72RS0019-01-2021-002502-51

№2-1678/2021

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Тобольск 29 июля 2021 года

Тобольский городской суд Тюменской области в составе председательствующего судьи Гавриковой М.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Сергеевой Н.В.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ПАО Сбербанк ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк о признании смерти страховым случаем и выплате страхового возмещения, прекращении обязательств по кредитному договору, снятии обременения на недвижимость,

установил:

ФИО3 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк о признании смерти страховым случаем и выплате страхового возмещения, прекращении обязательств по кредитному договору, снятии обременения на недвижимость.

Требования мотивированы тем, что 13 октября 2016 года сыном ФИО3 – ФИО4 за счет ипотечных средств ПАО Сбербанк была приобретен квартира. Жизнь и здоровье ФИО4 ежегодно страховал в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», действие последнего полиса оканчивалось 13 декабря 2020 года. 

<

адрес> года ФИО4 умер (

<

данные изъяты>). ФИО3, будучи единственным наследником сына, принявшим наследство, обратился в Банк для оформления страхового случая. Однако страховая компания не произвела страховую выплату для погашения кредита. В настоящее время ПАО Сбербанк обратился в суд с иском о взыскании с ФИО3, как с наследника, задолженности по кредиту. Истец, ссылаясь на положения части 3 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункт 9.11 Правил страхования жизни, просит признать смерть ФИО4 страховым случаем, признать отказ страховой компании незаконным, возложить обязанность произвести страховую выплату в пользу ПАО Сбербанк, возложить обязанность на ПАО Сбербанк прекратить обязательства по кредитному договору и прекратить обременение на квартиру.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 уточнил требования, просил взыскать страховое возмещение в пользу ФИО3, поскольку решением суда уже взыскана с него задолженность по кредиту.

От ПАО Сбербанк поступили возражения на иск (л.д.90-96)

В судебном заседании представитель истца ФИО1 (л.д.44) исковые требования поддержал. Пояснил, что с 2016 года умерший ФИО4 страховал свою жизнь, следовательно, было непрерывное страхование, в связи с чем, его самоубийство в 2020 году должно быть признано страховым случаем.

Представитель ПАО Сбербанк ФИО2 (л.д.88), возражала против удовлетворении иска, поскольку задолженность по кредиту не погашена, следовательно оснований для прекращения кредита и залога не имеется. Если будет перечислено страховое возмещение, банк сам закроет кредит, без наличия решения суда.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании не участвовал, извещен надлежащим образом, возражений не направил, на запросы суда не ответил.

Суд, с учетом мнения сторон, рассмотрел дело при данной явке, без участия истца и представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения сторон и изучив письменные доводы ответчика, оценив представленные сторонами и истребованные судом доказательства, по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (часть 2).

В части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (часть 2).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (часть 4).

Судом установлено, что 13 октября 2016 года между ПАО Сбербанк (кредитором) и ФИО4 (заемщиком) заключен кредитный договор 

<

***> на приобретение строящегося объекта, по условиям которого заемщику выданы денежные средства в размере 1 251 650 рублей, на срок 240 месяцев, под 11,9% годовых (л.д.20-21).

В обеспечение обязательств по кредиту заемщик предоставил залог: объект строительства, в настоящее время - квартира по адресу: 

<

...> (пункт 10).

В этот же день обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением на заключение договора страхования жизни «защищённый заемщик».

Срок действия договора с 13 октября 2016 года по 12 октября 2017 года, страховая сумма 1 251 650 рублей, страховая премия 6383,42 рублей (л.д.22). 

13 октября 2016 года выдан страховой полис, в котором указана ссылка на Правила страхования № 149 от 12 сентября 2016 года. Указан срок действия страхования до 12 октября 2017 года (л.д.24-27).

09 декабря 2019 года выдан страховой полис, в котором указана ссылка на Правила страхования № 0024.СЖ.01.00 от 31 января 2020 года. Указан срок действия страхования до 13 декабря 2020 года (л.д 32-52).

Ни ПАО Сбербанк, ни ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не отрицало наличие у ФИО4 ежегодного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер - 

<

данные изъяты> (л.д.26,54, 55, 56-57, 59-76).

Наследником ФИО4 является его отец ФИО3, принявший наследство на сумму 1489 206,92 рублей (л.д.57,29, 31-35).

28 сентября 2020 года ФИО3 обратился с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая (л.д.48-50).

В ответе от 09 октября 2020 года отказано в признании события страховым, указано, что смерть наступила в результате преднамеренных действий ФИО4, на момент наступления события договор страхования действовал менее двух лет (л.д.104).

В ответе от 21 мая 2021 года на претензию страховая компания ответило, что событие не было признано страховым случаем (л.д.77). 

В пункте 6.1. Правил страхования № 149 от 12 сентября 2016 года и № 0024.СЖ.01.00 от 31 января 2020 года указано, что срок действия Договора страхования определяется соглашением Сторон и указывается в Договоре страхования. Срок действия Договора страхования устанавливается посредством указания даты вступления Договора страхования в силу и даты окончания действия Договора страхования или посредством указания периода времени (л.д.25-27). 

В разделе «определения» Правил № 0024.СЖ.01.00 от 31 января 2020 года указано, что период непрерывного страхования – период времени, в течение которого в отношении Застрахованного лица осуществляется непрерывное страхование путем последовательного заключения Страховщиком со Страхователем Договоров страхования на основании настоящих Правил, Правил страхования жизни «Защищенный заемщик» или Условий страхования жизни «Защищенный заемщик». Датой начала первого Периода непрерывного страхования является дата оплаты страховой премии по первому Договору страхования, оформленному в отношении Застрахованного лица на основании настоящих Правил, Правил страхования жизни «Защищенный заемщик» или Условий страхования жизни «Защищенный заемщик». Период страхования по последовательно заключаемым Договорам страхования в отношении Застрахованного лица является непрерывным, если период времени между датой окончания срока действия предыдущего Договора страхования и датой оплаты страховой премии по следующему за ним Договору страхования, оформленных в отношении Застрахованного лица, не превышает 90 (Девяносто) календарных дней. В случае, если указанный период времени превышает 90 (Девяносто) календарных дней, то дата оплаты страховой премии по Договору страхования, оформленному в отношении Застрахованного лица по истечении указанного девяностодневного периода, признается датой начала нового Периода непрерывного страхования. 

В этом же разделе указано, что самоубийство Застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по условиям настоящих Правил страхования и Договора страхования.

Согласно пункту 2.5. Правил Застрахованное лицо – дееспособное физическое лицо, в отношении которого заключен Договор страхования. Если иное не предусмотрено Договором страхования, Застрахованным лицом по Договору страхования является Страхователь. 

В пункте 2.6. отражено, что в рамках действия настоящих Правил Договор страхования заключается на стандартных условиях в отношении лиц, которые не относятся к нижеследующей (-им) категории (-ям): 

2.6.1. Лица, возраст которых составляет менее 18 (восемнадцати) лет на дату начала срока действия Договора страхования или на дату окончания срока действия Договора страхования – более 60 (шестидесяти) полных лет для женщин и 65 (шестидесяти пяти) полных лет для мужчин; 

2.6.2. Лица, перенесшие до даты начала первого или нового Периода непрерывного страхования инсульт; 

2.6.3. Лица, имевшие до даты начала первого или нового Периода непрерывного страхования следующие заболевания: онкологические заболевания, ишемическую болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардию), цирроз печени; 

2.6.4. лица, признанные на дату начала первого или нового Периода непрерывного страхования инвалидами 1-й, 2-й или 3-ьей группы; 

2.6.5. лица, имеющие на дату начала первого или нового Периода непрерывного страхования действующее направление на медико-социальную экспертизу (л.д.105-113).

В других разделах Правил отсутствует указание на «непрерывность».

Согласно пункту 3 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Учитывая, что ФИО4 ежегодно страховал жизнь, срок действия страховых полисов начинался и заканчивался примерно в ту же дату и месяц следующего года, т.е. нельзя прийти к выводу о том, что у ФИО4 имелся договор страхования, который действовал уже не менее двух лет.

Поэтому довод представителя истца о том, что в данном случае имеется «непрерывность страхования» по смыслу статьи пункта 3 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, является ошибочным, так как основан на неверном толковании Правил страхования № 0024.СЖ.01.00 от 31 января 2020 года, из которых следует, что термин «непрерывное» страхование используется при определении кто может быть или не может быть отнесен к застрахованному лицу.

Непрерывность страхования не тождественна сроку действия договора.

Таким образом, учитывая, что самоубийство Застрахованного лица (суицид) не является страховым случаем, о чем указано в Правилах, на момент смерти договор страхования не действовал не менее двух лет, оснований для признания смерти ФИО4 страховым случаем, признании отказа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения незаконным и возложении обязанности на страховую компанию осуществить выплату, не имеется.

Само по себе то, что отказ страховой компании содержит ошибки в отчестве застрахованного лица и имеет указание на другую фамилию застрахованного лица, является, по мнению суда, описками, поскольку остальное содержание напрямую связано с самим ФИО4

Не имеется оснований и для возложения обязанности на ПАО Сбербанк по прекращению кредитного договора и договора залога, так как задолженность по кредиту не погашена, а залог обеспечивает исполнение обязательств.

Иск удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь Гражданским кодексом Российской Федерации, Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк о признании смерти страховым случаем, выплате страхового возмещения, прекращении обязательств по кредитному договору, снятии обременения на недвижимость – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд Тюменской области.

Судья М.А.Гаврикова

Мотивированное решение суда составлено 30 июля 2021 года.