Дело № 2-5/2018

Решение

Именем Российской Федерации

с. Усть-Кан 02 февраля 2018 года

Усть-Канский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Шадеевой С.А.,

при секретаре Урматровой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности, 

установил:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от *******, в размере 45046,12 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 16% годовых на сумму основного долга, начиная с ******* и по день фактического исполнения решения суда, расходов по госпошлине 1551,39 рубль, мотивируя свои требования тем, что ******* между АО «Россельхозбанк» и ФИО4 был заключен кредитный договор№ от *******, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме (данные изьяты) рублей под 15 % годовых сроком по *******.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером № от *******. 

Заемщиком был заключен договор страхования с СОАО ВСК № 

<

адрес> от *******, согласно которому выгодоприобретателем является Банк. 

Заемщик ФИО4 умерла *******, наследниками являются ФИО1, ФИО2, ФИО3 

******* Банк обратился с заявлением в СОАО ВСК о выплате страхового возмещения по страховому полису № 

<

адрес> от *******. Однако Банком был получен ответ, из которого следует, что для разрешения вопроса о выплате/отказе в выплате страхового возмещения необходимо предоставить выписку из истории болезни. Банком был направлен запрос в БУЗ РА «Усть-Канская РБ» о выдаче выписки из амбулаторной карты, истории болезни, установлении диагноза заболевания, приведшего к смерти ФИО4 До настоящего времени ответ Банком не получен. 

Согласно ответу нотариуса от ******* наследственное дело на имя ФИО4 не заводилось. 

Из выписки из ЕГРП от ******* следует, что ФИО4 на праве собственности принадлежит жилой дом с инвентарным номером № 

Сумма долга заемщика банку по состоянию на 15.09.2017 года составила 45046,12 рублей, из них: основной долг – 0,00 рублей, просроченный основной долг – 18663,87 рубля, проценты за пользование кредитом – 10798,48 рублей, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 11664,22 рубля, пеня за несвоевременную уплату процентов – 3919,55 рублей.

Определениями суда от 24.11.2017 года, 08.12.2017 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ФИО5, ФИО6, ФИО7, САО ВСК Горно-Алтайский филиал.

В судебное заседание представители АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала истца не явились, в письменном заявлении просили рассмотреть дело без их участия.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3, третьи лица ФИО5, ФИО6, ФИО7, представитель третьего лица - САО ВСК Горно-Алтайский филиал не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены. 

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему. 

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года № 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", согласно которому "в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена".

В судебном заседании установлено, что ******* между АО «Россельхозбанк» и ФИО4 был заключен кредитный договор № от *******, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме (данные изьяты) рублей под 15 % годовых сроком по *******.

Согласно п. 3.1 кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика.

По условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствуют количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности (п.4.1).

Погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (п. 4.2.1); проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и уплачиваются 10 числа каждого месяца в соответствии с графиком уплаты процентов за пользование кредитом (п. 4.2.2). 

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора (п. 4.4).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несвоевременный возврат кредита и уплату процентов заемщики обязуются уплатить кредитору неустойку (пени) (п. 6.1). 

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере (данные изьяты) рублей, что подтверждается банковским ордером № от *******. 

Согласно свидетельству о смерти ФИО4 умерла ******* в 

<

адрес>.

Сумма долга заемщика банку составила 45046,12 рублей, из них: основной долг – 0,00 рублей, просроченный основной долг – 18663,87 рубля, проценты за пользование кредитом – 10798,48 рублей, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 11664,22 рубля, пеня за несвоевременную уплату процентов – 3919,55 рублей.

Суд, исходя из обстоятельств дела, суммы задолженности, периода просрочки, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, уменьшает пеню: за несвоевременную оплату основного долга до 5000 рублей, за несвоевременную оплату процентов до 1500 рублей.

Согласно положениям ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

Статья 927 ГК РФ предусматривает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно положениям ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

Как следует из материалов дела, между 17.11.2011 года между заемщиком ФИО4 и Горно-Алтайским филиалом СОАО «ВСК» заключен договор страхования на условиях Правил № 5 добровольного страхования граждан от несчастных случаев. Заключение договора страхования подтверждается Полисом № 

<

адрес> от *******. Выгодоприобретателем по договору страхования является Горно-Алтайский РФ ОАО «Россельхозбанк» в части фактического долга на момент страхового события. 

В соответствии с Правилами № 5, на условиях которого был заключен договор страхования, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования (п. 2.2). 

Страховыми рисками по договору страхования от 17.11.2011 года являются смерть в результате несчастного случая, смерть по причинам иным, чем несчастный случай, установление инвалидности в связи с вредом, причиненным здоровью вследствие несчастного случая, вред, причиненный здоровью вследствие несчастного случая, приведший к временной нетрудоспособности.

Страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование (за исключением наступивших при обстоятельствах, перечисленных в разделе 7), имевшие место в период действия договора (п.2.3 Правил). 

Из условий Правил не относится к несчастным случаям, в том числе, отравления вследствие принятия твердых или жидких веществ через глотку. 

По условиям Правил страховщик не признает страховыми случаями события указанные в п. 2.3 и отказывает в страховой выплате, если они наступили в результате прямых или косвенных последствий потребления застрахованным лицом алкоголя, его заменителей, опьяняющих веществ и наркотиков (раздел 7 п. 7.1 п.п. «е»). 

Согласно записи акта о смерти № от ******* причиной смерти ФИО4 стала «(данные изьяты)», что также подтверждается информацией № от *******, предоставленной БУЗ РА «Усть-Канская РБ», откуда следует, что на момент смерти у ФИО4 было диагностировано указанное заболевание.

Поскольку смерть застрахованного лица ФИО4 являлась следствием потребления алкоголя, оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения по условиям заключенного сторонами договора суд не усматривает. 

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В п.п. 59, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ). 

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

******* открылось наследство после смерти ФИО4 В наследственную массу вошли ее обязательства, возникающие из кредитного договора. 

Из Выписки из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости от ******* следует, что ФИО4 на праве собственности принадлежали жилой дом и земельный участок, расположенные в 

<

адрес>. Основание государственной регистрации – кадастровый паспорт здания от *******, выписка из похозяйственной книги о наличии у гражданина права на земельный участок. 

Из информации № от *******, предоставленной администрацией Коргонского сельского поселения, следует, что ФИО4 по день смерти ******* проживала в 

<

адрес>. В фактическое управление наследственным имуществом после смерти ФИО4 вступила ее дочь ФИО1, ******* года рождения. 

Согласно материалам дела на имя ФИО4, умершей *******, на основании заявления ее дочери ФИО1 заведено наследственное дело № ******* год.

Из материалов наследственного дела следует, что ФИО4 по день смерти ******* проживала в 

<

адрес>. Наследником является ее дочь ФИО1, ******* года рождения, другие наследники – дети ФИО6, ФИО7, ФИО2, мать ФИО8 отказались от наследства матери, дочери. Решением Усть-Канского районного суда от ******* по гражданскому делу № установлен факт принятия ФИО1 наследства матери ФИО4 

Таким образом, в судебном заседании установлено фактическое принятие ФИО1 наследства после смерти ФИО4

Исходя из суммы задолженности и объема принятого ФИО1 наследственного имущества, суд приходит к выводу о взыскании с нее задолженности по кредитному договору в размере 35962,35 рубля.

Поскольку заявленная к взысканию задолженность, по убеждению суда, не превышает рыночной стоимости имущества, перешедшего в порядке наследования, а именно жилого дома и земельного участка по адресу 

<

адрес>, суд считает нецелесообразным назначение экспертизы для определения рыночной стоимости имущества, перешедшего в порядке наследования. 

В материалах дела отсутствуют сведения о принятии ФИО2, ФИО3 наследства матери ФИО4 в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности, расходов по оплате госпошлины. 

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по кредитному договору № от ******* в размере 35962,35 рубля, расходы по госпошлине 1551,39 рубль, итого 37513,74 рублей (тридцать семь тысяч пятьсот тринадцать рублей 74 копейки).

Взыскивать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых на сумму основного долга, начиная с ******* и по день фактического исполнения решения суда.

В удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 взыскании пени 9083,77 рубля отказать. 

В удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Усть-Канский районный суд.

Судья С.А. Шадеева

Мотивированное решение суда принято 07 февраля 2018 года.

Судья С.А. Шадеева.