УИД 23RS0014-01-2023-001569-07

Дело № 2-139/2024 (2-2578/2023)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Динская Краснодарского края 06 марта 2024 год

Динской районный суд Краснодарского края в составе: 

судьи Вишневецкой М.В. 

при секретаре Колбасиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

установил:

АО «Тинькофф Банк», ссылаясь на неисполнение заемщиком ФИО2 обязательств из заключенного 07 мая 2019 года между АО «Тинькофф банк» и ФИО2 договора кредитной карты №, смерть заемщика ФИО2, обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании с наследников умершего заемщика задолженности по указанному кредитному договору в размере 242 122, 10 рубля, из которых: 241 391, 83 рубль - просроченная задолженность по основному долгу, 730, 27 рублей – штрафы, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 621, 22 рубль. 

В ходе рассмотрения дела протокольным определением Динского районного суда Краснодарского края от 03 октября 2023 года, в соответствии со ст. 41 ГПК РФ, по ходатайству представителя истца произведена замена ответчика - наследственного имущества ФИО2 на наследницу - ФИО1

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении, а также в письменных пояснениях по иску ходатайствовал о рассмотрение дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, неоднократно извещалась судом о месте и времени рассмотрения дела, путем направления судебных повесток заказными письмами с уведомлением по месту регистрации, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, ходатайств об отложении дела не заявляла, возражений относительно заявленных требований не представила.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ, правосудие осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Исходя из смысла приведенной нормы, законом обеспечивается равенство возможностей для заинтересованных лиц при обращении в суд, а также при использовании процессуальных средств защиты своих интересов в суде.

Согласно ч. 2 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве. Часть 1 данной статьи, в свою очередь, предусматривает, что эти лица должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии ч. 1 ст. 113 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. 

Извещения о датах судебных заседаний направлялись судом по адресу по месту регистрации ответчика заказными письмами с уведомлением о вручении, при этом, согласно уведомлению о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором, судебное извещение вручено почтальоном адресату. 

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что суд со своей стороны исполнил требования процессуального закона об извещении ответчика о времени и месте судебного заседания, в то же время из поведения ответчика усматривается отсутствие намерения реализовать свои процессуальные права надлежащим образом в соответствии с требования ст. 35 ГПК РФ. 

Неявка ответчика является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, что не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.ст.7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека.

В соответствии с ч.ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 307, ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений ст.ст. 809, 810, 819 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ установлены последствия нарушения заемщиком договора займа. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу положений ст. 807 Гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Федеральный закон от 06 апреля 2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», обеспечивающий использование электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий (ст. 1), предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5).

Во взаимосвязи с приведенным регулированием действует ч. 2 ст. 6 названного Федерального закона, согласно которой информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Из приведенных норм права следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 18 декабря 2018 года, на основании заявления-анкеты ФИО2, между последней и АО «Тинькофф Банк» был заключен универсальный договор, на условиях комплексного банковского обслуживания, в том числе расчетной/кредитной карты №.

В соответствии с п. 2.1 Условий комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» (УКБО) в рамках Универсального договора Банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями.

Согласно п. 2.7 УКБО для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного Универсального договора клиент предоставляет в Банк заявку, оформленную, в том числе, через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, кодов доступа и/или подписанную простой электронной подписью в порядке, определяемом настоящими Условиями. Введение (сообщение Банку) клиентом аутентификационных данных, кодов доступа при оформлении заявки и/или предоставление Банку заявки, подписанной простой электронной подписью, означает заключение между Банком и клиентом договора на условиях, изложенных в заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о кредитном договоре, договоре кредитной карты или договоре счета, по которому предоставляется разрешенный овердрафт, подтверждение клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом, реквизиты заключенного договора, в том числе реквизиты счета, могут быть предоставлены клиенту через каналы дистанционного обслуживания.

Простая электронная подпись — электронная подпись, которая посредством использования кодов или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи клиентом. Простая электронная подпись является аналогом собственноручной подписи клиента (Термины и определения УКБО).

06 мая 2019 года ФИО2 через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, через свой мобильный банк подала электронную заявку на выдачу кредита наличными в размере 1 000 000 рублей.

В адрес ФИО2 посредством электронной связи банком был направлен пакет документов (Индивидуальные условия договора потребительского кредита, график регулярных платежей, тарифный план). 

В соответствии с п. 2.4 УКБО Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления - анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора вклада (договора накопительного счета) — открытие счета вклада/накопительного счета и зачисление на него денежных средств; для договора расчетной карты (договора счета) — открытие картсчета (счета) и отражения Банком первой операции по картсчету (счету); для договора кредитной карты — активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций; для кредитного договора — зачисление Банком суммы кредита на счет.

07 мая 2019 года на счет ФИО2 была зачислена денежная сумма в размере 1 000 000 рублей. Таким образом, 07 мая 2019 года через систему дистанционного банковского обслуживания, в офертно-акцептной форме, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ФИО2 кредит в размере 1 000 000 рублей под 10,71% годовых, на срок 36 месяцев – до 18 мая 2022 года. 

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по номеру договора № за период с 07 мая 2019 года по 17 февраля 2023 года и расчетом/выпиской по договору кредитной линии №.

В судебном заседании также установлено и подтверждается выпиской по кредитному договору, что ответчиком кредит и начисленные проценты оплачивались с нарушением условий кредитного договора, в связи с чем, 19 августа 2021 года банк направил ФИО2 заключительный счет о досрочном возврате кредита в размере 242 122, 10 рублей.

Как следует из искового заявления и представленного истцом расчета, справке о размере задолженности, задолженность ФИО2 по кредитному договору № по состоянию на 17 февраля 2023 года составила 242 122, 10 рублей, из которых 241 391, 83 рубля - просроченная задолженность по основному долгу, 730, 27 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок, в соответствии с договором, суммы в погашение задолженности по договору.

Расчет проверен судом, является арифметически верным, выполненным в соответствии с условиями договора, в связи с чем суд соглашается с ним.

Также в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла, о чем ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС 

<

адрес> управления ЗАГС 

<

адрес> составлена запись акта о смерти № и выдано свидетельство о смерти серия V-АГ №. 

Кредитные обязательства, по смыслу ст. 418 Гражданского кодекса РФ, не прекращаются смертью должника. 

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Таким образом, принимая во внимание, что заемные правоотношения допускают правопреемства и смертью заемщика не прекращаются, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения возникшего спора, являются: принятие наследникам наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Как усматривается из материалов наследственного дела № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратилась дочь наследодателя – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

19 марта 2022 года нотариусом Динского нотариального округа были выданы свидетельства о праве на наследство по закону ФИО1 на недвижимое имущество: квартиру, площадью 62,5 кв.м., с кадастровым номером №, по адресу: 

<

адрес>, 1/2 доли квартиры, площадью 50,5 кв.м., с кадастровым номером №, по адресу: 

<

адрес>, а также 01 июня 2022 года на права на предметы вложения, находившиеся в банковском сейфе (ячейке). 

13 февраля 2023 года АО «Тинькофф Банк» направило извещение нотариусу о наличии у ФИО2 на день смерти обязательств по выплате задолженности по кредитному договору.

В силу приведенных выше правовых норм, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, следовательно, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик, принявший наследство после смерти должника ФИО2, должен отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего ему имущества, в том числе перед АО «Тинькофф Банк», являющимся кредитором наследодателя по кредитному договору №.

Согласно справке о среднерыночной стоимости недвижимости № от 12 февраля 2024 года, предоставленной по запросу суда ООО «Альгор», среднерыночная стоимость квартиры, площадью 62,5 кв.м., с кадастровым номером №, по адресу: 

<

адрес> составляет 4 400 000 рублей, среднерыночная стоимость квартиры, площадью 50,5 кв.м., с кадастровым номером №, по адресу: 

<

адрес> – 4 100 000 рублей.

Таким образом, стоимость перешедшего к наследнику заемщика наследственного имущества превышает размер обязательства последней перед АО «Тинькофф Банк» по кредитному договору.

В соответствии с требованиями ст.ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. При этом согласно ст. 56 ГПК РФ обязанность доказывания лежит на сторонах.

Положениями ст. 60 ГПК РФ определено, что обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Ответчиком не представлено суду относимых и допустимых доказательств в опровержение требований истца. Контррасчет задолженности наследодателя ответчиком также не представлен.

Направленные ответчиком на электронную почту суда копии платежных поручений № 180, 183 от 25 декабря 2023 года, в подтверждение оплаты кредитных обязательств наследодателя, суд не принимает в качестве относимых и допустимых доказательств по делу, поскольку оплаты произведены ответчикам по другим кредитным обязательствам, не являющимся предметом спора, кроме того суммы, указанные в платежных поручениях прописью и цифрами, не соответствуют друг другу, что не позволяет определить сумму погашения задолженности.

Таким образом, исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1, как наследнику должника, о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 242 122, 10 рубля основаны на нормах действующего материального права, обоснованность их подтверждается представленными в материалы дела письменными доказательствами, а потому они подлежат удовлетворению в полом объеме. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина в размере 5 621, 23 рубль (платежное поручение № 477 от 14 октября 2022 года). 

Руководствуясь ст.ст. 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пределах стоимости наследственного имущества в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (№) задолженность по кредитному договору № в размере 242 122 (двести сорок две тысячи сто двадцать два) рубля 10 копеек, из которых: 241 391 (двести сорок одна тысяча триста девяносто один) рубль 83 копейки - просроченная задолженность по основному долгу; 730 (семьсот тридцать) рублей 27 копеек - штрафные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 621 (пять тысяч шестьсот двадцать один) рубль 22 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Динской районный суд Краснодарского края.

Решение в окончательной форме принято 11 марта 2024 года.

Судья Динского районного суда 

Краснодарского края подпись Вишневецкая М.В.