22RS00066-02-2019-005746-54

Дело № 2-33/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 мая 2020 года г. Заринск

Заринский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Чубуковой Л.М.

при секретаре Неумывакиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

акционерного общества «Альфа-Банк»» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

АО «Альфа-Банк», обратилось в Железнодорожный районный суд с иском к вышеуказанному ответчику, в котором истец просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании 

№ PUО№ от 30/11/2017 в сумме 472 929,15 руб., в том числе:

- 437 239,77 руб. - основной долг;

- 32 099,58 руб. - проценты за период с 30.11.2017 по 01.10.2018;

- 3 589,80 руб. - штрафы и неустойка. 

Также просили компенсировать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 929,29 руб.

В обоснование иска истец указал на то, что 30.11.2017 ОАО «Альфа-Банк» и ответчик заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными с вышеуказанным номером. 

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. 

Во исполнение Соглашения банк перечислил ответчику 500 000 руб.

Выпиской по счету подтверждается, что Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

Нормами Общих условий предоставления кредита предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. 

В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк до обращения в суд обращался к мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по Соглашению.

07.03.2019 было вынесено определение об отмене судебного приказа.

Определением Железнодорожного районного суда г. Барнаула Алтайского края гражданское дело было передано на рассмотрение по подсудности в Заринский районный суд ( л.д. 68)и принято к производству Заринского районного суда.

Истец ОАО «Альфа-Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направленные по всем известным суду адресам почтовые конверты с повесткой вернулись с отметкой об истечении срока хранения 

Ознакомившись с иском, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных исковых требованийпо следующим основаниям:

П.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено: офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

П.2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации определено: договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п.п.1,3,6 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) указано следующее. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Судом установлено, что 30.11.2017 ответчик обратился в адрес истца с заявлением на получение кредита наличными №PUО№ в сумме 500 000 руб. на 36 месяцев. Просил заключить с ним Договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать с ним Индивидуальные условия кредитования ( л.д. 35).

Согласно Индивидуальным условиям № PUО№ от 30.11.2017 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, сумма кредита или лимит кредитования были определены сторонами в 500 000 руб., кредит был выдан под 22,49% годовых, количество ежемесячных платежей определено - 36, сумма ежемесячного платежа - 19 300 руб. Указана дата перевода кредитных средств на счет - 30.11.2017. В п. 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика для заключения договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств присоединиться к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в банке текущий счет в валюте РФ. При наличии в банке ранее открытого текущего счета, текущего кредитного счета, текущего потребительского счета, поручить банку осуществлять зачисление суммы кредита на данный счет.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и / или уплате процентов для заемщика предусмотрена ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитанную по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства ( п. 13).

Своей подписью под Индивидуальными условиями заемщик подтвердил, что с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, он ознакомлен и согласен. 

Как указано в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными ( Приложение к Приказу от 19.06.2014) договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, состоит из Общих условий выдачи кредита наличными и подписанных заемщиком Индивидуальных условий выдачи кредита наличными ( л.д. 37).

Как указано в п. 2.9 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме ( включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга ( включительно), предусмотренной графиком платежей.

Проценты уплачиваются заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в Графике платежей за фактическое количество дней использования кредита. Под датой уплаты процентов принимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета/текущего потребительского счета/ текущего кредитного счета заемщика и зачисления суммы процентов на счет банка ( п.п.2.10,2.11 Общих условий на л.д. 39).

Согласно п. 3.3. Общих условий заемщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями ( кроме последнего платежа) в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанных в Графике платежей.

В п. 5.1 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих Общих условий выдачи кредитов наличными, в части уплаты основного долга ( части основного долга) по кредиту, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга ( части основного долга) по кредиту на счет банка.

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных в п. 3.3. Общих условий выдачи кредитов наличными, в части уплаты процентов заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях Неустойка начисляется до даты зачисления банком суммы процентов, не уплаченных в срок, на счет банка ( п. 5.2. Общих условий).

Право банка потребовать досрочного взыскания задолженности по договору и в одностороннем порядке расторжения договора в случае непогашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и / или неуплате начисленных процентов 

( полностью или частично) в даты, указанные в Графике платежей на протяжении 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного востребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными, предусмотрено в п. 6.4 Общих условий ( л.д. 37-41).

Как следует из предоставленной истцом выписке по счету № за период с 01.01.2017 по 31.12.2017, на указанный счет ответчика 30.11.2017 банк зачислил кредит по кредитному договору PUО№ от 30/11/2017 в сумме 500 000 руб. ( л.д.22,оборот).

Выписками по счету № подтверждается, что с 03.06.2018 ответчик платежи в счет погашения задолженности по кредиту PUО№ от 30/11/2017 не вносит ( л.д. 13-31).

Согласно выписке по счету № за период с 06.07.2018 по 31.12.2018, задолженность ФИО2 состоит из: 437 239,77 руб. - основной долг; 32 135,74 руб. - проценты; 2 063, 23 руб. - неустойка в связи с просрочкой платежей по основному долгу, 1 526,57 руб. - неустойка в связи с просрочкой платежей по процентам (л.д. 30).

Как указано в выписке по счету № за период с 01.01.2019 по 12.07.2019 в счет погашения просроченных процентов с ФИО2 было списано 36 руб. ( л.д. 31).

При таких обстоятельствах суд находит правильным расчет задолженности, представленной истцом:

- 437 239,77 руб. - основной долг;

- 32 099,58 руб. - проценты за период с 30.11.2017 по 01.10.2018.

Кроме указанных сумм истец просит взыскать с ответчика неустойку:

- 1 526,57 руб. - за период с 02.07.2018 по 01.10.2018 за несвоевременную уплату процентов;

- 2 063, 23 руб. - за период с 02.07.2018 по 01.10.2018 - за несвоевременную уплату основного долга.

В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Учитывая, что по условиям договора потребительского кредита, заключенного с ответчиком, при ненадлежащем исполнении им обязательств по возврату кредита и уплате процентов, проценты продолжали начисляться и в периоды нарушения обязательств, суд приходит к выводу, что размер неустойки не может превышать 20% годовых.

При таких обстоятельствах неустойка подлежит исчислению, исходя из 20% годовых, а не 0,1% в день, как просит истец. ИТОГО, с ответчика подлежит взысканию неустойка:

836,48 руб. - за период с 02.07.2018 по 01.10.2018 за несвоевременную уплату процентов;

1 130,54 руб. - за период с 02.07.2018 по 01.10.2018 - за несвоевременную уплату основного долга.

Всего в пользу истца подлежит взысканию 471 306, 37 руб.

Как разъяснено в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1

"О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению, в том числе при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку неустойка уменьшается не в связи с применением ст. 333 ГК РФ, в силу 

ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, то есть в сумме 7 902, 33 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л :

исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № PUО№ от 30/11/2017 в сумме 471 306, 37 руб.руб., в том числе:

- 437 239,77 руб. - основной долг;

- 32 099,58 руб. - проценты за период с 30.11.2017 по 01.10.2018;

- 836,48 руб. - неустойка за период с 02.07.2018 по 01.10.2018 за несвоевременную уплату процентов;

- 1 130,54 руб. - неустойка за период с 02.07.2018 по 01.10.2018 - за несвоевременную уплату основного долга.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» в счет компенсации государственной пошлины 7 902, 33 руб.

В удовлетворении оставшейся части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья Л.М. Чубукова