гр. дело №2-2377/2017 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 декабря 2017 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Гуляевой Г.В.,

при секретаре Суховерской В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании расторгнутым договор банковского счета, закрытии счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о закрытии банковского счета, мотивируя исковые требования тем, что dd/mm/yy между ею и ответчиком был заключен кредитный договор №, в рамках которого открыт банковский счет №. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора. Между сторонами фактически заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В соответствии с п.1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора. Истцом в адрес банка было направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления, заявление вручено ответчику 07.09.2017г., однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался. В исковом заявлении истец просит признать расторгнутым с 27.10.2017г. договор банковского света, открытый в рамках кредитного договора № от dd/mm/yy. и обязать ответчика закрыть банковский счет №, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 14000 руб., штраф в размере 50% за отказ в удовлетворении требований потребителя.

Истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО3 в суд так же не явился, направил письменные возражения, просил в удовлетворении иска ФИО1 отказать. 

Исследовав и оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно ст. ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Судом установлено, что dd/mm/yy между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №. В рамках данного кредитного договора банк открыл заемщику банковский счет №. 

Таким образом, кредитная организация открыла счет для осуществления расчетов по кредитному договору, как для совершения расходных операций по нему, так и для операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на счет для погашения долга.

Согласно информации о задолженности перед ПАО «Совкомбанк», за истцом ФИО1 по кредитному договору № от dd/mm/yy по состоянию на 05.12.2017 г. числится задолженность, общая сумма которой составляет 221 082 руб. 78 коп.

Таким образом, истцом полностью кредитная задолженность по заключенному договору не погашена, а 07.09.2017г. истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора банковского счета.

Заключенный между сторонами dd/mm/yy договор является смешанным, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, что не противоречит требованию закона (ст. 421 ГК РФ).

Отношения между заемщиком и кредитором возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а вытекают из заключенного кредитного договора, для обслуживания которого открыт банковский счет, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. Обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. 

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета (ст. 895 ГК РФ), указанный выше смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ считается изменённым. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а истцу в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний, в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Таким образом, факт обращения истца с заявлением о закрытии счета не является основанием для расторжения договора и закрытия банковского счета, открытого в рамках кредитного договора.

Также в обоснование исковых требований истец ссылается на то, что закрытие лицевого банковского счета не отразится на возможности банка получать денежные средства по кредитному договору, поскольку в обязанность банка входит открытие и ведение ссудного счета.

Однако, данные доводы истца суд находит несостоятельными, поскольку счет по ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. 

Ссудные счета, как отметил Банк России в Информационном письме от 29.08.2003 г. №4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, а также положений Банка России от 05.12.2002 г. №2005-П и от 31.08.1998 г. №54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, у банка отсутствуют правовые основания для закрытия текущего счета истца, открытого в рамках кредитного договора, до полного погашения истцом задолженности по кредитному договору. Предъявленные истцом требования о расторжении договора банковского счета направлены на ограничение возможности банка получить от истца сумму задолженности по кредитному договору, при этом какие-либо права истца как заемщика со стороны банка не нарушены. 

Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований ФИО1 Принимая во внимание изложенное, а также то, что требования о компенсации морального вреда, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителей, расходов, являются производными от основного требования, правовых оснований для удовлетворения данных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Совкомбанк» о признании расторгнутым договор банковского счета, закрытии счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Г.В. Гуляева.