дело № 2-10755/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 декабря 2017 года город Казань

Советский районный суд города Казани в составе

председательствующего судьи Шадриной Е.В.

при секретаре судебного заседания Миннемуллиной А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ 24» о взыскании в возврат суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ 24», указывая, что 12.10.2017 между ним и банком был заключен кредитный договор 

<

номер изъят>, на основании которого ему был предоставлен кредит в сумме 455 696 рублей сроком возврата до 12.10.2022 под уплату 15,994% годовых. При этом 76 556 рублей 80 копеек были перечислены в оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» с ООО «СК «ВТБ Страхование» и 19 139 рублей 20 копеек – в оплату комиссии ПАО «ВТБ 24». При оформлении кредита истцу сообщили, что присоединение к программе коллективного страхования обязательно, в обратном случае в выдаче кредита будет отказано. В этой связи ФИО1 был вынужден приобрести дополнительную услугу по страхованию жизни, которая ему была не нужна. Альтернативные условия выдачи кредита без страхования жизни истцу предложены не были. Возможности отказаться от страхования у ФИО1 не было. При этом самостоятельный договор страхования между страховой компанией и истцом заключен не был, страхователем по договору выступил банк. Указанные действия банка противоречат нормам действующего законодательства. В адрес ПАО «ВТБ 24» ФИО1 была направлена претензия, однако она не была удовлетворена. По этим основаниям ФИО1 просит суд взыскать с ответчика убытки в форме комиссии (платы) за участие в программе коллективного страхования в сумме 95 696 рублей, в компенсацию морального вреда – 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец настаивал на удовлетворении исковых требований, пояснил, что основанием заявленных требований является навязанность ему банком услуги по личному страхованию и незаконность ее взимания банком; необходимости в личном страховании у него не имеется; готов погасить задолженность по кредиту в полном объеме досрочно, но без учета суммы комиссии за страхование.

Ответчик ПАО «ВТБ 24» в суд своего представителя не направил, будучи надлежащим образом извещенным о слушании дела в суде. Представлены возражения на иск, в которых указано, что банк считает требования ФИО1 незаконными и необоснованными. Страхование жизни является для заемщика кредита в ПАО «ВТБ 24» добровольным, премия за страхование включается в сумму кредита, при этом заемщик становится застрахованным в рамках ранее заключенного между банком и страховой компанией договору коллективного страхования. Обязанности заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми организациями у банка не имеется. Заемщик в данном случае был уведомлен, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием заключения договора о предоставлении кредита. В рамках договора коллективного страхования существуют две программы страхования, ФИО1 выбрал одну из них – «Финансовый резерв Профи». Подтверждая свое волеизъявление на включение в число застрахованных по данной программе страхования, истец написал самостоятельное заявление. При этом сумма кредита по желанию потребителя была увеличена на сумму страховой премии. В кредитном договоре отсутствуют условия, ставящие предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. По этим основаниям ПАО «ВТБ 24» просит в иске ФИО1 отказать. Поскольку ответчик изложил свою правовую позицию по делу в письменной форме, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, то суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Третье лицо ПАО «СК «ВТБ Страхование», извещавшееся о рассмотрении судом дела надлежащим образом, в суд своего представителя не направило, об отложении судебного разбирательства ходатайств не поступало, поэтому суд считает возможным в порядке части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ рассмотреть дело в отсутствие.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, изучив доводы и письменные пояснения сторон, оценив совокупность собранных по делу доказательств и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

Статья 1 Гражданского кодекса РФ гласит: граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке пункта 1 статьи 8 Кодекса гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. Гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу положений статьи 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 и пунктом 1 статьи 935 Кодекса исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

К числу таких способов относится и личное страхование заемщика по кредитному договору.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Учитывая приведенные положения закона, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа исполнения обязательства.

Судом установлено, что 12.10.2017 между ПАО «ВТБ 24» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

номер изъят>, на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме 455 696 рублей на 60 месяцев под уплату 15,994% годовых.

Согласно пункту 11 кредитного договора одной из целей использования заемщиком потребительского кредита явилась оплата страховой премии.

При заключении кредитного договора ФИО1 также была предоставлена услуга в виде личного страхования (страхование жизни, утраты трудоспособности, потери работы) в ООО «СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв Профи».

Из материалов дела усматривается, что услуга по страхованию была оказана путем включения ФИО1 в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования 

<

номер изъят> от 01.02.2017, заключенного между ООО «СК «ВТБ Страхование», как страховщиком, и ПАО «ВТБ 24», как страхователем.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования составила 95 696 рублей, из которых 76 556 рублей 80 копеек – возмещение затрат банка на оплату страховой премии, 19 139 рублей 20 копеек – вознаграждение банка. Данная сумма была перечислена со счета истца по кредитному договору на основании отдельно составленного заявления.

Разрешая заявленные истцом требования о возврате ему уплаченной комиссии за личное страхование ввиду навязанности банком данной дополнительной услуги, суд исходит из следующего.

Исходя из положений пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из заявления-анкеты на получение кредита, заполненной ФИО1 до заключения кредитного договора, усматривается, что заемщику банком было предоставлено право согласиться или отказаться от подключения программы коллективного страхования «Финансовый резерв», проставив соответствующие отметки в графах «да» или «нет» в графах с соответствующим условием о подключении к программе коллективного страхования и увеличении суммы кредита на сумму страховой премии по договору страхования (пункт 17 анкеты).

При этом своим правом отказаться от получения дополнительной услуги по личному страхованию истец не воспользовался, отметку «нет» в соответствующей графе, подтверждающую факт отказа от данной услуги, не поставил.

Таким образом, у потребителя имелся альтернативный выбор на получение кредита с личным страхованием либо без него. Право истца воспользоваться услугой по личному страхованию или отказаться от нее банком не ограничивалось.

При заполнении анкеты-заявления на получение кредита заемщик не оспаривал предложенные условия, о чем свидетельствует его личная подпись в конце заявления.

Свое добровольное согласие на получение спорной услуги по страхованию ФИО1 выразил в отдельном заявлении, в котором указано, что он просит ПАО «ВТБ 24» обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО «СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

В данном заявлении имеется указание на то, что подписанием заявления заемщик подтверждает, что: приобретает услугу банка по обеспечению страхования добровольно, своей воле и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников программы страхования; ознакомлен и согласен с Условиями страхования, все их положения разъяснены и понятны; ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования.

С условиями кредитного договора от 12.10.2017, сумма кредита в котором была определена с учетом оплаты услуги по личному страхованию, ФИО1 был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи на всех листах договора, что указывает на то, что он полагал такие условия приемлемыми для себя.

Вместе с тем, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях ФИО1 не отказался, возражений против предложенных ПАО «ВТБ 24» условий, направленных на снижение риска невозврата кредита, не счел необходимым выразить желание получить кредит без приобретения дополнительной услуги в виде страхования. Обратное из представленных в дело письменных доказательств не следует.

Доказательств того, что отказ ФИО1 от личного страхования мог повлечь отказ ПАО «ВТБ 24» в заключении кредитного договора, суду представлено не было. Обязанность по заключению договора страхования в условия кредитного договора между ПАО «ВТБ 24» и ФИО1 не включена. В качестве условия заключения кредитного договора личное страхование нигде не названо, обязательность приобретения дополнительной услуги по страхованию не указана, заранее включение в сумму выданного кредита комиссии за подключение к страхованию условиями кредитного договора не предусмотрено.

С учетом изложенных обстоятельств у суда нет оснований согласиться с доводами истца о том, что у него не имелось возможности заключить кредитный договор без обязательного заключения договора страхования, и что банком была навязана ему данная дополнительная услуга, которая являлась условием выдачи кредита.

Подписание ФИО1 отдельного (от документов по кредиту) заявления на страхование подтверждает добровольность при согласии потребителя на страхование и указывает на самостоятельность предоставленной ему услуги по страхованию. 

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Оснований расценить предоставление истцу услуги по личному страхованию навязанным суд в этой связи не находит.

При этом действующее законодательство допускает предоставление банком заемщику такой дополнительной услуги, как страхование его жизни и здоровья в качестве одного из видов обеспечения исполнения им своих обязательств по кредиту. Вид предоставления такой услуги законодательством не отрегулирован – запретов на заключение банком соответствующих договоров страхования от своего имени в интересах заемщиков при наличии соответствующего волеизъявления последних законодательство не содержит.

Поэтому включение ФИО1 в число застрахованных лиц по договору коллективного страхования между ПАО «ВТБ 24» и ООО «СК «ВТБ Страхование» каких-либо требований законодательства не нарушает.

Совокупность изложенных положений, исходя из установленных судом обстоятельств данного гражданского дела, позволяет судить о том, что ущемление кредитным договором, заключенным между ПАО «ВТБ 24» и ФИО1, прав потребителя по сравнению с установленными законом правилами не установлено. Нарушений ответчиком норм действующего законодательства при страховании жизни и здоровья истца в обеспечение исполнения его обязательств по кредитному договору также не выявлено.

Руководствуясь приведенными мотивами, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в заявленных исковых требованиях к ПАО «ВТБ 24» о взыскании в возврат суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда в полном объеме.

руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «ВТБ 24» о взыскании в возврат суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья подпись Е.В. Шадрина

Копия верна

Судья Е.В. Шадрина