Дело № 2-121/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 апреля 2019 года г. Щигры

Щигровский районный суд Курской области в составе: 

председательствующего судьи Звягинцевой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Анпилоговой Н.П.,

с участием ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» (далее ООО «Экспресс-Кредит») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору, мотивируя свои исковые требования тем, что 09.12.2014 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении должнику кредита в сумме 151 606,00 руб. Банк выполнил свои обязательства по выдаче кредита надлежащим образом, однако, должник, в нарушение условий кредитного договора не производил оплаты в предусмотренные сроки. 29.06.2017 г. Банк уступил ООО «Экспресс-Кредит» право требования по просроченным кредитам физических лиц на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №. На момент заключения договора цессии сумма основного долга должника составила 116 434,32 руб., а сумма процентов за пользование кредитом 50 207,15 руб., что подтверждается приложением № к договору цессии. В целях взыскания ? указанной задолженности истец обратился к мировому судье судебного участка №1 судебного района г. Щигры и Щигровского района Курской области с заявлением о выдаче судебного приказа. Впоследствии мировым судьей было вынесено определение об отмене судебного приказа. Как указано в иске, ООО «Экспресс-Кредит» обратилось к ИП ФИО3, который в рамках Агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ выполнил поручение принципала по составлению заявления на выдачу судебного приказа, в связи с чем ООО «Экспресс-Кредит» понес расходы в сумме 10 000,00 руб. На основании изложенного, просили взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с 09.12.2014 г. по 29.06.2017 г. в размере 83 320,74 руб., из которых: ? образовавшейся на данный момент часть суммы задолженности в размере ? руб. (из общей суммы требований по основному долгу в размере руб.) – сумму основного долга (тело долга) 116 434,32 руб.; ? образовавшейся на данный момент часть суммы задолженности в размере ? руб. (из общей суммы требований по неуплаченным процентам в размере 50 207,15 руб.) – сумма неуплаченных процентов, расходы по оплате госпошлины в размере 2 699,62 руб., судебные расходы, связанные с рассмотрением искового заявления в сумме 10 000,00 руб., а всего – 96 020,36 руб.

В судебное заседание представитель истца – ООО «Экспресс-Кредит» не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и ее представитель по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали, ходатайствовали о применении срока исковой давности, кроме того, указали, что ответчик не давала своего согласия на передачу права требования денежных средств по кредитному договору третьим лицам.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца. 

Выслушав объяснения ответчика и ее представителя, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1, ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 09 декабря 2014 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО4 был заключен договор кредитования № сроком на 36 месяцев на сумму 151 606 руб. 00 коп. под 33,5% годовых. Указанный договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме путем открытия банковского счета, осуществления кредитования.

Согласно заявлению о заключении договора кредитования № в ПАО «Восточный экспресс банк» 09 декабря 2014 года ФИО4 направила Банку предложение (оферту) о заключении с ней смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах банка. 

Подписав данное заявление, заемщик ФИО4 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», просила признать неотъемлемой частью оферты на заключение соглашения о кредитовании счета Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», действующие на момент подписания договора кредитования, а также установить ей Индивидуальные условия кредитования для кредита «наличные работа» (далее Индивидуальные условия).

Из содержания заявления следует, что ФИО4 ознакомлена с графиком гашения кредита, о чем свидетельствует её подпись в соответствующей графе заявления о заключении договора кредитования.

Банк, получив оферту от ФИО4 о заключении договора кредитования, акцептовал ее путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл на имя ответчика банковский специальный счет, осуществил кредитование. Свои обязательства по кредитному договору банком исполнены в полном объеме.

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договор кредитования заключается с момента акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств (дата выдачи кредита – 09.12.2016; срок возврата кредита – 36 месяцев; окончательная дата погашения – 09.12.2017). 

Согласно п. 6 Индивидуальных условий размер ежемесячного взноса составляет 6 732 руб. 00 коп., который состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов. Дата платежа – 9 число каждого месяца. Схема погашения кредита – аннуитет. Количество и периодичность платежей представлены в Графике гашения кредита. 

С графиком гашения кредита ответчик была ознакомлена при подписании заявления о заключении договора кредитования.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий погашение кредита осуществляется путем перечисления с банковского специального счета (БСС) заемщика. Прием денежных средств для зачисления на БСС производится следующими способами: приемом наличных средств в погашение кредита через кассу Банка; приемом денежных средств в погашение кредита в терминалах и банкоматах Банка; зачисления безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка.

Согласно Индивидуальным условиям при сумме кредита от 100 001 руб. до 200 000 руб. штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования – 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1 300 руб. – за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 1 800 руб. – за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более. 

Согласно пунктам 1, 2 статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий заемщик разрешает Банку полностью или частично уступить права требования по договору кредитования третьему лицу (в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значения для осуществления требования.

29 июня 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» (Цедент) и ООО «Экспресс Кредит» (Цессионарий) был заключен договор об уступке прав (требований) №, согласно которому право требования уплаты задолженности ответчика ФИО1 по договору кредитования № перешло к ООО «Экспресс Кредит», что подтверждается приложением № к договору об уступке прав (требований) № от 29.06.2017 г. 

В соответствии с вышеуказанным договором об уступке прав (требований) цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по просроченным кредитам физических лиц в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований).

В судебном заседании установлено, что последний платеж ФИО1 был внесен 12.03.2016, в связи с чем, согласно представленному истцом расчету задолженности, за ней образовалась просроченная задолженность по состоянию на 29.06.2017 в размере 166 641 руб. 47 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 116 434 руб. 32 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 37 939 руб. 80 коп., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами – 12 267 руб. 35 коп. Расчет суммы задолженности судом проверен и признается арифметически верным.

При этом истец просит взыскать с ответчика часть суммы задолженности по кредитному договору за период с 09.12.2014 по 29.06.2017 в размере ? образовавшейся на данный момент часть суммы задолженности из общей суммы требований по основному долгу в размере руб. - 116 434 руб. 32 коп., ? образовавшейся на данный момент часть суммы задолженности из общей суммы требований по неуплаченным процентам - 50 207 руб. 15 коп., а всего – 83 320 руб. 74 коп.

Судом установлено, что истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО4 задолженности по договору кредитования за период с 09.12.2014 по 29.06.2017 в размере ? образовавшейся на данный момент часть суммы задолженности в размере 58 217 руб. 16 коп. (из общей суммы требований по основному долгу 116 434 руб. 32 коп.) – суммы основного долга, ? образовавшейся на данный момент часть суммы задолженности в размере 25 103 руб. 58 коп. (из общей суммы требований по неуплаченным процентам 50 207 руб. 15 коп) – суммы неуплаченных процентов, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 349 руб. 81 коп., на основании которого мировым судьей судебного участка № 1 судебного района г. Щигры и Щигровского района Курской области был вынесен судебный приказ №2-770/2018 от 16.08.2018 г. Судебный приказ мирового судьи судебного участка №1 судебного района г. Щигры и Щигровского района Курской области от 16 августа 2018 г. о взыскании с ФИО4 задолженности по договору кредитования в указанном размере отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательств по погашению кредитной задолженности.

В судебном заседании ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1).

Согласно ст.199 ГПК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Ответчик по делу просит применить при разрешении спора срока исковой давности.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Согласно п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г.) при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

На основании ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Таким образом, сроки исковой давности по периодическим платежам заемщика согласно графику погашения долга должны исчисляться отдельно по каждому из платежей в рамках данного графика.

В соответствии с условиями договора кредитования ФИО1 обязывалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в графике гашения кредита.

Из материалов дела следует, что последний платеж был произведен ответчиком 12.03.2016 г. в размере 11 700,00 руб. Поскольку 09 апреля 2016 г. от заёмщика не поступило платежа в счёт погашения кредита, следовательно, с этого времени истец узнал о нарушении своего права, т.е. течение срока исковой давности по данному делу началось с 10 апреля 2016 г. 

Согласно штампу Щигровского районного суда Курской области на исковом заявлении, поступившем в суд через канцелярию суда, исковое заявление поступило в суд 22 февраля 2019 г., а направлено было 18.02.2019 г., что свидетельствует о том, что срок исковой давности для предъявления заявленных исковых требований истцом не пропущен. 

Доводы ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО2 о том, что ФИО1 не давала своего согласия на уступку прав требования по договору кредитования, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку согласно п. 13 Индивидуальных условий заемщик разрешает Банку полностью или частично уступить права требования по договору кредитования третьему лицу, в том числе организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности. Ответчик ФИО4, подписав заявление о заключении договора кредитования №, согласилась с Индивидуальными условиями предоставления кредита. Доказательств, свидетельствующих о том, что данный договор был ее оспорен, ответчиком, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ представлено не было.

При этом, по договору уступки прав к истцу перешли права по взысканию с ответчика задолженности, образовавшейся у заемщика перед Банком на 29.06.2017 – дату заключения договора цессии и не перешло право дальнейшего начисления процентов и штрафов.

Также судом не могут быть приняты во внимание доводы ответчика и ее представителя о том, что они не доверяют представленным истцом документам о расчете суммы задолженности, выписке из лицевого счета, поскольку данные документы не отвечают, предъявляемым к ним требованиям.

Согласно положениям п.п.1, 2 ст.71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы. Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. 

Из материалов дела следует, что приложенные к исковому заявлению копии документов, в том числе, заявление клиента о заключении договора кредитования, расчет сумм задолженности, выписка по лицевому счету заемщика, прошиты и скреплены печатью представителя истца, уполномоченного доверенность правом подписания документов.

Принимая во внимание, что п.13 Индивидуальных условий, п.3.1.2 договора цессии предусмотрены передача Банком ООО «Экспресс-Кредит» необходимых документов, подтверждающих право требования, оснований полагать, что истцом предоставлены в суд документы не соответствующие действительности, не имеется. Ответчиком, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, доказательств, позволяющих суду усомниться в подлинности представленных документов и необходимости истребования их подлинников, не представлено. 

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования истца подлежащими удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С учетом удовлетворения исковых требований суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2 699 руб. 62 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» задолженность по кредитному договору за период с 09.12.2014 по 29.06.2017 в размере 83 320 руб. 74 коп., из них: задолженность по основному долгу – 58 2167 руб. 16 коп. (1/2 суммы задолженности по основному долгу, составляющему 116 434 руб. 32 коп.); задолженность по процентам – 25 103 руб. 58 коп. (1/2 суммы задолженности по процентам, составляющей 50 207 руб. 15 коп.).

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» расходы по оплате госпошлины в размере 2 699 руб. 62 коп.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Щигровский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с которым стороны могут ознакомиться – 17.04.2019 г.

Судья Н.Н. Звягинцева