№ 2-1559/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 декабря 2017 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Долидович С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску РОО «Красноярское Общество защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация «Красноярское Общество защиты прав потребителей», в интересах ФИО1, обратилась в суд с иском (с учетом уточнений) к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ-Страхование»), Банк ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя, мотивировав тем, что при заключении кредитного договора с Банк ВТБ 24 (ПАО) от 22.08.2017 № ФИО1 была подключена к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» написав заявление и оплатив сумму страховой премии в размере 57 329 рублей. По договору страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме. Истица, отказавшись от договора страхования, 24.08.2017 года направила в адрес ответчиков заявления об отказе от договора страхования и возврате суммы платы за подключение к Программе страхования. Ответчики, получив заявления истца, на них не отреагировали, в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворили. Истец (с учетом уточнения иска) просила взыскать с ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО1 сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 57 329 руб., компенсацию морального вреда – 10 000 руб., также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, из них по 25%: в пользу ФИО1 и РОО КОП.

В судебном заседании истец настаивала на иске к ответчику Банк ВТБ 24 (ПАО), пояснив, что спор с ответчиком не разрешен; в последнее судебное заседание истец не прибыла, доверив представлять свои интересы РОО КОП.

Представитель истца РОО «Красноярское Общество защиты прав потребителя» ФИО2 (полномочия по доверенности) в судебном заседании поддержала уточненный иск, просила требования истца к ООО СК «ВТБ Страхование» не рассматривать, поддержала требования к ответчику Банк ВТБ 24 (ПАО), поскольку истец уплатила сумму за подключение к Программе страхования Банку, пояснив, что до настоящего времени спор не разрешен, 

Ответчик ПАО «Банк ВТБ 24», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не направил представителя. Представитель ответчика ФИО3 (полномочия по доверенности) просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, направил письменные возражения на иск, указав следующее: между сторонами заключен кредитный договор от 22.08.2017 №, по которому истцу предоставлен кредит в сумме 212 329,00 рублей под 17,994% годовых на 60 месяцев. Банк по договору с ООО СК ВТБ Страхование предоставляет услуги по подключению к Программе коллективного добровольного страхования. Учитывая добровольное волеизъявление заемщика и ее согласие, Банк подключил истицу, получившую полную информацию, к Программе страхования, что в соответствии с условиями страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. В соответствии с п. 5, п. 6 Указаний Банка России от 20.11.2015 №-У обязанность предусмотреть условие о возврате страховой премии закреплена за страховщиком. Страхование клиентов Банка осуществляет на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования № от 01.02.23017, страховщиком является страховая компания, страхователем – Банк ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, данное Указание не распространяет свое действие на спорные правоотношения. Поскольку указанная страховая премия получена страховой компанией, на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца в соответствии со ст.1102 ГК РФ. Предоставленная банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер. Просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не направило представителя. Представитель ответчика ФИО4 (полномочия по доверенности) просила рассмотреть дело в их отсутствие, представила письменные возражения на иск, указав, что истица при заключении кредитного договора выразила желание и по ее инициативе, путем подачи заявления, включена в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование». Указание ЦБ РФ № 3854-У «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» распространяются только на договоры страхования, где страхователем является физическое лицо, а в данном случае поскольку страхователем по Договору страхования является ПАО «Банк ВТБ 24», Указания не распространяются на данный договор коллективного страхования, возврат страховой премии возможен лишь страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. По указанным основаниям просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

При указанных обстоятельствах, в отсутствие препятствий для рассмотрения дела по существу, с согласия представителя истца дело рассмотрено в отсутствие истца и представителей ответчиков.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, суд приходит к следующему:

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Материалами дела установлено, что 22.08.2017 года между сторонами - Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истице предоставлен кредит в сумме 212 329,00 рублей под 17,994% годовых, сроком 60 месяцев.

При заключении кредитного договора в этот же день – 22.08.2017 года истцом подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв Профи" в ВТБ 24 (ПАО) по Договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банк 24 (ПАО). Плата по страхованию составила 57 329,00 рублей, из которых вознаграждение Банка за подключение к программе страхования – 11 465,80 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 45 863,20 рублей. Страховая сумма – 212 329,00 рублей. Срок страхования: с 00 часов 00 минут 23.08.2017 по 24 часов 00 минут 22.08.2022. 

Согласно пункту 2 Заявления заемщик согласна с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Плата за страхование по заявлению заемщика от 22.08.2017 была списана ответчиком ВТБ 24 (ПАО) со счета истца в этот же день – 57 329,00 рублей (что подтверждается выпиской по счету).

В Информации по застрахованному лицу, представленной ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование», указано, что истица застрахована в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв. Программа Профи" на период с 23.08.2017 по 22.08.2022, размер страховой премии – 45 863,20 руб., страховая премия оплачена Банком своевременно и в полном объеме.

24 августа 2017 года, в течение 5-ти рабочих дней со дня заключения договора страхования и уплаты страховой премии, истец направила в адрес ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заявления об отказе от участия в Программе страхования и о возврате платы за участие в программе страхования в размере 57 329 рублей, полученные ответчиками 30.08.2017 года, что подтверждается отчетами об отслеживании почтового отправления и не отрицает сторона ответчиков.

Требования истца ответчиками ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» остались без удовлетворения. 

Установлено, что ФИО1, как застрахованное лицо по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», обращаясь к Банку с требованием о взыскании платы за участие в Программе страхования, ссылается на пункт 5 Указания Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), допускающий возврат платы за участие в Программе страхования в случае, если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ.

Как указывают представители ответчиков, Указание ЦБ РФ N 3854-У неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования является юридическое лицо - Банк.

С данными утверждениями стороны ответчиков суд не соглашается по следующим основаниям:

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 02.03.2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В силу пункта 1 Указания ЦБ РФ N 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания ЦБ РФ).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания ЦБ РФ).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

В соответствии с пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Истец, уточнив иск, просит не рассматривать требования к ООО СК «ВТБ Страхование», просит взыскать указанную в иске сумму платы за подключение к Программе страхования – 57 329,00 рублей с ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО).

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования от 01.02.2017 №, заключенным между Банком как страхователем и ООО "Страховая компания группа "ВТБ Страхование", Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от 02.08.2010 № 21-од разработаны Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» участия в Программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка (далее - Условия).

Условиями и Договором коллективного страхования предусмотрено, что "застрахованным" является дееспособное физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», "страховщиком" является ООО СК "ВТБ Страхование", а "страхователем" - Банк ВТБ 24 (ПАО).

Как видно из заявления истца, платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования (пункт 1 Условий).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 2 Договора коллективного страхования).

Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 Договора (пункт 5.6 Договора коллективного страхования).

Согласно п. 5.7 Договора коллективного страхования в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон.

Подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период (п. 5.8 Договора коллективного страхования).

Страховая выплата производится в безналичной форме путем перечисления на счет Выгодоприобретателя, указанный в заявлении о страховом случае (пункт 8.4 Договора).

Согласно Заявлению плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет 57 329,00 рублей 35 235 руб., которая, как указано выше, состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования и страховой премии.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

Как видно, правоотношения сторон основаны на заключенном между Банком и Страховщиком Договоре коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 01.02.2017 № 1235, согласно которому Банк действовал в интересах потенциальных заемщиков по поручению с последующим одобрением заемщиком заключенной Банком сделки в части, а также Банк действовал и в своих собственных интересах, страхуя риски потерь от невозврата кредита заемщиками.

При таких обстоятельствах, поскольку Указание ЦБ РФ применимо к данным правоотношениям, согласно его пунктам 4, 5, 8, при отказе страхователя – физического лица от Договора, если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 (пяти) рабочих дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данный период событий, имеющих признаки страховых случаев) возврат страхователю причитающейся суммы страховой премии или ее части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения Страховщиком заявления об отказе от договора страхования.

Суд учитывает вышеуказанное положение Указания ЦБ РФ, допускающее предусмотренный возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, также вышеуказанные условия Договора коллективного страхования, изложенные в пунктах 5.6-5.8. 

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Как пояснила представитель истца, что не опровергнуто ответчиками, до настоящего времени Банк ВТБ 24 (ПАО), как и страховая компания, сумму за подключение к Программе страхования (также сумму уплаченной страховой премии) не вернули.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Суду учитывает позицию истца, просившей не рассматривать требования к ООО СК «ВТБ Страхование», поддержавшей требования к Банку ВТБ 24 (ПАО), получившему от нее сумму платы за подключение к Программе страхования.

Согласно представленной Страховщиком Информации по застрахованному лицу ФИО1, страховая премия оплачена Банком своевременно и в полном объеме. 

В данном случае, ответчиком Банк ВТБ 24 (ПАО) не представлено доказательств того, как определялся размер вознаграждения Банку при подключении заемщиков к Программе страхования, также в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика ФИО1 к Программе страхования, обязанность доказать которые возложена на Банк.

Исходя из вышеизложенного, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, исходя из того, что отказ страхователя от включения в Программу страхования имел место в течение 5-ти рабочих дней, что соответствует Указанию ЦБ РФ и является основанием для возврата уплаченной по договору страховой премии в полном размере, также положений п.п. 5.6-5.8 Договора коллективного страхования, суд приходит к выводу о правомерности заявленных истцом требований, незаконности отказа Банка ВТБ 24 (ПАО) в возврате суммы платы за подключение к Программе страхования.

При установленных обстоятельствах (отсутствии доказательств реальных расходов) сумма платы за подключение к Программе страхования подлежит взысканию с ответчика (как просит истец) - Банк ВТБ 24 (ПАО) в полном размере.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости, с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностях потерпевшего.

При определении размера подлежащей взысканию денежной компенсации морального вреда суд принимает во внимание доводы истца в обоснование требования о компенсации морального вреда, учитывает характер и объем причиненных истцу нравственных страданий, фактические обстоятельства, требования разумности и справедливости и полагает соразмерной компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

Также, с учетом положений п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», разъяснений, данных в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО), составляет 30 164,50 рублей ((57329+3000)/50% = 30 164,50), из них в пользу ФИО1 – 15 082,25 руб. и РОО КОП – 15 082,25 руб. Ответчиком не заявлено ходатайство о снижении размера штрафа.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета в размере 2 219,87 рублей (в т.ч. 300 руб. по требованию неимущественного характера) (пропорционально удовлетворенной части исковых требований).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Региональной общественной организации «Красноярское Общество защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) удовлетворить частично. 

Взыскать с Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 сумму платы за подключение к Программе добровольного страхования в размере 57 329 руб., компенсацию морального вреда - 3 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - 15 082,25 руб., а всего 75 411 (семьдесят пять тысяч четыреста одиннадцать) рублей 25 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) в пользу Региональной общественной организации «Красноярское Общество защиты прав потребителей» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 15 082 (пятнадцать тысяч восемьдесят два) рубля 25 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) в доход бюджета городского округа ЗАТО Железногорск Красноярского края государственную пошлину в размере 2 219 (две тысячи двести девятнадцать) рублей 87 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 18.12.2017 года, путем подачи апелляционной жалобы через Железногорский городской суд Красноярского края. 

Судья Железногорского городского суда С.А. Антропова