Дело № 2-183/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

рп Саргатское «22» мая 2020 года

Саргатский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Павловой Л.Р.

при секретаре Троян И.Ю., при помощнике судьи Поляковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1 в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору.

В исковом заявлении представитель истца по доверенности ФИО2 в обоснование заявленных требований указал, что 15.10.2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк», преобразованным в последующем в ОАО ИКБ «Совкомбанк», переименованием в ПАО «Совкомбанк», и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 64 413,27 рублей под 29 % годовых сроком на 36 месяцев. 

Факт исполнения кредитором обязательств по данному договору в виде предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. 

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял предусмотренные договором обязанности по возврату полученной денежной суммы и уплаты на нее процентов, нарушив тем самым п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.5.2 Условий банк вправе потребовать от заемщика в односторонне порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в частности, в случае несвоевременности любого платежа по договору.

При нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование им уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Требование банка об изменении срока возврата кредита и возврате по нему задолженности в указанный в нем срок, направленное заемщику, осталось им не исполненным.

В период пользования кредитными денежными средствами ответчик произвел выплаты на общую сумму 67 000 рублей.

Просроченная задолженность по ссуде возникла у заемщика 16 июля 2013 года, по уплате процентов - 16 ноября 2012 г.

По состоянию на 11 марта 2020 года общая задолженность ФИО1 перед банком составила 184 840 рублей 89 копеек с учетом начисленных неустоек, предусмотренных договором.

Просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность по основному долгу в размере 25 870,1 рублей, по процентам - 4 582,21 рублей, начисленные штрафные санкции - за просрочку уплаты кредита 130 219,59 рублей, за просрочку уплаты процентов - 24 168,99 рублей, а также возместить расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 4 896,82 рублей.

Представитель истца - Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в судебном заседании не участвовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие истца. На заявление ответчика от 07 мая 2020 г о применении к требованиям последствий пропуска срока исковой давности отзыв истцом не представлен.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Согласно представленного заявления от 07 мая 2020 года просит рассмотреть дело в ее отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать, применив последствия пропуска истцом срока исковой давности.

При таких обстоятельствах суд в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующим выводам: 

На основании ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно ст. 809 п. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как предусмотрено ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ФИО1 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой от 15.10.2012 г о заключении с ней посредством акцепта данного Заявления - оферты договора банковского счёта и договора о потребительском кредитовании и предоставлении ей кредита (л.д.18-20).

ООО ИКБ «Совкомбанк» указанную оферту акцептировал в виде заключения с ФИО1 кредитного договора № от 15.10.2012 г в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 64 413,27 рублей под 29 % годовых сроком на 36 месяцев.

Кредит предоставлен ответчику путем зачисления денежных средств на банковский счет, что подтверждается выпиской по счету ответчика ФИО1, и не опровергнуто последней (л.д.12). 

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита данному заемщику, а заемщик ФИО1 воспользовалась кредитными денежными средствами, что также подтверждается указанной выпиской по счету. 

Из материалов дела следует, что 01.09.2014 г ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, 05.12.2014 наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (л.д.37-42).

Пунктом 4.1.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании (л.д.24).

Из графика погашения кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что срок возврата кредита определен 16.10.2015 г (л.д.20)

Вместе с тем, обязательства, данные заемщиком ФИО1, нарушены, поскольку в период пользования заемными средствами ей допускались нарушения срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, в частности, возникла просрочка исполнения обязательств по ссуде, по уплате процентов, с декабря 2014 года прекращено внесение каких либо платежей (л.д. 9-10). 

Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочно возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту, в частности, в следующем случае: при систематическом нарушении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов, когда имели место быть два и более месяца просрочки, а общая ее продолжительность составила более 15 календарных дней (л.д.24).

Пунктом 5.3. Условий кредитования предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в заявлении-оферте (л.д.24).

В связи с нарушениями условий договора о потребительском кредитовании № от 15.10.2012 г банком в адрес заемщика ФИО1 направлено уведомление от 25.06.2019 г и предложено в срок в течение 30 дней с момента направления уведомления возвратить банку сумму задолженности (л.д. 28). 

Указанные требования банка ответчиком были оставлены без удовлетворения. 

В соответствии с расчетом задолженности ФИО1 не оплачен основной долг в размере 25 870,1 рублей, проценты за пользование кредитом - 4 582,21 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.6 Условий кредитования и п. Б заявления - оферты при нарушении срока возврата кредита (части кредита) предусмотрена ответственность заемщика в виде уплаты пеней (л.д.25).

При нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование им уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Судом установлено, что банком заемщику ФИО1. начислена неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредитных средств в размере начисленные штрафные санкции - за просрочку уплаты кредита 130 219,59 рублей, за просрочку уплаты процентов - 24 168,99 рублей (л.д.9-11).

Согласно представленному истцом расчёту общая сумма задолженности по кредитному договору с ФИО1 составляет 184 840 рублей 89 копеек с учетом начисленных неустоек, предусмотренных договором.

Проверив представленный ПАО «Совкомбанк» расчёт задолженности по кредитному договору, суд считает его верным, соответствующим условиям кредитного договора, указанные в нем периоды просрочки исполнения обязательств и период неисполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не оспорены.

В виду образования у ФИО1 кредитной задолженности перед истцом ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье с заявлением от 16.09.2019 г о ее взыскании с ответчика.

Требования истца удовлетворены путем вынесения судебного приказа от 19.09.2019 г по делу №2-2155/2019 на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 15.10.2012 г в размере 184 840 рублей 89 копеек. В связи с поступлением от ФИО1 возражений данный судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка №98 в Большереченском судебном районе Омской области, исполнявшим обязанности мирового судьи судебного участка №27 в Саргатском судебном районе Омской области, от 26.09.2019 года (л.д.27).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, в соответствии со ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Истец - ПАО «Совкомбанк» представил суду доказательства того, что свои обязательства по кредитному договору исполнил, ответчик не представил суду доказательств того, что он надлежащим образом исполняет кредитные обязательства и погасил образовавшуюся задолженность. 

В ходе рассмотрения спора ответчиком не оспаривался факт заключения кредитного договора с истцом на условиях, изложенных в иске, и факт получения денежных средств. Вместе с тем, ФИО1 заявлено о применении к требованиям последствий пропуска истцом срока исковой давности. 

Поскольку возражения ответчика относительно пропуска срока исковой давности имеют юридическое значение при разрешении настоящего спора, суду следует дать им оценку.

По правилам ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В ст.200 ГК РФ указано, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, установленный ст.196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения каждого очередного платежа.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности заслуживают внимания.

Как следует из условий о кредитовании, возврат денежных средств должен был осуществляться заемщиком ежемесячно в размере, установленном графиком, то есть периодическими платежами, начиная с 15.11.2012г по 16.10.2015 г. Ежемесячный платеж включал в себя сумму основного долга и договорные проценты и составлял 2 699 рублей 28 копеек в месяц, последний платеж - 2 729 рублей 56 копеек (л.д.20).

Из вышеприведенных норм права следует, что течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора не возвратом денежной суммы.

Таким образом, в соответствии с установленным сроком исковой давности, истец вправе требовать с ответчика взыскания задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд и по каждому платежу отдельно.

Из искового заявления и приложенного к нему расчета задолженности следует, что нарушение прав истца невозвратом (неполным возвратом) денежных средств связано с просрочкой исполнения ответчиком обязательств, которая возникла в 2013 г по основному долгу, в 2012 году по уплате процентов; внесение платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору прекращено ответчиком с декабря 2014 года. Срок действия кредитного договора определен сторонами до 16.10.2015 г.

Как установлено из представленного банком расчета задолженности, по основному долгу она образовалась за период с 16.07.2013 г по 16.10.2015 г в размере 25 870,1 рублей и в последующий период до 2020 года выставлялась в той же одинаковой сумме. На указанную задолженность истец начислил неустойку в размере 130 219,6 рублей за период с 16.07.2013 г по 16.10.2015 г, которая также оставалась в неизменной сумме за период с 17.10.2015 г по 2020 год (л.д.9-10).

Также задолженность по уплате процентов образовалась за период с 16.11.2012 г по 16.10.2015 г в сумме 4 582,21 рублей и в последующий период до 2020 года выставлялась в той же одинаковой сумме. На указанную задолженность истец начислил неустойку за неуплату процентов в размере 24 168,99 рублей с 16.11.2013 по 31.12.2015 г, размер которой также оставался неизменным за период по 2020 год (л.д.10-11).

При этом видно, что штрафные санкции начислены истцом на задолженность за период просрочки, по которому срок исковой давности пропущен.

Из материалов дела усматривается, что истец за защитой нарушенного права на возврат кредитных денежных средств и процентов за пользование ими обращался к мировому судье 16.09.2019 г с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по данному кредитному договору с ФИО1

Требования истца удовлетворены путем вынесения судебного приказа от 19.09.2019 г по делу №2-2155/2019 на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 15.10.2012 г в размере 184 840 рублей 89 копеек. В связи с поступлением от ФИО1 возражений данный судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка №98 в Большереченском судебном районе Омской области, исполнявшим обязанности мирового судьи судебного участка №27 в Саргатском судебном районе Омской области, от 26.09.2019 года.

При этом, уже в данном случае сумма кредитной задолженности ФИО1 заявлена банком к взысканию с ответчика уже за пределами срока исковой давности, который истек в 2018 году.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15 октября 2012 года в размере 184 840 (сто восемьдесят четыре тысячи восемьсот сорок) рублей 89 копеек, а также судебных расходов, отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Саргатский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме - 26 мая 2020 года.

Председательствующий Л.Р.Павлова