Мотивированное 

решение

 изготовлено 09.10.2020г.

УИД 76 RS 0004-01-2020-000596-46

Дело №2-506/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 октября 2020 года г. Данилов Ярославской области 

Даниловский районный суд Ярославской области 

в составе председательствующего судьи Т.Ю.Грачевой 

при секретаре Соболевой Л.Н. 

рассмотрев в открытом судебном заседании, гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании части страховой премии по договору страхования, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании страхового возмещения. В обосновании требований указала, что 17.01.2020 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», был заключён договор потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № на сумму 614472-55 со сроком возврата до 48 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 9,979 % годовых. В рамках потребительского кредита был заключен договор страхования от 17.01.2020 г. с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», сумма страховой премии составила 74621, 55 г, которые были оплачены за счет кредитных средств при получении кредита. При оформлении потребительского кредита истец вступила в программу коллективного страхования заёмщиков ПАО «Совкомбанк». Вместе с тем, при оформлении кредита и подписании договора коллективного страхования, менеджер сообщил, что в соответствии с условиями договора оформление страхования жизни по кредиту является добровольно-принудительным, в связи с чем, ФИО1 возможно откажут в одобрение кредита, а также не будет снижения процентов по кредитной ставке. Таким образом, ФИО1 была вынуждена приобрести дополнительную платную услугу по страхованию жизни в ООO «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В соответствии с п. 1 Заявления на включение в Программу добровольного страхования кредитным менеджером озвучено следующее, что при досрочном погашении кредита, заёмщик имеет право написать заявление на исключение его из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков с возможностью возврата уплаченных денежных средств. Так же было озвучено, что в соответствии с пунктом 4 договора потребительского кредита № от 17.01.2020 года установлена рентная ставка 9,99 % годовых. На период участия Заёмщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков Банк снижает процентную ставку по кредиту до 5,99% годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, дующего за днём, в котором Заёмщик подключился к программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков и увеличивается на 4.00 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днём, в котором прекращено участие Заёмщика в программе добровольной финансовой защиты заёмщика. На основании данного требования возврат страховки под низкий процент кредита возможен только при досрочном погашении кредита. При оформлении страхования, кредитным менеджером требования возврата денежных средств по страховке (а именно его сроки) не были озвучены. В предоставленные на руки Инструкции Застрахованного и заявления на подключение в Программу добровольного страхования сроки возврата денежных средств не указаны.

Кредитный договор мной досрочно погашен и был закрыт 03.07.2020 года. 02.07.2020 года в отделе банка было написано заявление об исключении ФИО1 из программы добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков и возврате неиспользованной части страховой премии.

С отказом банка истец не согласна, считает его незаконным, и нарушающим права как потребителя. 11.07.2020 года застрахованное транспортное средство было отчуждено по договору купли-продажи. За время действия договора страхования не было страховых случаев и обращений за возвратом страховых премий.

При купле-продаже происходит полное отчуждение всех прав и обременении в отношении предмета договора. Приобретение страховки по кредиту, цель которой была понижение процентной ставки, был выплачен досрочно. В соответствии с заявлением на включение в Программу добровольного страхования (Страховые события по Программе 3), истец застраховалась на случай невозможности погашения кредита, а именно смерти в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни. Очевидно, когда займ выплачен в полном объёме, то риск наступления страхового случая отпал. Если долг возвращён, то ни о каком «случае невозврата» при наступлении инвалидности или смерти не может быть и речи.

Ответчик обязан вернуть денежную сумму по договору страхования в размере 63183 рубля 21 копейка. Договор Страхования был заключён на 3 года. Страховая премия составила 74621 рубля 55 копеек за весь срок действия договора или 68 рублей 09 копеек в день. Срок фактического пользования составил с 17.01.2020 года по 03.07.2020 г., то есть 168 дней. Страховая премия за этот период составила: 11438 рублей 34 копеек. Итого: 63183 рубля 21 копейка.

Истцу причинены определенные нравственные страдания и переживания, связанные с отстаиванием своих прав и законных интересов. С учетом вышеизложенных обстоятельств нарушения ответчиком прав истца как потребителя, считаю возможным потребовать компенсацию морального вреда в размере 13 000 рублей.

На основании ст.ст. 819, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 12, 13, 16, 31, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит суд расторгнуть договор страхования от 17.01.2020 года, заключенный между истцом и Обществом с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни». Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца страховую премию в размере 63183,21 руб. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 13 000 рублей. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 31591,61 руб. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца расходы на отправку почтового отправления в размере 104,94 руб. 

Истец ФИО1 в судебном заседании не присутствовала, уведомлена должным образом, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании не присутствовали, уведомлены должным образом, уважительных причин не явки не представили, следует рассмотреть дело без их участия.

Третье лицо ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебном заседании не присутствовали, уведомлены должным образом, уважительных причин не явки не представили, следует рассмотреть дело без их участия.

Изучив письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 

17.01.2020 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 614472,55 рубля сроком на 48 месяцев.

Согласно заявлению в страховую компанию от 17.012020 года ФИО1 согласилась, что подписав заявление, будет являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования N 172/17 от 20 января 2017 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», по Программе 3 по страховым событиям: «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» и «инвалидность 1-й группы в результате несчастного случая или болезни». В п.3 заявления указано, что заявитель имеет право заключить договор страхования с любой иной страховой компанией, также и участие в программе без участия банка. В п.6 указано, что участие в программе не влияет на принятие положительного решения в предоставлении кредита.

02.07.2020г. ФИО1 направила в адрес ПАО «Совкомбанк» заявление об исключении ФИО1 из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и просила вернуть уплаченную плату за программу в связи с полным досрочным погашением кредита.

При заключении договора ФИО1 была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре; не усматривается, что на нее была возложена обязанность по заключению договора страхования, и данная услуга ей была навязана.

При этом в установленный в соответствии с указанием Банка России от 20 ноября 2015 год N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» срок и в 30-дневный срок, предусмотренный Программой добровольной финансовой и страховой защиты при предоставлении кредита от 8 февраля 2019 года и раздела 1 Общих условий договора потребительского кредита, с отказом от договора страхования ФИО1 не обратилась.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ, и касающихся возможности возврата части страховой премии. Учитывая приведенные нормы права, условия договора страхования, следует, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски.

Таким образом, само по себе досрочное погашение истцом кредитного обязательства не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. 

В данном случае услуга страхования согласно пункту 3.2, 3.2.1 Договора № 172/17 от 20.01.2017г. добровольного коллективного страхования при вступлении застрахованного лица в Программу страхования, в момент выдачи потребительского кредита страховая сумма устанавливается по каждому договору индивидуально для каждого застрахованного лица, размер страховой суммы изменяется и в каждый момент времени ее размер равен фактической задолженности по кредитному договору, но не более сумм, указанной в списке застрахованных лиц на день распространения на него действия договора.

В силу п.3.3 договора срок страхования в отношении застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц, но не более 7 лет. При полном досрочном погашении застрахованным лицом кредита, сроком окончания его страхования является дата полного погашения им задолженности по кредитному договору.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено 03.07. 2020 года истица досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

Следует отказать в удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании части страховой премии по договору страхования.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании части страховой премии по договору страхования.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья Т.Ю.Грачева