Мотивированное 

решение

 по делу № 1-102\2017

изготовлено 02.05.2017 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 апреля 2017 года

Бутурлинский районный суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Зиминой Е.Е.,

при секретаре Гороховой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Бутурлино гражданское дело по иску ФИО1 к «Русский Стандарт Банк» АО о защите прав потребителей в сфере услуг кредитных организаций в части понуждения закрытия банковского счета,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в Бутурлинский районный суд Нижегородской области с иском к «Русский Стандарт Банк» АО, в котором просит:

Признать расторгнутым с 15.02.2017 г. договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора 

<

***> от 12.04.2012 года и обязать ответчика закрыть банковский счет №;

Взыскать с «Русский Стандарт Банк» АО в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; 

Взыскать с «Русский Стандарт Банк» АО в пользу ФИО1 расходы на представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления в размере 24 000 руб.;

Взыскать с «Русский Стандарт Банк» АО в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

Исковые требования мотивированы тем, что между ФИО1 и «Русский Стандарт Банк» АО заключен кредитный договор 

<

***> от 12.04.2012 в рамках которого открыт банковский счет №.

Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов.

Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора.

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

В соответствии с положением ст. 850 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1.3 Инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», основанием закрытия счета является прекращение договора счета соответствующего вида в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора.

В адрес «Русский Стандарт Банк» АО направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления.

Заявление вручено 24.11.2016 г., однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался.

По состоянию на 15.02.2017 г. банковский счет не закрыт.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г., предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Из указанного следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

В соответствии с пп. 4 п. 3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное, как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей».

Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности.

Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в «Русский Стандарт Банк» АО на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы.

Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п. 1 ст. 859 ГК РФ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться как основание в отказе.

Указанная позиция отражена в пункте 11 Постановления Пленума ВАС от 19.04.1999г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», согласно которому, законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные.

Отказав в закрытии счета (проигнорировав обращение), Банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ.

Незаконность действия со стороны «Русский Стандарт Банк» АО дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления.

Ответчик, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный истцу моральный вред.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался судом по месту его регистрации и адресу, указанному в исковом заявлении, конверт возвращен с отметкой об отсутствии адресата по указанному адресу; истец уведомлялся так же телефонограммой, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО1 - ФИО2 в судебное заседание не явился, извещался по адресу, указанному в исковом заявлении почтовым отправлением, а так же по адресу электронной почты, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, были уведомлены о дате, месте и времени судебного разбирательства по адресу электронной почты и представитель - телефонограммой, в суд поступили возражения представителя по доверенности ФИО3, в которых он ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя АО «Банк Русский Стандарт». В возражениях указано, что Банк не согласен с заявленными исковыми требованиями, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению. 12.04.2012 г. на основании полученного Банком заявления истца между Банком и истцом был заключен договор банковского обслуживания, в рамках заключенного договора, во исполнение его условий, Банк открыл истцу счет карты (банковский счет), выпустил на имя истца банковскую карту, а так же предоставил истцу удаленный доступ к системам дистанционного банковского обслуживания. После получения карты истец активировал карту, но в рамках договора банковского обслуживания истец не воспользовался возможностями кредитования банковского счета, кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ Банком истцу не предоставлялся, в настоящее время задолженность истца перед Банком отсутствует, все операции по счету совершались истцом за счет собственных денежных средств. Банк не согласен с требованиями истца признать расторгнутым с 15.02.2017 г. договор банковского счета, открытый в рамках договора банковского обслуживания и обязать Банк закрыть банковский счет, оснований для расторжения договора в связи с существенным нарушением условий договора Банком, не имеется, поскольку таких нарушений Банком не допущено. В соответствии с условиями банковского обслуживания «Русский Стандарт» для расторжения договора клиенту необходимо: предоставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком и одновременно вернуть в Банк Карту. С момента выполнения указанных условий договор считается расторгнутым. Вместе с тем, заявлений о закрытии счета, расторжении Договора банковского обслуживания в Банк от истца не поступало, банковская карта истцом в Банк не возвращена. Доказательств обращения самого истца либо его уполномоченного представителя в Банк, в материалах дела не имеется. В возражениях так же указано на отсутствие оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Дело рассмотрено в отсутствие истца, его представителя и представителя ответчика.

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Судом установлено, что 12 апреля 2012 года ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором указал, что он в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ полностью и безусловно присоединяется к Договору банковского обслуживания, условия которого определены Банком в Условиях банковского обслуживания «Русский Стандарт» и Тарифах по банковскому обслуживанию «Русский Стандарт», в рамках которого:

· Банк предоставит ему в пользование банковскую карту «Пакет Банк в кармане»; 

· Банк откроет ему банковский счет, используемый в рамках Договора банковского обслуживания, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты; 

· для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, Банк установит ему лимит и в случаях, установленных Условиями банковского обслуживания, будет осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса РФ кредитование Счета Карты; 

· Банк предоставит ему, при наличии технической возможности, удаленный доступ к системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк, Мобильный банк и Телефон-банк. 

Своей подписью в указанном заявлении от 12.04.2012 г. ФИО1 подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что Договор банковского обслуживания будет считаться заключенным с даты получения Банком заявления, а также то, что составными и неотъемлемыми частями Договора банковского обслуживания будут являться: Заявление, Условия банковского обслуживания и Тарифы по банковскому обслуживанию, которые размещены Банком в месте, в котором было оформлено Заявление, в сети Интернет на сайте Банка www.rsb.ru, в подразделениях Банка и с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать (копия заявления л.д. 52-54).

12.04.2012 года на основании полученного Банком заявления ФИО1, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен Договор банковского обслуживания № 9651477, на условиях, указанных в указанном выше заявлении, а также Условиях банковского обслуживания и Тарифах по банковскому обслуживанию.

В рамках заключенного Договора банковского обслуживания, во исполнение его условий, ЗАО «Банк Русский Стандарт» открыл ФИО1 Счет карты (банковский счет) №, выпустил на имя ФИО1 банковскую карту, а также предоставил ФИО1 удаленный доступ к системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный банк. 

12.04.2012 г., после получения карты, ФИО1 ее активировал, что подтверждается заявлением ФИО1 об активации карты от 12.04.2012 г. (копия заявления л.д. 55).

Факт заключения Договора банковского обслуживания, открытия Счета, получения ФИО1 карты, подтверждается выпиской из банковского счета ФИО1, заявлением об активации карты от 12.04.2012 г. (л.д. 55, 78-79).

Договор банковского обслуживания является смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, предметом которого является возможность кредитования банковского счета клиента банка.

В рамках Договора банковского обслуживания ФИО1 не воспользовался возможностями кредитования банковского счета, кредит ЗАО «Банк Русский Стандарт» ФИО1 не представлялся, задолженность ФИО1 перед АО «Банк Русский Стандарт» отсутствует, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1 № (выписка л.д. 78-79).

Требования истца о признании расторгнутым с 15.02.2017 г. договора банковского счета, и возложении обязанности на АО «Банк Русский Стандарт» закрыть банковский счет, не подлежат удовлетворению, в связи со следующим. 

Порядок расторжения договора закреплен в ст. 450 ГК РФ: по соглашению сторон, либо в судебном порядке по причине существенного нарушения условий договора другой стороной.

При рассмотрении дела судом не установлено оснований для расторжения договора в связи с существенным нарушением условий договора АО «Банк Русский Стандарт», поскольку существенных нарушений АО «Банк Русский Стандарт» в рамках Договора банковского обслуживания, заключенного с ФИО1, допущено не было.

Условиями Договора банковского обслуживания, согласованными между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1, предусмотрен следующий порядок его расторжения.

В соответствии с п. 12.1. Условий банковского обслуживания «Русский Стандарт», являющихся составной и неотъемлемой частью Договора банковского обслуживания, Клиент имеет право в любое время расторгнуть Договор и отказаться от использования карты. Для этого Клиенту необходимо:

п. 12.1.1: предоставить в Банк письменное заявление по Форме, установленной Банком, и одновременно вернуть в Банк Карту, если она не заявлена как утерянная/украденная.

Указанное заявление должно быть предоставлено в Банк не менее чем за 60 (Шестьдесят) календарных дней до предполагаемой даты расторжения Договора. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления Банком;

п. 12.1.2: погасить задолженность.

С момента выполнения данных условий, Договор считается расторгнутым.

В соответствии с п. 12.2. Условий банковского обслуживания «Русский Стандарт» заявление Клиента о закрытии Счета признается Банком и Клиентом как волеизъявление Клиента о расторжении Договора в целом (Условия банковского обслуживания л.д. 56-72).

В адрес АО «Банк Русский Стандарт» было направлено заявление от имени ФИО1 с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет. Данное заявление было направлено посредством почтового отправления (л.д. 14, 16). В АО «Банк Русский стандарт» так же поступали и другие заявления от имени ФИО4, в том числе о предоставлении копий документов по кредитному договору (л.д. 15). Указанные документы были подписаны представителем ФИО1 - ФИО2 (л.д. 80-86).

В ответ на указанные заявления, АО «Банк Русский Стандарт» направил ФИО1 письменный ответ № РС- МОЗ18/61502 от 05.12.2016 г. с информацией о том, что идентифицировать заявителя в качестве представителя ФИО1 не представляется возможным, что полномочия представителя Клиента в установленном порядке не подтверждены и соответствующие требования могут быть заявлены Истцом путем личного обращения в Банк (в том числе в Call-центр Русский Стандарт по телефону 

<

***>) либо представителю Истца, при предъявлении оригиналов документов, подтверждающих полномочия на представление интересов ФИО1 в отношениях с Банком, поскольку, в Банк поступила не заверенная надлежащим образом копия доверенности представителя ФИО1 (ответ л.д. 88-92).

В соответствии с п. 1.3. Инструкции ЦБ РФ № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» Банк обязан располагать документальным подтверждением получения заявления клиента о закрытии счета.

ФИО1 либо его представителем не были представлены необходимые документы для идентификации Клиента, следовательно, АО «Банк Русский Стандарт» был лишен возможности идентифицировать Клиента, его представителя, на основании заявления, подписанного дистанционно, так как в соответствии с условиями Договора банковского обслуживания идентификация Клиента, обращающегося дистанционно, производится следующими способами: по телефону в Call-Центр Русский Стандарт с помощью правильного сообщения Клиентом Кодов доступа (п. 1.19 Условий банковского обслуживания «Русский Стандарт»).

Соблюдение проверки личности владельца счета, обратившегося с заявлением о его закрытии, в том числе содержащих персональную и банковскую тайну, является необходимым условием обеспечения гарантий, предусмотренных законодательством о банках и банковской деятельности.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя.

Под "идентификацией" Закон понимает совокупность мероприятий по установлению определенных данным Законом сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах, по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий.

Банк обязан проверить и идентифицировать лиц, обратившихся в Банк с заявлениями надлежащим образом. Вероятностные предположения сотрудников Банка не являются основанием для идентификации ФИО5, представителей ФИО5. Идентификация проводится на основании объективных данных, не позволяющих поставить под сомнение личность лица, обратившегося в Банк.

Исходя из положений ст. 43 Конституции Российской Федерации и ч. 1 ст. 3 ГПК РФ следует, что судебная защита прав заинтересованного лица возможна только в случае реального нарушения прав, свобод и (или) законных интересов, а способ защиты права должен соответствовать характеру такого нарушения и объему нарушенного права.

Вместе с тем, в нарушение части 1 статьи 56 ГПК РФ истец ФИО1 не представил доказательств того, что АО «Банк Русский Стандарт» нарушил его права, свободы и законные интересы, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований в части признания расторгнутым с 15.02.2017 г. договора банковского счета и возложении на АО «Банк Русский Стандарт» обязанности закрыть банковский счет. ФИО1 либо его представитель не лишены права обратиться в АО «Банк Русский Стандарт» лично в отделения АО «Банк Русский Стандарт» и подать соответствующее заявление, в порядке, согласованном сторонами в рамках Договора банковского обслуживания.

Поскольку нарушений прав потребителя ФИО1 ответчиком АО «Банк Русский Стандарт» и вины ответчика не установлено, то оснований, предусмотренных ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» для взыскания компенсации морального вреда, не имеется.

Истец просит взыскать с АО «Русский Стандарт Банк» штраф в пользу ФИО1 в размере 50 % от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требований потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет, однако оснований, предусмотренных ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», для взыскания штрафа в пользу потребителя, не имеется.

ФИО1 просит взыскать с «Русский Стандарт Банк» АО в его пользу расходы на представителя и возмещение затрат на юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления в размере 24 000 руб., данные требования удовлетворению не подлежат.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований должно быть отказано в полном объеме.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 года № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

Итоговый судебный акт по данному делу принят не в пользу истца ФИО1, поскольку в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, следовательно, оснований для взыскания расходов на представителя, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к «Русский Стандарт Банк» АО о признании расторгнутым с 15.02.2017 г. договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора 

<

***> от 12.04.2012 г., возложении обязанности закрыть банковский счет №; взыскании компенсации морального вреда в размере 20 000 руб.; взыскании расходов на представителя в размере 24 000 руб.; взыскании штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме, в Нижегородский областной суд, через Бутурлинский районный суд.

Судья - Е.Е. Зимина