Дело № 2-189/2025 

...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

06 февраля 2025 года г. Апшеронск

Апшеронский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Коломийцева И.И.,

при секретаре судебного заседания Сиволаповой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, 

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

Требования обоснованы тем, что 14 апреля 2015 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Банк) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 126 266 рублей, из которых: сумма кредита в размере 109 000 рублей, оплата оплаты страхового взноса на личное страхование в размере 17 266 рублей, под 32,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 109 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка, на основании соответствующего распоряжения заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление денежных средств на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелала воспользоваться, оплатив их стоимость за счет кредитных средств, а именно: 17 266 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре, который состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. При заключении договора заемщиком получен график платежей, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа в счет исполнения обязательств заемщика составляет 5 562 рубля. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному договору, однако в нарушение условий кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по возврату кредита. 07 апреля 2016 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредиту в срок до 07 мая 2016 года. Однако до настоящего времени требование Банка ответчиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж в счет погашения задолженности должен был быть произведен 29 марта 2018 года (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 07 апреля 2016 года по 29 марта 2018 года в размере 36 425,59 рублей, что является убытками Банка. По состоянию на 06 ноября 2024 года задолженность по кредитному договору составляет 159 530,64 рублей, из которых: сумма основного долга - 110 280,94 рублей, проценты за пользование кредитом - 11 577,67 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 36 425,59 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 246,44 рублей.

Учитывая изложенное, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 159 530,64 рублей, из которых: сумма основного долга - 110 280,94 рублей, проценты за пользование кредитом - 11 577,67 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 36 425,59 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 246,44 рублей. Также истец просит суд взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины - 5 785,92 рублей.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в котором заявлении просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ее представитель - адвокат Турков А.С., действующий на основании ордера, представил в суд письменные возражения на исковое заявление, в которых просит о рассмотрении дела в отсутствие ответчика и ее представителя, указывает на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском, а также на отсутствие правовых оснований для удовлетворения требований Банка в части взыскания с ответчика убытков в размере 36 425,59 рублей.

Исходя из положений ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 данного Кодекса, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что 14 апреля 2015 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Банк) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 126 266 рублей, из которых: 109 000 рублей (сумма к выдаче), 17 266 рублей - (сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование), под 32,90 % годовых.

Размер ежемесячного платежа определен сторонами 5 562,02 рублей, который оплачивается заемщиком в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора (п. 6 договора).

Как следует из материалов дела и установлено судом в ходе судебного разбирательства, выдача кредита ФИО1 произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. 

Денежные средства в размере 109 000 рублей получены заемщиком перечислением на счет, указанный в п. 1.5 Распоряжения заемщика по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 17 266 рублей.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела доказательствами, в том числе выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии) / за направление извещений (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз, при образовании просроченной задолженности, Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном Тарифами Банка.

Пунктом 1.2.2 раздела I Общих условий договора предусмотрено, что срок возврата кредита это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый просроченный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 1.1 раздела II условий договора).

Согласно п. 1 раздела III Общих условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями по Кредиту.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которую Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го по 150 дня.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 67 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что размер задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 14 апреля 2015 года составляет 159 530,64 рублей, из которых: сумма основного долга - 110 280,94 рублей, проценты за пользование кредитом - 11 577,67 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 36 425,59 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 246,44 рублей.

Проверяя расчет задолженности, представленный истцом в материалы дела, суд учитывает, что он составлен в пределах действительного периода просрочки, расчет процентов за пользование кредитом произведен в соответствии с условиями договора, действовавших в Банке тарифов, с учетом количества дней просрочки.

Доводы представителя ответчика об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в части убытков Банка признаны судом несостоятельными, поскольку противоречат положениями кредитного договора и графику платежей, которые предусматривают уплату процентов за пользование кредитом.

Пунктами 1 и 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Обращаясь в суд с требованиями о взыскании убытков в размере 36 425,59 рублей, Банк фактически просит суд взыскать с ответчика неоплаченные проценты после выставления требования, взимаемые в порядке ст. 809 Гражданского кодекса РФ, размер которых предусмотрен условиями кредитного договора.

Указанные обстоятельства также подтверждаются первоначальным графиком платежей и расчетом просроченных процентов и просроченного основного долга, произведенным представителем истца в Приложении № 1 (л.д. №-№), содержащем сведения о начислении процентов за пользование кредитом до 08 апреля 2016 года. При этом убытки являются процентами за пользование кредитом, отраженные в первоначальном графике платежей, начиная с 08 мая 2016 года.

Доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском также признаны судом несостоятельными, поскольку они основаны на неверном толковании норм материального права и не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ составляет три года.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ).

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года), по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (ст. 199 Гражданского кодекса РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть, являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности, обязанности по уплате ежемесячных выплат, обязанности по уплате процентов по кредитному договору.

Таким образом, именно с момента неуплаты очередного платежа кредитору становится известно о нарушении обязательства по кредитному договору.

Между тем, в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В п. 18 указанного постановления разъяснено, что по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ).

Из материалов дела следует, что последний платеж в счет исполнения обязательств по кредитному договору произведен заемщиком 11 сентября 2015 года в размере 5 562,02 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 18). Иных платежей в счет погашения задолженности не производилось.

Таким образом, Банк узнал о нарушенном праве 12 октября 2015 года, то есть после невнесения заемщиком очередного ежемесячного платежа.

Определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> от 06 мая 2024 года судебный приказ от 04 декабря 2017 года о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору отменен по заявлению должника. 

Настоящее исковое заявление подано в суд посредством ГАС «Правосудие» 17 декабря 2024 года. 

С учетом условий кредитного договора, при разрешении ходатайства представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд приходит к выводу, что размер задолженности надлежит исчислять отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший обращению в суд за защитой нарушенного права.

Принимая во внимание период обращения Банка за судебной защитой, а также последующее обращение в суд с настоящим иском, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности при обращении в суд по платежам, начиная с 11 октября 2015 года истцом не пропущен.

Обращаясь в суд с письменными возражениями на исковое заявление, представитель ответчика не представил доказательств, свидетельствующих о погашении образовавшейся задолженности.

Учитывая изложенное, оценив доказательства по делу в порядке, предусмотренном ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору в размере 159 530,64 рублей, из которых: сумма основного долга - 110 280,94 рублей, проценты за пользование кредитом - 11 577,67 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 36 425,59 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 246,44 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд Банком оплачена государственная пошлина в размере 5 785,92 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 16 декабря 2024 года, в связи с чем, исходя из указанных требований процессуального закона, данные расходы подлежат взысканию с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (...) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от 14 апреля 2015 года в размере 159 530,64 рублей, из которых: сумма основного долга в размере 110 280,94 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 11 577,67 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 36 425,59 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 246,44 рублей.

Взыскать с ФИО1 (...) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №, ОГРН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 785,92 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Апшеронский районный суд Краснодарского края в течение месяца.

Судья Апшеронского районного суда И.И.Коломийцев