Дело № 2-847/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(дата) Советский районный суд города Нижнего Новгорода 

в составе председательствующего судьи Карцевской О.А.,при секретаре Деминой О.А.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ф.А.В. к обществу с ограниченной ответственностью "А." о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Советский районный суд г. Нижнего Новгорода с иском к открытому акционерному обществу "А." о защите прав потребителей. 

В обоснование иска указано, что (дата) истцом заключен договор о потребительском кредитовании №... с банком "С.". При заключении кредитного договора истцом заключен полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №... по программе страхования потребительского кредитования категория 1 Стандарт 3 и со счета истца, открытого в рамках кредитного договора банком "С.", на расчетный счет Страховщика - ООО "А." перечислена страховая премия в сумме 93909,62 руб. (Девяносто три тысячи девятьсот девять рублей 62 копейки).

(дата) кредитные обязательства перед банком "С." по договору потребительском кредитовании №... от (дата) полностью исполнены.

(дата) на имя Директора Нижегородского филиала ООО "А." В.П.А. подано заявление о возврате страховой премии по договору №... от 24.02.2016г в силу того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

(дата) за исх.№... от ООО "А." управление клиентского сервиса поступил ответ следующего содержания: Погашение кредита не влияет на обязательства ООО "А.". Кроме того, договор страхования является действующим и для его расторжения необходимо обратиться к Страховщику - ООО "А.".

(дата) истец повторно обратился с заявлением на имя Директора Нижегородского филиала ООО "А." В.П.А. о расторжении договора страхования и возврате уплаченной премии по договору №... от 24.02.2016г. в силу того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а также согласно действующих в страховой компании правил страхования.

Однако, (дата) за исх. №... истцом получен от страховщика отказ в расторжении договора и возврате страховой премии по договору.

В соответствии с п.8.2.3. Правил комплексного страхования клиентов финансовых организаций ООО "А.", утвержденных приказом генерального директора от (дата) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

- Отказ Страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику.

При этом стоит обратить внимание, что Полис-оферта заключен на основании условий страхования обязательных к выполнению обеими сторонами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим (ст.310 ГК РФ). Отказ ответчика в расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов L0302/5 96/1673 88/6 по программе страхования потребительского кредитования категория 1 Стандарт 3, заключенного путем полиса-оферты и возврате уплаченной страховой премии истец считает нарушением законных прав и интересов, как в соответствии с законом « О защите прав потребителей», так и в соответствии с гражданским законодательством.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Так, в случае прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1ст.958 ГК РФ, а к таким случаям относится и прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что прямо предусмотрено абз. 1 п.3 ст.958 ГКРФ.

Согласно абз.3,4,5 п.8.3. Правил комплексного страхования клиентов финансовых организаций ООО "А.", утвержденных приказом генерального директора от (дата), если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя -физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем - физическим лицом.

Если в заявлении об отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата Страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения Страховщиком всех необходимых сведений.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истица подлежит взысканию неустойка.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд вправе взыскать с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании вышеизложенного и руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей», ст. 309,310,422,934,943,958 ГК РФ истец просит признать расторгнутым договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов L0302/596/167388/6 по программе страхования потребительского кредитования категория 1 Стандарт 3, заключенного путем полиса-оферты, возвратить уплаченную страховую премию, взыскать с ответчика пользу истица неустойку в соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскать с ответчика в пользу истца штраф в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец Ф.А.В. исковые требования поддержал, просил удовлетворить.В судебном заседании представитель ответчика по доверенности З.А.С. участия не принимала, извещена надлежащим образом, направила в суд мотивированый отзыв об отказе в удовлетворении заявленных требований ввиду необоснованности.

С учетом наличия данных о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, суд считает возможным рассмотреть дело по имеющимся доказательствам в отсутствие не явившихся участников процесса. Выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимной связи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Как следует из материалов дела, (дата) истцом заключен договор о потребительском кредитовании №... с банком "С.". При заключении кредитного договора истцом заключен полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №... по программе страхования потребительского кредитования категория 1 Стандарт 3 и со счета истца, открытого в рамках кредитного договора банком "С.", на расчетный счет Страховщика - ООО "А." перечислена страховая премия в сумме 93909,62 руб. (Девяносто три тысячи девятьсот девять рублей 62 копейки).

(дата) кредитные обязательства перед банком "С." по договору потребительском кредитовании №... от (дата) полностью исполнены.

(дата) на имя Директора Нижегородского филиала ООО "А." В.П.А. подано заявление о возврате страховой премии по договору №... от 24.02.2016г в силу того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

(дата) за исх.№... от ООО "А." управление клиентского сервиса поступил ответ следующего содержания: Погашение кредита не влияет на обязательства ООО "А.". Кроме того, договор страхования является действующим и для его расторжения необходимо обратиться к Страховщику - ООО "А.".

(дата) истец повторно обратился с заявлением на имя Директора Нижегородского филиала ООО "А." В.П.А. о расторжении договора страхования и возврате уплаченной премии по договору №... от 24.02.2016г. в силу того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а также согласно действующих в страховой компании правил страхования.

Однако, (дата) за исх. №... истцом получен от страховщика отказ в возврате страховой премии по договору и разъяснение необходимости обращения к страховщику для расторжения заключенного договора.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с ч. 1 ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Между сторонами заключен договор страхования №... от (дата) на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №...». 

Договор страхования подписан добровольно истцом, копия договора приложена истцом к исковому заявлению.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, следовательно, согласился со всеми условиями договора страхования.

В заявлении на страхование имеется уведомление истца, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения кредита в Банке, уведомлен, что он вправе не принимать полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые Полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Истец ознакомлен с договором страхования и Условиями страхования.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии.

Согласно условиям договора страхования, оплата страховой премии является акцептом.

Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, данный факт подтверждается заявлением на перевод со счета, таким образом, окончательное решение о вступлении договора страхования принял сам истец.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от (дата)г. №..., включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя,если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств того, что Истец не мог бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено.

Договор страхования и кредитный договор существуют отдельно друг от друга. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Как установлено выше, договор страхования является добровольно заключенной истцом сделкой.

Заключением кредитного договора не обуславливается заключение договора страхования. Прекращение действия одного договора не прекращает действие другого.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг; исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

ООО "А." является исполнителем услуг исключительно по договору страхования, по которому обусловливание его обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись.

Исходя из вышеизложенного, истец получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем выразил волеизъявление на заключение договора.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона №... от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховыми случаями по заключенному договору страхования являются:

«Смерть Застрахованного»;

«Инвалидность Застрахованного»;

«Временная нетрудоспособность».

Из этого следует, что для наступления оснований применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков).

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Решение о досрочном возврате кредита принимается истцом самостоятельно по своей инициативе. Ни банк, ни ООО "А." не могут повлиять на указанное решение истца.

Следовательно, на правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашениям кредита, п. 1 ст. 958 ГК РФ не распространяется.

Согласно п. 5.1. Договора страхования по риску «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного» размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным и устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по Кредитному договору.

При наступлении страхового случая по риску «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного» страховщик осуществляет страховую выплату в 100% от страховой суммы - в случае смерти Застрахованного или установления Застрахованному 1-й или 2-й группы инвалидности указанным в настоящем полисе выгодоприобретателям в соответствующих долях.

По риску «Временная нетрудоспособность» страховая выплата осуществляется в размере 0,5% за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 61-го дня временной нетрудоспособности, не более чем за 60 дней непрерывной временной нетрудоспособности в течение срока страхования и не более чем всего за 60 дней нетрудоспособности в течение срока страхования.

Следовательно, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ответчик обязан выплатить страховое возмещение, независимо от погашения задолженности по кредитному договору.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п. 5.5. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Как следует из ответов ООО "А." на претензии истца, ответчик не отказывал Ф.А.В. в расторжении договора страхования. ООО "А." готово расторгнуть договор, но на согласованных сторонами условиях, а так же условиях прямо предусмотренных в законодательстве.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ у суда не имеется.

Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе, при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

Доводы истца о том, что получение кредита невозможно без заключения договора страхования не доказаны, подлежат отклонению и опровергаются материалами дела. 

Принимая во внимание приведенные по делу обстоятельства и требования закона, отказ ответчика в возврате страховой премии следует признать законным, а исковые требования в указанной части не подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статья 2 ГПК Российской Федерации определяет, что целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. В развитие закрепленной в статье 46 Конституции Российской Федерации гарантии на судебную защиту прав и свобод человека и гражданина часть первая статьи 3 ГПК Российской Федерации предусматривает, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, а часть первая статьи 4 указанного Кодекса - возможность возбуждения гражданского дела в суде только по заявлению лица, обратившегося за защитой своих прав, свобод и законных интересов.

Тем самым гражданское процессуальное законодательство, конкретизирующее положения статьи 46 Конституции Российской Федерации, и исходит, по общему правилу, из того, что любому лицу судебная защита гарантируется только при наличии оснований предполагать, что права и свободы, о защите которых просит лицо, ему принадлежат и при этом указанные права и свободы были нарушены или существует реальная угроза их нарушения (Определение Конституционного Суда РФ от (дата) №...-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Х. на нарушение его конституционных прав статьями 3, 4, пунктом 1 части первой, частью третьей статьи 134 и статьей 259 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации").

Судебной защите подлежат лишь нарушенные или оспоренные права, обязанность по доказыванию самого наличия такого права и его нарушения кем-либо лежит на лице, обратившимся в суд. Таких обстоятельств по делу не установлено.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд считает необходимым указать, что нарушений прав истца действиями ответчика не установлено.

Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.

На момент рассмотрения дела договор страхования с истцом является действующим, в связи с чем Ф.А.В. при наличии намерения не лишен права обращения к страховщику с заявлением о расторжении договора. 

Руководствуясь ст.194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ф.А.В. к обществу с ограниченной ответственностью "А." о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в месячный срок со дня принятия его в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд ....

Судья О.А. Карцевская

(марка обезличена)а