руб.;

штраф за возникновение просроченной задолженности – 25 252,33 руб.

При допущенной заемщиком просрочке исполнения обязательства по внесению суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, банк вправе был потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой.

Разрешая спор, суд, проверив правильность представленного истцом расчета задолженности, сопоставив его с условиями кредитного договора, выпиской по лицевому счету ответчика, в которой отражены периодичность и размер внесения ответчиком денежных сумм в счет исполнения обязательств по кредитному договору, приходит к выводу о правомерности заявленных истцом исковых требований.

Как усматривается из содержания искового заявления, истцом в основную сумму задолженности, подлежащей взысканию с Г.И.В., включено требование о взыскании с ответчика убытков с момента выставления последней требования о досрочном погашении кредита, которые фактически представляют собой договорные проценты за пользование кредитом, исходя из графика платежей.

В соответствии с положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенных в п. 15 Постановления от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, проценты за пользование займом, начисленные в соответствии со ст. 809 ГК РФ и в порядке, определенном договором, снижению не подлежат и могут быть взысканы в размере, установленном договором до момента фактического исполнения обязательств заемщиком.

Из материалов дела следует, что ответчик в нарушение принятых на себя обязательств по договору проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком не уплачивал, в связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика убытков в виде неоплаченных процентов по графику платежей по дату окончания кредита являются правомерными, поскольку в силу приведенных выше положений закона кредитор имеет право требовать исполнения главного обязательства как в отношении основной суммы долга по кредитному договору, так и в отношении предусмотренных договором процентов.

В такой ситуации, поскольку ко взысканию с ответчика истцом заявлена сумма процентов за пользование кредитом по дату возврата кредита в размере, установленным договором, и такие требования соответствуют закону и условиям заключенного сторонами договора, принимая во внимание, что по сути убытки в виде неуплаченных процентов после выставления требования по своей природе являются процентами за пользование кредитом, оснований для отказа в удовлетворении требований истца в данной части не имеется, иное бы противоречило условиям кредитного договора и положениям закона, регулирующим спорные правоотношения.

Оснований для отказа во взыскании с ответчика штрафа также не имеется. 

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

По правилам ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По смыслу данной нормы закона неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, т.е. неустойка имеет штрафную правовую природу.

В пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Из расчета задолженности по кредитному договору усматривается, что ООО «ХКФ Банк» начислил ответчику штраф за неисполнение принятых на себя обязательств в предусмотренном кредитным договором размере. Условия выдачи кредита были сторонами спора определены, Г.И.В. была с ними ознакомлена и согласна.

При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, который суд, с учетом заявления ответчика полагает возможным снизить до 10 000 руб. на основании ст. 333 ГК РФ в виду его несоразмерности последствиям нарушенного обязательства. В данном случае суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства. 

При этом размер понесенных истцом расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 190,64 руб., не подлежит изменению с учетом абз. 4 п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», в соответствии с которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Г.И.В. – удовлетворить частично. 

Взыскать с Г.И.В., **/**/**** г.р., уроженки .... в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от **/**/**** в размере 382 811,92 руб., из которых: сумма основного долга – 275 896,71 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 24 296,34 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 72 618,87 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 10 000 руб.

Взыскать с Г.И.В., **/**/**** г.р., уроженки .... в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 190,64 руб.

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Г.И.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от **/**/**** в виде штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 16 252,33 руб. – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Иркутский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

В окончательной форме решение принято 11 марта 2021 года.

Судья: О.В. Недбаевская