Дело № 2-913/2023

УИД 36RS0022-01-2023-000224-92

Строка № 2.205

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2023 года п. Рамонь

Рамонский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Когтевой Е.В.,

при секретаре Плохих Е.В., 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-913/2023 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ....... от 23.10.2014 года а размере 794928 рублей 58 копеек, взыскании понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 11149 рублей 29 копеек, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» первоначально обратилось в Новоусманский районный суд Воронежской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ....... от 23.10.2014 года а размере 794928 рублей 58 копеек, взыскании понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 11149 рублей 29 копеек. Свои требования истец мотивировал тем, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор ....... от 23.10.2014 на сумму 425876 рублей 01 копейку под 22,90 % годовых. Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств в размере 425876,01 рублей на счет заемщика ......., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 405876,01 рублей были направлены на погашение задолженности по ранее заключенному договору ......., а денежные средства в размере 20000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжения заемщика, что также подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявления о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общих условий договора, памяткой по услуге «SMS - пакет», описания программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита- это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора). В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II общих условий договора). В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 10215,95 рублей, с 20.06.2015 года – 10186,95 рублей. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ. Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с указанным, 18.08.2015 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 17.09.2015 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 - го до 150 дня). В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Допущенные заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд. Согласно графика погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 16.09.2021 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 18.08.2015 г. по 16.09.2021 г. в размере 349520,99 рублей, что является убытками банка. Согласно расчета задолженности, по состоянию на 26.01.2023 года задолженность заемщика по договору составляет 794928,58 рублей, из которых: сумма основного долга – 412676,19 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 31053,04 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 349520,99 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1678,36 рублей. В связи с указанным, банк был вынужден обратиться в суд с настоящим иском.

Определением Новоусманского районного суда Воронежской области от 24.03.2023 года настоящее гражданское дело было передано по подсудности на рассмотрение в Рамонский районный суд Воронежской области.

Определением Рамонского районного суда от 30.05.2023 года данное гражданское дело было принято к производству Рамонским районным судом Воронежской области. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности ФИО2, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительности причин своей неявку суду не сообщил, об отложении рассмотрения гражданского дела не ходатайствовал.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленной о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась. О причинах, препятствующих явке, суд в известность не поставила.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО3 в судебном заседании не признала заявленные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исковые требования по основаниям, изложенным в письменных возражениях ответчика, просила о применении к заявленным требованиям истца последствий пропуска искового заявления в виде отказа в их удовлетворении. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся представителя истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности ФИО2 и ответчика ФИО1, извещенных надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Выслушав пояснения представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО3, исследовав письменные документы, имеющиеся в материалах дела, суд находит заявленные исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Ст. 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пункт 1 ст. 819 ГК РФ предусматривает обязанность по кредитному договору банка или иной кредитной организации (кредитора) предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а на заемщика возлагается обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, действующей в редакции на момент возникновения данных гражданских правоотношений, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, действующей в редакции на момент возникновения данных гражданских правоотношений, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, действующей в редакции на момент возникновения данных гражданских правоотношений, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из представленных ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, в том числе и заключенного с ФИО1 заявка на открытие банковского счета, график погашения и тарифы банка являются подтверждением заключения кредитного договора. В соответствии с условиями договора на банк возлагается обязанность предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на основаниях установленных договором, банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счет клиента; проценты за пользованием кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета клиента; погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом. Условия договора предусматривают право банка при нарушении сроков погашения задолженности по кредиту потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными тарифами банка, на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые могли бы быть получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, расходов понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору, а также право требовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения задолженности по договору в соответствии с его условиями.

23.10.2014 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на основании поданного заявления был заключен кредитный договор с ФИО1 на сумму 425876,01 рублей 00 копеек с процентной ставкой 22,90 % годовых, на срок 84 процентных периода (в соответствии с условиями договора один процентный период является равным 30 календарным дням), в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора.

Как следует из представленного материала, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свои обязательства перед заемщиком ФИО1 по заключенному кредитному договору ....... от 23.10.2014 года, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету ......., открытого на имя ФИО1, за период с 23.10.2014 года по 26.01.2023 года. 

За время пользования кредитом заемщик ФИО1 несвоевременно вносила платежи в счет погашения кредита и процентов за его пользование, в связи с чем у нее образовалась задолженность по кредитному договору ....... от 23.10.2014 года в размере 794928 рублей 58 копеек, из которых: 412676,19 рублей -сумма основного долга; 31053,04 рублей - сумма процентов за пользование кредитом; 349520,99 рублей - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) и 1678,36 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности.

В связи с неисполнением ФИО1 надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору ....... от 23.10.2014 года истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в ее адрес 18.08.2015 года было направлено требование о полном досрочном погашении долга в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования, однако каких-либо действий, направленных на выполнение требований банка со стороны заемщика ФИО1 произведено не было.

Ответчиком ФИО1 суду представлены письменные возражения на иск, в котором содержится ее просьба о применении судом последствий пропуска истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» срока исковой давности по его иску к ней в виде отказа в удовлетворении заявленных истцом требований.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Поскольку истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 18.08.2015 года в адрес ответчика ФИО1 было направлено требование о полном досрочном погашении долга в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования, а каких-либо действий, направленных на выполнение требований банка в указанный в требовании срок со стороны заемщика ФИО1 произведено не было, то суд приходит к выводу, что срок исковой давности должен исчисляться с 19.09.2015 года, то есть со дня, когда банку стало очевидно известно о невыполнении заемщиком изложенного им требования о погашении задолженности по кредитному договору ....... от 23.10.2014 года.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с настоящим иском 26.01.2023 года, что подтверждается квитанцией об отправке (л.д. 27), тогда как трехлетний срок исковой давности по данным требованиям истек 19.09.2018 года.

Таким образом, истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору ....... от 23.10.2014 года пропущен срок исковой давности, о применении последствий которого просила ответчик ФИО1

Возможность восстановления пропущенного срока исковой давности для юридических лиц ст. 205 ГК РФ не предусматривает.

Согласно абз. 3 ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

В связи с изложенным суд считает необходимым отказать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении его исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ....... от 23.10.2014 года а размере 794928 рублей 58 копеек, в связи с пропуском им срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судом было отказано, понесенные им судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины при подаче в суд искового заявления в размере 11149 рублей 29 копеек возмещению истцу ответчиком также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ....... от 23.10.2014 года а размере 794928 рублей 58 копеек, взыскании понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 11149 рублей 29 копеек, - отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда через Рамонский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Когтева 

Решение в окончательной форме

изготовлено 24.11.2023 года