УИД: 28RS0024-01-2024-000127-08

Дело № 2-136/2024 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

05 апреля 2024 года город Шимановск

мотивированное решение изготовлено 10 апреля 2024 года

Шимановский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Воробьева А.А., 

при секретаре Кошелевой Е.В..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 11.082021 года, процентов за пользование кредитом, неустойки, судебных издержек, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в Шимановский районный суд Амурской области с указанным иском.

Исковые требования мотивированны тем, что 11.08.2021 года между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 520.560 рублей, под 16,9 % годовых, сроком на 75 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком на основании договора об ипотеке № № от ДД.ММ.ГГГГ в залог было предоставлено недвижимое имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> (кадастровый №). По условиям договора заемщик обязалась возвращать кредит путем уплаты ежемесячных платежей, процентов в установленные сроки. Обязательства по возврату кредита, уплате процентов заемщик не исполняет. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Указанное требование в добровольном порядке не исполнено. В связи с этим истец требует досрочно взыскать с ответчика: задолженность по кредитному договору № № года в размере 435.697 рублей 42 копейки (426.779, 22 рублей- сумма основного долга, 7.314,54 рублей- сумма просроченных процентов, 1.513,66 рублей- неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору); проценты за пользование кредитом по ставке 17,40% годовых начисляемых на сумму основного долга в размере 426.779 рублей 22 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательств; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности в размере 434.093 рубля 76 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательств; расходы по уплате государственной пошлины в размере 13.556 рублей 07 копеек; расходы по оплате оценки недвижимого имущества в размере 5.000 (пять тысяч) рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру общей площадью 43,4 кв. метра, расположенную по адресу: 

<

адрес> (кадастровый №) путём её реализации с публичных торгов. Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества для его реализации с публичных торгов в размере 1.411.437 рублей 60 копеек.

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены. Представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу положений статьи 819 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со статьей 421 ГК Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу части 1 статьи 435 ГК Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно положениям статей 809, 810, пункта 2 статьи 811 ГК Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что на основании кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, АО «Тинькофф Банк» предоставил ответчику ФИО2. кредит в сумме 520.560 рублей, под 16,9 % годовых, сроком на 75 месяцев. При этом, на основании договора об ипотеке № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (залогодатель) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору передал АО «Тинькофф Банк» (залогодержатель) в залог (ипотеку) квартиру по адресу: 

<

адрес> (кадастровый №). Указанное жилое помещение принадлежит ФИО2 на праве собственности. Стороны оценивают недвижимое имущество в 1.039.053,00 рублей.

По условиям договора, гашение кредита и начисленных процентов производится равными суммами в размере 13.000 рублей ежемесячно, 8-го числа каждого месяца, по дату полного погашения кредита.

При нарушении сроков возврата кредита Заёмщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности.

Установлено, что банк свои обязательства выполнил, а ответчик в нарушение условий договора платежи в счет погашения задолженности по названному кредитному договору производил с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем на стороне ответчика образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчета, задолженность ответчика по кредитному договору 

<

***> от 11.082021 года составила 435.697 рублей 42 копейки, из них: 426.779 рублей 22 копейки - сумма основного долга, 7.314 рублей 54 копейки - сумма просроченных процентов, 1.513 рублей 66 копеек - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Факт получения кредита подтверждается выпиской по счету, ответчиком не оспаривался.

Согласно выписке по лицевому счету за период с 18.08.2021 года по 15.01.2024 года, усматривается, что с 08.05.2023 года имеет место постоянная просрочка возврата кредита и уплаты процентов. На момент рассмотрения дела просроченный долг более суммы месячного платежа. Ответчик систематически в течение последних 180 календарных дней допускал нарушение сроков внесения платежей более чем на 60 календарных дней. Также из расчета долга, выписки по счету, видно, что ответчик систематически (более чем 3 раза) допускал нарушение сроков внесения платежей в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору 03 июля 2023 года Банк направлял ответчику требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

На момент рассмотрения дела сумма просроченного основного долга существенно превышает сумму ежемесячного платежа, установленного кредитным договором.

При этих обстоятельствах у истца имеются основания для досрочного истребования кредита.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных ч. 4 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, которая подлежит уплате должником по правилам об основном денежном долге по день возврата суммы займа полностью или ее части.

Ответчик не представила доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, соблюдения установленных договором сроков возврата кредита и процентов, в связи с этим требования истца о взыскании основного долга и процентов обоснованы и подлежат удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Суд полагает, что размер неустойки, предъявленный истцом ко взысканию соразмерен последствиям неисполнения кредитных обязательств с учетом длительности нарушения ответчиком условий договора, сроков возврата кредитов и процентов. Оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает. Требования о взыскании неустойки подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 329, ст. 334 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч. 4 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно договору об ипотеке № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 (залогодатель) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ передал АО «Тинькофф Банк» (залогодержатель) в залог (ипотеку) квартиру по адресу: 

<

адрес> (кадастровый №). Указанное жилое помещение принадлежит ФИО2 на праве собственности. Стороны оценивают недвижимое имущество в 1.039.053,00 рублей.

Согласно п 2.4.4. Договора ипотеки, залогодатель имеет право потребовать обращение взыскания на недвижимое имущество при выставлении заемщику требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору путём предъявдения письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, сыммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитным договором в следующих случаях: при просрочке заемщиком по кредитному договору очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней; при неисполнении и/или ненадлежащем исполнении заемщиком по кредитному договору и/или залогодателем обязательств, предусмотренным настоящим договором…

Истцом представлены доказательства, подтверждающие наличие оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, учитывая размер требований залогодержателя и длительность просрочки исполнения обязательств. Согласно расчетам Банка, на момент предъявления иска, а также на момент рассмотрения дела, длительность просрочки уплаты долга и процентов превышает 3 месяца, сумма просроченного долга (начисленных, но неуплаченных процентов и основного долга) превышает 5% от стоимости заложенного имущества. Нарушение сроков оплаты имело место более чем три раза в течение 12 месяцев, просрочка является систематической. Требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Факт наличия заложенного имущества и его принадлежности ФИО2 подтверждается выпиской из ЕГРН на жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес> кадастровым номером №

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. 

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика.

Согласно представленному стороной истца отчету № (109/2024), рыночная стоимость недвижимого имущества, квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1.764.297 рублей. 

Суд принимает предложенную стороной начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1.411.437 рублей 60 копеек.

При этом суд обращает своё внимание на то, что стороной ответчика суду не представлено доказательств, подтверждающих наличие иной оценки стоимости заложенного имущества

Из разъяснений, содержащихся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" следует, что после досрочного взыскания суммы займа по правилам ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, у заимодавца сохраняется право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом, указанные проценты начисляются на сумму долга.

Поскольку условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплачивать банку неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, суд, принимая во внимание, что принятие судебного решения о взыскании денежных сумм по кредитному договору не влечет прекращение обязательства до его фактического исполнения, полагает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика указанной неустойки, начисляемой на сумму просроченной задолженности в размере 434.093 рубля 76 копеек за период с 09 января 2024 года по дату фактического исполнения обязательств

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исследовав платёжное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате государственной пошлины в размере 13.556 рублей 07 копеек, а также платёжное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате услуг по оценке недвижимого имущества, суд находит требование Банка о возмещении стороной ответчиков судебных расходов подлежащими удовлетворению

Поскольку основное требование о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и об обращении взыскании на заложенное имущество удовлетворено в полном объёме, суд полагает взыскать с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 13.556 рублей 07 копеек и расходы по оплате оценки недвижимого имущества в размере 5.000 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 № в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>):

- задолженность по кредитному договору № № года в размере 435.697 (четыреста тридцать пять тысяч шестьсот семь) рублей 42 копейки; 

- проценты за пользование кредитом по ставке 17,40% годовых на сумму основного долга в размере 426.779 (четыреста двадцать шесть тысяч семьсот семьдесят девять) рублей 22 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательств;

- неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, на сумму просроченной задолженности в размере 434.093 (четыреста тридцать четыре тысячи девяносто три) рубля 76 копеек за период за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательств;

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 13.556 (тринадцать тысяч пятьсот пятьдесят шесть) рублей 07 копеек;

- расходы по оплате оценки недвижимого имущества в размере 5.000 (пять тысяч) рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру общей площадью 43,4 кв. метра, расположенную по адресу: 

<

адрес> (кадастровый №) путём её реализации с публичных торгов. 

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества для его реализации с публичных торгов в размере 1.411.437 (один миллион четыреста одиннадцать тысяч четыреста тридцать семь) рублей 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через данный суд путём подачи апелляционной жалобы (апелляционного представления) в порядке Главы 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в течение 1 (одного) месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: