№ 2-1640/2021

70RS0002-01-2021-001355-78

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июля 2021 года Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Усмановой Е.А., 

при секретаре Головко О.О.,

помощник судьи Головко О.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, 

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, указав в обоснование заявленных требований, что /________/ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком заключено в офертно-акцептном порядке соглашение о кредитовании на получение рефинансирования № /________/ по условиям которого сумма кредитования составила /________/ руб. под /________/% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 13-го числа каждого месяца в размере /________/ руб. Ответчик, воспользовавшись кредитными денежными средствами, принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит. Общая сумма задолженности за период с /________/ по /________/ составляет /________/ руб., из которой/________/ руб. - просроченный основной долг, /________/ руб. - начисленные проценты, /________/ руб.- комиссия за обслуживание счета, /________/ руб. - штрафы и неустойки, /________/ руб. – несанкционированный перерасход. Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № RFM/________/ от /________/ в размере /________/ руб., из которой: /________/ руб. - просроченный основной долг, /________/ руб. - начисленные проценты, /________/.- комиссия за обслуживание счета, /________/ руб. - штрафы и неустойки, /________/ руб. – несанкционированный расход, расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности /________//Д от /________/ сроком действия до /________/ не явилась, извещена надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился.

В соответствии со ст. 113 ГПК Российской Федерации лица, участвующие в деле, вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. 

Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия ( ч.2 ст.117 ГПК Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Верховный Суд Российской Федерации в пп. 67 - 68 постановления Пленума от 23.06.2015 №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснил, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи.

Положения ст. 165.1 ГК Российской Федерации подлежат применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Учитывая, что ФИО1 не проявил должной добросовестности в получении извещений, направленных судом по имеющемуся в материалах дела адресу его регистрации: /________/, /________/, доказательств наличия причин, исключающих возможность получения заказной почтовой корреспонденции, материалы дела не содержат. 

При указанных обстоятельствах данная корреспонденция считается полученной.

В силу ст. 35 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами. При добросовестности и разумности действий со стороны участников гражданских правоотношений, которые презюмируются согласно ст. 10 ГК Российской Федерации, суд расценивает действия ответчика по неполучению судебных извещений как отказ от их принятия и считает ее извещенной о времени и месте судебного разбирательства на основании положений ст. 115, 117 ГПК Российской Федерации, ст. 165.1 ГК Российской Федерации. 

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, определив на основании положений ст. 167 ГПК Российской Федерации, ст.165.1 ГК Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, суд считает иск подлежащим удовлетворению. 

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В силу п.1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 160, 161, 820 ГК Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С учетом приведенных нормативных положений письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что /________/ ФИО1 обратился в Банк с анкетой-заявлением, в котором просил о предоставлении кредита на рефинансирование задолженности перед Банком по ранее заключенному с Банком соглашению № /________/.

В анкете-заявлении ответчик указал, что в случае предоставления кредита обязуется соблюдать условия погашения задолженности по Договору потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед Банком (договор рефинансирования), подтвердил, что проинформирован о том, что окончательная сумма задолженности будет определена в дату подписания Индивидуальных условий договора рефинансирования.

/________/ ФИО1 подписано заявление заемщика, в котором он просит, в случае принятия Банком положительного решения о предоставлении ему кредита на рефинансирование задолженности заемщика перед Банком, перевести сумму предоставленного кредита на один из ранее открытых на его имя текущих счетов в валюте Российской Федерации, а в случае отсутствия у него текущего счета, на который может быть переведена сумма кредита, просит открыть ему новый текущий счет в валюте Российской Федерации для проведения операций, предусмотренных договором потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком. Зачислить сумму предоставленного кредита на текущий счет. Осуществить перевод суммы кредита /________/ руб. на счет /________/ и осуществить полное погашение задолженности по соглашению/договору потребительского кредита №/________/.

Также ФИО1 /________/ подписаны предоставленные Банком Индивидуальные условия № /________/ договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед Банком (далее - Индивидуальные условия рефинансирования), согласно которым сумма кредита составляет /________/ руб., период кредитования - 84 месяца, процентная ставка – /________/%, сумма ежемесячного платежа –/________/ руб., дата ежемесячного платежа - 13 число каждого месяца (первый платеж – /________/).

Суд рассматривает анкету-заявление от /________/ и заявление ответчика от /________/ в совокупности как оферту, поскольку они полностью отвечают требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК Российской Федерации, являлись предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банка заявления (оферты) ФИО1 явились действия по открытию ответчику счета /________/, зачислению на счет денежных средств в качестве кредита на сумму /________/ руб. и переводу данной суммы в целях погашения задолженности по ранее заключенным с Банком соглашениям о кредитовании.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед Банком (далее - договор рефинансирования, соглашение о рефинансировании, кредитный договор) № /________/ от /________/, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме /________/ руб. под /________/% годовых сроком на 84 месяца. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из подписанных ответчиком ФИО1 индивидуальных условий следует, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед Банком (п. 14 Индивидуальных условий).

В силу п. 1.2 Общих условий предоставления кредитов на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед Банком (далее - Общие условия) клиент обязуется возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства, вытекающие из соглашения о рефинансировании задолженности.

Все платежи должны быть осуществлены клиентом в рублях полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы Банк получил причитающиеся ему суммы в полном объеме (п. 3.2 Общих условий).

Задолженность по соглашению о рефинансировании включает в себя задолженность по основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета, неустойкам и штрафу (Раздел "Термины" Общих условий).

Согласно п. 3.7 Общих условий датой погашения задолженности по соглашению о рефинансировании задолженности является дата списания соответствующей задолженности с текущего счета на счет банка.

Очередность списания поступивших сумм при погашении задолженности установлена п. 3.8 Общих условий.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке – 18.49%, что следует из Индивидуальных условий рефинансирования.

Базой для начисления процентов по кредиту является действительное количество календарных дней в году (365 или 366 дней). Проценты на остаток основного долга клиента начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее погашения ежемесячного платежа по соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей (п. 3.5 Общих условий).

Во исполнение соглашения о рефинансировании № RF/________/ банком заемщику предоставлен кредит в размере /________/ руб., впоследствии указанная сумма переведена в полном объеме с текущего счета ответчика в целях погашения задолженности перед Банком по ранее заключенным ответчиком соглашениям о кредитовании, что подтверждается выпиской по счету /________/. 

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по указанному соглашению перед заемщиком.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4.1 Общих условий установлено, что в случае нарушения заемщиком срока платежа, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных соглашением о рефинансировании задолженности комиссий, неустоек, штрафов и возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на предмет залога при его наличии.

Из представленных в материалы дела выписки по счету, следует, что ответчик исполнял свои обязательства по соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных соглашением.

В нарушение ст. 56 ГПК Российской Федерации, ответчиком не представлено доказательств обоснованности своих возражений, как и не представлено доказательств уплаты задолженности по кредиту, своего расчета.

Поскольку ФИО1 надлежащим образом обязательства по возврату кредита не исполнялись, то в пользу истца с ответчика подлежат взысканию денежные средства в размере задолженности по соглашению о кредитовании: по уплате просроченного основного долга в размере /________/ руб., начисленных процентов за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб.

Рассмотрев вопрос о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).

На основании ст. 333 ГК Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз. 2 п. 71 постановления Пленума от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, четких критериев ее определения применительно к тем или иным категориям дел законодательством не предусмотрено, в силу чего только суд на основании своего внутреннего убеждения вправе дать оценку указанному критерию, учитывая обстоятельства каждого конкретного дела.

Кроме того, в соответствии с п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2017 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Судом установлено, что в соответствии с п. 9.1 Общих условий предоставления кредита в случае просрочки обязательств по погашению основного долга, процентов и ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета/текущего счета/текущего потребительского счета (при ее наличии), установленных Соглашением о рефинансировании задолженности, клиент обязан уплатить неустойку за каждый день просрочки исполнения обязательств в размере, определенном в заявлении.

Пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком, предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Учитывая период ненадлежащего исполнения обязательств, суд приходит к выводу о соразмерности заявленной ко взысканию суммы неустойки (за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб.) последствиям нарушения обязательств, в связи с чем ст. 333 ГК Российской Федерации применению в данном случае не подлежит.

В связи с изложенным, суд считает необходимым взыскать с ответчика неустойку за спорный период в размере /________/. 

Согласно ст. 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Как следует из платежного поручения /________/ от /________/, истцом при подаче иска в суд уплачена госпошлина в размере /________/ руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по соглашению о кредитовании № RF/________/ от /________/ в размере /________/ рублей /________/ копеек, из которой: /________/ рублей /________/ копейки - просроченный основной долг, /________/ рубля 61 копейка - начисленные проценты, /________/ рублей- комиссия за обслуживание счета, /________/ рубля /________/ копеек - штрафы и неустойки, /________/ рублей – несанкционированный перерасход.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ рублей /________/ копейки.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Усманова Е.А.

Решение в окончательной форме принято 26 июля 2021 года.

Председательствующий Усманова Е.А.