Дело № 2-1178/2017

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

г. Саранск 15 мая 2017 г.

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе

председательствующего судьи Догоровой Е.Ю.,

при секретаре судебного заседания Ганаевой М.А.,

с участием в деле: 

истца ФИО1, его представителей ФИО2, ФИО3, действующих по доверенности №1Д-112 от 23 марта 2017 года,

ответчика Публичного акционерного общества «Почта Банк» (ПАО «Почта Банк»),

ответчика Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (ООО СК «ВТБ Страхование»),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев, о взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Почта Банк», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев, о взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что 11 июля 2016 г. между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни и здоровья от несчастного случая. Страховая премия составила 61 500 рублей. Договор был заключен сроком на пять лет (60 месяцев). 

Вышеуказанный договор является обязательным требованием Публичного акционерного общества «Почта Банк», выдавшего потребительский кредит ФИО1 (кредитный договор 

<

***> от 11 июля 2016 года).

Истец обязательства по кредитному договору исполняет в надлежащем виде, то есть ежемесячно уплачивает оговоренную договором сумму.

При заключении кредитного договора и договора страхования истец был введен в заблуждение представителем Публичного акционерного общества «Почта Банк», который уверял истца в неоспоримости факта возврата страховой премии, уплаченной истцом за договор страхования по письменному заявлению Истца в течении 5-ти дней с момента заключения вышеуказанного договора.

Согласно Особым условиям по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Оптимум» 6.6.1. При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового.

Истец считает законным требование о возврате уплаченной страховой премии в полном объеме, исходя из того, что заявление о возврате он подал вовремя, то есть в пятидневный срок.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (главы 42, 48 Гражданского кодекса Российской Федерации). Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Заключение договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформление данного вида страхования (пункт 3 статьи 927 и статья 935 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

14 июля 2016 года Истец направил в адрес Публичного акционерного общества «Почта Банк» претензию с требованием о возврате страховой премии.

На данное заявление ответ последовал, но вразумительных обоснований в нем указано не было.

Следует указать, что настоящий договор страхования жизни был обязательным условием Банка, при выдаче кредита истцу.

Данное условие договора свидетельствует о нарушении пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с частью 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»: «В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказании услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа».

Расчет неустойки истец ведет с 24 июля 2016 г. (по истечении 10 дней с момента получения претензии, а претензия получена 14 июля 2016 г.): 61500 х3% х253 дня = 61500 руб.

Истец заключил со ФИО2 договор об оказании юридических услуг от 07 марта 2017 г. и понес убытки, связанные с восстановлением своих нарушенных прав (реальный ущерб), в размере 11500 рублей. 

Размер компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав как потребителя, истец оценивает в 10000 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев, заключенный между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» от 11 июля 2016 года.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 61 500 рублей, неустойку в размере 61 500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 11 500 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, что подтверждается имеющимися в деле сведениями об извещении путем подачи СМС-сообщения, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца - ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в иске.

Представитель истца - ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется расписка.

Представители ответчиков ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, при этом представитель ответчика ПАО «Почта Банк» представил возражения на исковое заявление.

Суд, заслушав мнение истца, исследовав письменные доказательства по делу, оснований для удовлетворения заявленных требований не находит, исходя из следующего.

В соответствии со статьей 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Согласно статье 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-I "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

На основании статьи 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом 11.07.2016 г. между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита №16275525, по условиям которого заемщику предоставлен кредитный лимит в сумме 272650 рублей, сумма к выдаче 205 000 рублей, на срок 60 месяцев под 19,90% годовых.

Кроме того, в день заключения кредитного договора между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», заключен договор страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу, страхователем является ФИО1, страховая сумма составляет 410 000 рублей, размер страховой премии 61 500 рублей и уплачивается страховщику единовременно, но не позднее 12.07.2016 г., договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи страхового полиса при условии уплаты страховой премии и действует до 24 часов 00 минут 11.07.2021 года. 

Согласно Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум», выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный. 

Из страхового полиса № РВ23677-16275525, подписанного лично ФИО1 следует, что с Условиями страхования он ознакомлен и получил их при подписании договора, с условиями страхования согласен.

11.07.2016 г. ФИО1 подписал распоряжение на перевод денежных средств с его счета в размере 61 500 рублей ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве страховой премии.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик ПАО «Почта Банк» не оказывал услуги по страхованию жизни и здоровья, истец добровольно заключил такой договор с ООО СК «ВТБ Страхование», никаких доказательств навязанности этой услуги банком не представлено. Исходя из представленных доказательств, услуга по страхованию является самостоятельной, оказана истцу ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование», а не ответчиком ПАО «Почта Банк», перевод денежных средств в размере 61 500 рублей на счет страховой компании произведен банком на основании распоряжения клиента, при этом страхование является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту.

Заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от заключения истцом договора страхования. Более того, в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» условие о страховании заемщика не содержится.

В страховом полисе от 11.07.2016 г. ответчик ПАО «Почта Банк» в качестве выгодоприобретателя не указан.

В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Собственноручные подписи ФИО1 в индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», в страховом полисе № РВ23677-16275525, в распоряжении на перевод подтверждают, что ответчик добровольно принял на себя указанные обязательства.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, не представлено.

Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» (п.6.6) предусмотрена возможность страхователя отказаться от договора страхования в любое время, при этом при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (п.6.6.1). 

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течении 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить Страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, и копию документа удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи) (п.6.6.2).

Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено Страхователем путем его вручения Страховщику (при обращении Страхователя в офис Страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи (п.6.6.3).

Договор страхования прекращает свое действие:с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис Страховщика; с даты сдачи Страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес Страховщика (п.6.6.4).

Возврат Страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документом (п.6.6.5).

При этом, период охлаждения - период времени, в течение которого Страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 5 рабочих дней с даты его заключения» (п.2).

При отказе Страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п.6.6.6).

Между тем, Страхователь не обращался в течение периода охлаждения с соответствующим заявлением к Страховщику.

Претензия ФИО1 поступила в ООО СК «ВТБ Страхование» только 01.09.16 г., то есть после периода охлаждения. В связи с чем, ООО СК «ВТБ Страхование» в адрес Заемщика был предоставлен ответ об отсутствии оснований для возврата Заемщику страховой премии (исх. №07/02-08/33-05-03/42604).

В соответствии с положениями части 2 статьи 450 ГК Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК Российской Федерации, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебное заседание в нарушение требований статьи 56 ГПК Российской Федерации истцом не предоставлено доказательств, подтверждающих наступление указанных в части 2 статьи 450 ГПК Российской Федерации оснований. 

Учитывая изложенное, правовые основания для удовлетворения заявленных ФИО1 требований о расторжении договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и взыскании уплаченной страховой премии отсутствуют. 

Согласно Устава ПАО «Почта Банк» ПАО «Лето Банк» было переименовано в ПАО « Почта Банк » (п.1.1). 

Рассматривая требования истца к ПАО «Почта Банк» суд приходит к выводу об их необоснованности, поскольку согласно агентского договора от 15 ноября 2013 г. №СТ77-13/2249/1 между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Лето Банк» страховщик (ПАО «Почта Банк») обязуется осуществлять в полном объеме претензионную работу со страхователем, в случае возникновения претензий по Договорам страхования (п.2.1.10). 

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

В соответствии со статьей 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано, основания для взыскания в его пользу судебных расходов в размере 12500 руб. не имеется.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев, о взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Ленинского районного суда 

г. Саранска Республики Мордовия Е.Ю. Догорова