Дело № 2-448/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 июня 2018 года с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Ватутиной А.А.,

при секретаре Малчанове Ч.-Б.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «АктивБизнесКоллекшн» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «АктивБизнесКоллекшн» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя требования тем, что 19.10.2015 на основании заявления поданного в АО «Тинькофф Банк» ФИО1 получил кредитную карту №012601607 с лимитом 75 000 рублей. Договор кредитной карты заключен в акцептно-афертной форме. Заемщик был ознакомлен с «Условиями комплексного банковского обслуживания» и принял на себя обязательства по их выполнению. Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме с 24.10.2016 по 30.03.2017. 30.03.2017 между АО «Тинькофф Банк» и ООО «АктивБизнесКоллекшн» был заключен договор уступки права требования 78/ТКС, согласно которому банк уступил права требования по кредитному договору №0126017607 от 19.10.2015. Согласно акту приема-передачи к договору уступки прав требования №78/ТКС от 30.03.2017 сумма просроченной задолженности по основному долгу 77 267 рублей 98 копеек; сумма просроченных процентов 27 682 рубля 88 копеек; сумма штрафа 12 355 рублей 99 копеек; общий объем уступки требований 117 306 рублей 85 копеек. Указанная задолженность возникла с 24.10.2016 по 30.03.2017. 28.02.2018 должник повторно уведомлен о состоявшейся уступке прав требований и об обязанности погасить задолженность новому кредитору, с указанием реквизитов. До настоящего времени должник не погасил задолженность перед истцом. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

Из ст. 420 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

По смыслу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 

В силу ст. ст. 819, 850 ГК РФ, Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 №266-П выдача карты означает предоставление кредита.

Как следует из материалов дела, 19.10.2015 ФИО1 заполнена и представлена АО «Тинькофф Банк» заявление-анкета на выпуск кредитной карты, с тарифным планом 7.27, на условиях указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Из заявления-анкеты следует, что ответчик ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифами, размещенными в сети интернет, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Предлагает заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, на условиях указанных в настоящем заявлении-анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания.

Пунктом 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания предусмотрено, что универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом свидетельствующим о принятии банком такой оферты является совершение банком активации кредитной карты или получения банком первого реестра операций.

С момента заключения договора применяется Тарифный план, который до заключения договора передается клиенту (п. 2.11).

Согласно п. 7.1 Условий, стороны несут ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по договору в соответствии с законодательством Российской Федерации. 

В соответствии с п. 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты, банк самостоятельно по своему усмотрению устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.

Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с Тарифным планом (п. 5.2 Общих условий).

Согласно п. 5.6 Общих условий, на сумму представленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, установленным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку о числе месяца, в которое формируется выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению банка число месяца, в которое формируется счет-выписка, может изменяться без предварительного уведомления клиента (п.5.7). 

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8). 

При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п.5.9).

Согласно п. 5.10 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанный в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан уплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем за 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.11).

Согласно Тарифам по кредитным картам по Тарифному плану: 7.27, беспроцентный период составляет 0% до 55 дней, за рамки беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа 34,9%, годовая плата за обслуживание карты 590 рублей, комиссия за получение наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги «SMS - банк» 59 рублей, минимальный платеж не более 8% от задолженности, мин. 600 рублей, штраф за неоплату минимального платежа: первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 509 рублей, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9% годовых, неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых, плата за подключение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходной операции с кредитной карты в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 рублей, плата за совершение операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек 2%.

Заключив договор №0126017607 ответчик принял на себя предусмотренные данным договором обязательства, в том числе по уплате процентов за пользование кредитом.

АО «Тинькофф Банк» была выпущена кредитная карта на имя ответчика, который активировал кредитную карту банка и снял денежные средства с карты. В последующем ответчик неоднократно совершал расходные денежные операции с использованием кредитной карты банка АО «Тинькофф Банк», а также снимал с карты наличные денежные средства. Указанные обстоятельства подтверждаются представленным истцом расчетом задолженности по договору кредитной линии №0126017607.

Таким образом, обязательства, предусмотренные договором, банк выполнил надлежащим образом. Однако заемщик не исполнял свои обязательства, допустил наличие просроченной задолженности перед банком по договору кредитной карты.

Согласно имеющемуся в материалах дела расчету у ФИО1 имеется задолженность перед АО «Тинькофф Банк» в размере 117 306 рублей 85 копеек из них: сумма просроченной задолженности по основному кредиту - 77 267 рублей 98 копеек, сумма просроченных процентов - 27 682 рубля 88 копеек, сумма штрафа - 12 355 рублей 99 копеек.

В адрес ответчика АО «Тинькофф Банк» направлен заключительный счет, с предложением оплатить образовавшуюся задолженность в размере 117 306 рублей 85 копеек.

Доказательств тому, что задолженность оплачена, материалы дела не содержат. 

30.03.2017 между АО «Тинькофф Банк» и ООО «АктивБизнесКоллекшн» заключен договор уступки прав требования (цессии) №78/ТКС в том числе, по кредитному договору, заключенному с ответчиком, по которому к цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с кредитными договорами, и не исполненных на дату перехода прав требования.

В соответствии с п.п. 3.4, 3.4.8 Условий комплексного банковского обслуживания, банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии по договору кредитной карты. Для целей такой уступки банк вправе передать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору (ст. 382 ГК РФ).

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе, право на неуплаченные проценты.

В силу ст.ст. 1 и 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц принадлежит только банку. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Центрального банка РФ.

Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить право требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, предусмотренных указанным нормативным актом. По смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. При этом действующее законодательство не содержит предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

При таких обстоятельствах, переход права требования в отношении возникшей задолженности по кредитному договору не предполагает осуществления ООО «АктивБизнесКоллекшн» какой-либо деятельности, требующей лицензирования, а влечет лишь необходимость исполнения должником своего денежного обязательства в пользу нового кредитора.

На основании изложенного, суд полагает, что ООО «АктивБизнесКоллекшн» является надлежащим истцом по делу, и имеет право требовать взыскания задолженности с ответчика.

В связи с вышеуказанными нормами права, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что поскольку материалами дела подтвержден факт заключения между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 соглашения о кредитовании в офертно-акцептной форме, а также то обстоятельство, что заемщик надлежащим образом не исполнил условия кредитного договора, требования ООО «АктивБизнесКоллекшн» о взыскании с ФИО1 указанной выше суммы являются законными и обоснованными.

Расчет, представленный истцом, ответчиком не опровергнут, свой расчет не представлен.

В судебном заседании установлено, что на день рассмотрения дела, долг по кредитному договору ответчиком не погашен.

Таким образом, задолженность по договору кредитной карты в сумме 117 306 рублей 98 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 546 рублей 14 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «АктивБизнесКоллекшн» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу задолженность в размере 117 306 рублей 85 копеек, в том числе: сумма просроченной задолженности по основному кредиту - 77 267 рублей 98 копеек, сумма просроченных процентов - 27 682 рубля 88 копеек, сумма штрафа - 12 355 рублей 99 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 546 рублей 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай.

Судья А.А. Ватутина

Мотивированное решение изготовлено 29 июня 2018 года.