Дело № 2-994/2021

37RS0010-01-2021-001203-62

Решение

 

Именем Российской Федерации 

12 июля 2021 года город Иваново

Ленинский районный суд города Иванова в составе:

председательствующего судьи Андреевой М.Б., 

при секретаре ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к 

<

данные изъяты>» о взыскании страхового возмещения, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику 

<

данные изъяты>» о взыскании страхового возмещения.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4, являющаяся матерью ФИО1, и 

<

данные изъяты>» был заключен договор страхования жизни по программе Финансовая защита «Автофорсаж 2019.1». Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования является ООО «

<

данные изъяты>», поскольку был оформлен целевой потребительский кредит на приобретение автотранспортного средства. Страховая сумма установлена в размере 650000 руб. В период действия договора страхования произошла смерть застрахованного лица от новой короновирусной инфекции, COVID19, тяжелое течение, подтвержденная.

Истец полагает, что данный случай является страховым и как наследник умершей ДД.ММ.ГГГГ обратилась к страховщику с заявлением о наступлении события, являющегося страховым случаем, и просила перечислить страховое возмещение на счет ООО «

<

данные изъяты>» для погашения кредитных обязательств.

Однако, 

<

данные изъяты>» отказало в выплате страхового возмещения. Истцом была направлена претензия, которая осталась без удовлетворения.

Истец, ссылаясь на то, что в период действия договора добровольного страхования наступил страховой случай, а именно смерть заемщика произошла в результате заболевания новой коронавирусной инфекцией, которая по своей природе является несчастным случаем ввиду внезапности ее наступления, просил суд признать произошедшее событие страховым случаем и обязать 

<

данные изъяты>» осуществить выплату страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на в размере 650000 рубля.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлялась в установленном законом порядке.

Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебном заседании заявленные требования поддержала по основаниям изложенным в исковом заявлении, пояснив, что ФИО4 являлась матерью истца, которая была застрахована в рамках добровольного страхования при заключении кредитного договора при приобретении автомобиля. В период действия договора добровольного страхования наступила смерть ФИО4 в связи с заболеванием новой коронавирусной инфекцией. Полагает, что произошедшее событие, а именно смерть в результате новой коронавирусной инфекции по своим правовым последствиям относится к несчастному случаю, поскольку на момент заключения договора ФИО4 не имела каких-либо заболеваний, при этом смерть наступила в результате внезапно возникшего заболевания и появления внезапной опасности наступления смерти, что должно расцениваться как несчастный случай. При этом сама инфекция возникла после заключения договора страхования, на момент его заключения вероятность ее наступления никто не мог предвидеть. Таким образом, полагает что смерть ФИО4 в результате заболевания коронавирусной инфекцией должна быть приравнена к страховому риску как смерть от несчастного случая. При этом просил обратить внимание, что несчастный случай это внезапно возникшее событие, не зависящее от воли лица, просила заявленные требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель 

<

данные изъяты>» по доверенности ФИО5 с исковыми требованиями не согласился, пояснив, что при заключении кредитного договора с ООО «

<

данные изъяты>» ФИО4 на основании ее личного волеизъявления заключила договор страхования по программе Финансовая защита «Автофорсаж 2019.1», выбрав 5 вариант, где страховые риски являются смерть застрахованного в результате несчастного случая и установление инвалидности 1,11,111 группы в результате несчастного случая. Несчастный случай это самостоятельный риск страхования отличный от риска заболевания, для которого характерно наступление кратковременного, не преднамеренного, внезапно возникшего события помимо воли застрахованного лица. В программе «Автофорсаж 2019.1» имеется 12 вариантов, с 1 по 5 установлены страховые риски только от несчастного случая, с 6 по 12 к несчастному случаю добавляется и риск смерть застрахованного в следствии заболевания, что предусматривают разные тарифы. Поскольку смерть ФИО4 возникла в результате заболевания, произошедшее событие не является страховым случаем. В связи с изложенным, просил суд в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ООО «

<

данные изъяты>» в судебное заседание не явился, извещался судом о времени и месте судебного заседания в установленном законом порядке, в представленном письменном заявлении указал, что кредитная задолженность погашена в полном объеме.

Заслушав пояснения участников процесса, изучив материалы дела и оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-I) установлено, что страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона N 4015-I объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии со статьей 9 вышеуказанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Таким образом, по договору личного страхования страхуются интересы, связанные с событиями, причиняющими вред личности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора добровольного страхования имущества вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

При рассмотрении дел по спорам о взыскании страхового возмещения выгодоприобретатель доказывает факт наступления страхового случая, страховщик - наличие оснований для освобождения его от обязанности произвести страховую выплату.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ООО «

<

данные изъяты>» был заключен договор № о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 800698 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 129-159).

При заключении кредитного договора заемщик в тот же день заключила с 

<

данные изъяты>» договор индивидуального страхования от несчастных случаев на основании Программы страхования от несчастных случаев Финансовая защита «Автофорсаж 2019.1», вариант 5, страховые риски: смерть в результате несчастного случая, инвалидность I, II, III группы в результате несчастного случая, стационарное лечение в результате несчастного случая, страховая сумма 650000 руб., срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по договору является ООО «

<

данные изъяты> что подтверждается полисом № (л.д. 190). 

В период действия договора добровольного страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть застрахованного лица ФИО4, о чем сделана актовая запись о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Справки о смерти № №, причина смерти ФИО4 является: легочно-сердечная недостаточность, вирусная пневмония (л.д. 162).

ФИО1, являясь наследником ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ обратилась к страховщику с заявлением о наступлении события, являющегося страховым случаем.

<

данные изъяты>» своим письмом от ДД.ММ.ГГГГ № в выплате страхового возмещения отказало, указав, что риск «Смерть в результате заболевания» не предусмотрена условиями полиса, событие не относится к последствиям несчастного случая и не может быть признано страховым случаем, поскольку, причиной смерти явилось заболевание.

При обращении в суд истец, выражая несогласие с отказом в выплате страхового возмещения указывает на то обстоятельство, что смерть в результате новой коронавирусной инфекции возможно приравнять к смерти от несчастного случая.

Суд не может согласится с данной позицией по следующим основаниям.

В п. 2.1. Правил страхования от несчастных случаев № 81, утвержденных приказом № П-180 генерального директора 

<

данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту Правила), в соответствии с которыми был заключен договор страхования, установлено, что объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п. 3.4.2. Правил, несчастный случай – фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).

К последствиям несчастного случая относятся: травмы (травматические повреждения), полученные вследствие воздействия внешних факторов, стихийного явления природы, удара молнии, взрыва, воздействия высоких температур (солнечный и/или тепловой удар, ожоги, кроме солнечных) и/или низких температур (обморожения), действия электрического тока, движения средств транспорта (кршении, аварии), использования различных механизмов, всякого рода инструментов и орудий производства, оружия, противоправных действий третьих лиц, нападения животных, птиц, пресмыкающихся, падения какого-либо предмета на/или самого застрахованного лица; внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела; случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм); утопление, анафилактический шок; неправильное проведение медицинских манипуляции, подтвержденные судебно-медецинской экспертизой и решением суда.

Не является несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные? так и впервые выявленные)?в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов? в частности инфаркт миокарда? инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденная аномалии органов.

В п. 3.4.3. Правил указано, что под заболеванием (болезнью) в целях настоящих Правил страхования понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также в результате специальных исследований.

Приказом главного управляющего директора от ДД.ММ.ГГГГ № утверждены и введены в действие Программа страхования от несчастных случаев «Финансовая защита АВТОФОРСАЖ 2019.1», разработанная на условиях Правил страхования от несчастных случае №. Объектом страхования данной программы являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Договор страхования может быть заключен по одному из двенадцати Вариантов страхования, отличающихся набором страховых рисков.

При заключении договора страхования ФИО4 имела возможность выбрать любой из Вариантов страхования, где страховое покрытие по предложенным рискам, в том числе в виде риска наступления смерти, которая в свою очередь может наступить как в результате несчастного случая, так и болезни, при этом данные случаи наступления смерти могут сочетаться как в совокупности, так и по отдельности, что подтверждается личной подписью ФИО4 на полисе, где указано, что условия Договора страхования ей понятны, она с ними согласна. С Программой страхования от несчастных случаев Финансовая защита «Автофорсаж 2019.1» и Памяткой она была ознакомлена и получила. Полис и Правила получила (л.д. 172-173).

Как указывалось выше, ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ заключила договор индивидуального страхования от несчастных случаев, выбрав Программу страхования от несчастных случаев Финансовая защита «Автофорсаж 2019.1», Вариант 5, где страховые риски: смерть в результате несчастного случая, инвалидность I, II, III группы в результате несчастного случая, стационарное лечение в результате несчастного случая, а не в результате болезни (или заболевания).

Смерть ФИО4 наступила в результате легочно-сердечной недостаточности, вирусной пневмонии, что не может расцениваться как несчастный случай, а относится к понятию болезнь (заболевание).

Таким образом, поскольку условиями заключенного сторонами договора добровольного страхования предусмотрено, что страховым случаем, является наступление смерти в результате несчастного случая, а не в результате болезни (заболевания), оснований для признания наступившего события - смерть в результате легочно-сердечной недостаточности, вирусной пневмонии, страховым случаем у суда не имеется.

Доводы представителя истца о том, что заболевание, явившееся причиной смерти застрахованного лица - новая коронавирусная инфекция (COVID-19) по своим правовым последствиям возможно отнести к несчастному случаю, суд находит несостоятельными, поскольку в любом случае причиной смерти является именно заболевание, в то время как смерть в результате заболевания исключается из страхового покрытия по пятому Варианту Программы страхования от несчастных случаев Финансовая защита «Автофорсаж 2019.1».

Риск смерти от заболеваний, в том числе вирусных (не исключая коронавирус) может покрываться в рамках договора страхования, если стороны достигли согласия о включение в страховое покрытие, смерть по любой причинен (несчастный случай и /или заболевание), что в рассматриваемой ситуации не установлено.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 у суда не имеется, в удовлетворении заявленных требований следует отказать.

Поскольку исковые требования истца удовлетворению не подлежат, с учетом положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате госпошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к 

<

данные изъяты>» о взыскании страхового возмещения отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд г. Иваново в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья М.Б.Андреева 

Мотивированное решение составлено 15.07.2021 г.