УИД: 42RS0032-01-2024-003330-04

Дело № 2-140/2025

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Прокопьевск «09» января 2025 года

Рудничный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи В. Ю. Ортнер

при секретаре И. Р. Зорькиной

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирует тем, что 19.11.2006 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита 

<

...>. В рамках заявления по договору 

<

...> клиент также просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», и тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора 

<

...> от 19.11.2006 года содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора и на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. 

19.11.2006 года, проверив платежеспособность клиента, банк открыл счет 

<

...>, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил с клиентом Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» 

<

...>. Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществил кредитование открытого на имя клиента счета. 

Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении.

Согласно условиям, договор о карте считается заключенным с даты его акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора условия и тарифы по картам «Русский Стандарт». 

Таким образом, ФИО1 при подписании заявления от 19.11.2006 года располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах.

В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк направил клиенту счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат представленного кредита.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете 

<

...> клиента.

В соответствии с условиями, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком-выставлением клиенту заключительного счета-выписки.

10.07.2010 года банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 51669,49 руб. не позднее 09.08.2010 года, однако требование банка клиентом не исполнено. 

До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и по состоянию на 21.10.2024 года составляет согласно представленному расчету, 51 670 руб. 

С учетом изложенного, истец просит суд взыскать в его пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

...> от 19.11.2006 года за период с 19.11.2006 по 21.10.2024 г. в размере 51 670 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. 

Представитель истца АО «Банк Русский стандарт» в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «Банк Русский стандарт».

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. От ответчика ФИО1 в суд поступило заявление, в котором просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований. 

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как то закреплено в ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 19.11.2006 года ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский стандарт» с заявлением 

<

...> о предоставлении кредита на приобретение товара. В этот же день между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита. 

Кроме того, в своем заявлении (п.2 заявления) ФИО1 просила АО «Банк Русский Стандарт» заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила: 

1.выпустить на ее имя карту, тип которой указан в графе «Тип карты» раздела «Информация о карте»,

2.открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты,

3.для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.

Таким образом, ФИО1 при направлении в банк заявления сделала оферту на заключение договора о карте.

Предложение ФИО1 о заключении с ней договора о карте было сформулировано в заявлении, и основывалось на содержании трех документов: самом заявлении о предоставлении карты Русский Стандарт, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт», в рамках договора о карте, и Тарифах по картам «Русский Стандарт», в которых оговорены все существенные условия договора о карте.

При этом ФИО1, действуя по своей воле и в своих интересах, в заявлении от 19.11.2006 года указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты.

Во исполнение оферты клиента и п. 2.2. Условий, банк акцептовал оферту, открыв ФИО1 счет 

<

...>, выпустил пластиковую карту и заключил с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» 

<

...> от 19.11.2006 года.

Согласно п.2.2.2. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», договор заключается путем акцепта банком заявления (оферты) предложения (оферты) клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета.

Договор о карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Таким образом, с момента открытия счета карты договор о карте 

<

...> считается заключенным, а все существенные условия кредитного договора, в том числе процентная ставка по кредиту, платы и комиссии, взимаемые с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного счета-выписки содержатся в заявлении ответчика, условиях, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

На момент направления ФИО1 в банк заявления от 19.11.2006 года действовал Тарифный План ТП. 

Утверждение об ознакомлении и согласии с условиями Договора ответчик скрепила собственноручной подписью в заявлении.

В рамках договора о карте на имя ФИО1 была выпущена банковская карта Русский Стандарт, которая была получена ответчиком.

Для подтверждения решения об использовании карты клиенту необходимо обратиться в банк для активации. При активации карты банк информирует клиента о размере лимита. До момента активации карты лимит равен нулю (п.2.7, 2.8 Условий).

С 07.03.2008 года ФИО1 приступила к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставляемые банком. ФИО1 совершались, в том числе, операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по лицевому счету 

<

...> и информацией о движении денежных средств по договору 

<

...> за период с 19.11.2006 года по 21.10.2024 года.

В соответствии с п.4.1. Условий…, задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями или тарифами.

В соответствии с условиями, ФИО1 должна была ежемесячно размещать на счете денежные средства в размере минимального платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в счете-выписке, ежемесячно предоставляемой клиенту. 

Согласно п.1.22 Условий…, минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора. Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора.

В соответствии с Тарифами, коэффициент расчета минимального платежа по договору о карте составляет 4% от лимита клиента, но не более суммы полной задолженности клиента по кредиту на конец расчетного периода. При этом: минимальный платеж увеличивается на сумму неоплаченной части предыдущего минимального платежа.

В соответствии с п.4.11.1. Условий…, клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

ФИО1 нарушала условия договора: в течение срока действия договора несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Таким образом, обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего, за период с 19.11.2006 года по 10.07.2010 года образовалась задолженность: основной долг (расходные операции) – 153 142,58 руб., плата за снятие наличных /перевод денежных средств – 1 002 руб., проценты за пользование кредитом – 20 905,16 руб., комиссия за участие в программе страхования – 281,06 руб., плата за пропуск минимального платежа – 300 руб.

С учетом оплаченных ответчиком в указанный период платежей в общей сумме 124 261,31 рублей, общая задолженность ФИО1 по договору о карте по состоянию на 10.07.2010 года составила 51 669,49 руб.

Указанный расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным, соответствующим положениям кредитного договора и периоду просрочки платежей. 

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк на основании п.4.17. Условий потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив 10.07.2010 г. ФИО1 заключительное требование. 

Сумма, указанная в заключительном требовании, являлась полной суммой задолженности ФИО1 перед банком на дату его выставления, и подлежала оплате в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке, т.е. не позднее 09.08.2010 г. Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке, составляла 51 669,49 руб. 

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

04.05.2023 г. мировым судьей судебного участка №6 Рудничного судебного района города Прокопьевска Кемеровской области был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору 

<

...> в размере 51 670 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 875,05 руб. 

Определением мирового судьи от 24.07.2023 г. вышеуказанный судебный приказ по заявлению должника был отменен.

В письменных возражениях, представленных суду, ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как то закреплено в п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исходя из специфики условий договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, включая возможность применения ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, момент формирования задолженности определяется Общими условиями обслуживания кредитов «Русский стандарт».

Как следует из Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку. Счет - выписка содержит: все операции, отраженные на счете в течение расчетного периода, баланс на начало расчетного периода (входящий баланс) и конец расчетного периода (исходящий баланс). При этом остаток денежных средств на счете показывается в счете-выписке как положительный баланс, а сумма основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) – как отрицательный баланс (со знаком минус), сумма минимального платежа и дату его оплаты, прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента.

В соответствии с Тарифами, коэффициент расчета минимального платежа по договору о карте составляет 4% от лимита клиента, но не более суммы полной задолженности клиента по кредиту на конец расчетного периода. При этом минимальный платеж увеличивается на сумму неоплаченной части предыдущего минимального платежа.

Таким образом, в соответствии с условиями, заемщик должен был ежемесячно размещать на счете денежные средства в размере минимального платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в счете-выписке, ежемесячно предоставляемой клиенту. В соответствии с п.4.11.1. Условий, клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

Согласно пункту 4.17. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета – выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета – выписки) погасить задолженность в полном объёме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и подлежит оплате клиентом в полном объёме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п.4.17. Условий…(п. 4.18. Условий…).

Как установлено судом, 10.07.2010 года ФИО1 банком был выставлен заключительный счет-выписка на сумму 51 669,49 рублей, со сроком исполнения до 09.08.2010 года. 

В силу ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43).

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как было установлено судом ранее, АО «Банк Русский Стандарт» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору 

<

...>. Судебный приказ мирового судьи судебного участка №6 Рудничного судебного района города Прокопьевска Кемеровской области от 04.05.2023 г. был отмен определением мирового судьи от 24.07.2023 г. в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения. 

Погашение задолженности в срок до 09.08.2010 года, ответчиком произведено не было. 

Следовательно, срок исковой давности начал течь с 09.08.2010 года и закончил свое течение 09.08.2013 года. Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа уже за пределами срока исковой давности. 

С данным иском АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Рудничный районный суд г.Прокопьевска Кемеровской области 24.10.2024 года посредством почтового отправления, исковое заявление поступило в суд 30.10.2024 года, что также свидетельствует о пропуске истцом срока исковой давности.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, заявленных АО «Банк Русский Стандарт».

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, судебные расходы истца в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

...> в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд г.Прокопьевска. 

Судья: В.Ю. Ортнер

Мотивированное решение изготовлено 16.01.2025 года.

Судья: В.Ю. Ортнер