РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 марта 2021 года г. Усть-Илимск

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Балаганской И.В., 

при секретаре судебного заседания Безкровной А.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-679/2021 по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований представитель истца указал, что 17.08.2014 между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит. Свои обязательства кредитор исполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства. Ответчик свои обязательства по оплате кредита исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности на 02.02.2021 в размере 126 339,60 рублей за период с 11.11.2015 по 02.02.2021. В соответствии с Уставом банка, изменено фирменное наименование ОАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк». 31.01.20 изменено наименование ПАО «Почта Банк» на акционерное общество «Почта Банк». Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 17.08.2014 

<

***> в размере 126 339,60 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3727,00 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, своевременно. Согласно ходатайству представителя истца, исковые требования поддерживают в полном объеме, просит дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования не признала, просила применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении требований в полном объеме. 

Исследовав в совокупности письменные доказательства по делу, оценив их в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 ГК РФ).

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО1 от 17.08.2014, 17.08.2014 между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 101 000 руб., срок действия договора неопределенный, с установлением процентной ставки по кредиту 39,9% годовых, количество платежей 47 мес., с уплатой ежемесячных платежей в размере 5300 рублей до 17 числа каждого месяца.

Согласно графику платежей по кредитному договору 

<

***> от 17.08.2014 первоначальный взнос в размере 5300 рублей установлен 17.09.2014. Дата последнего ежемесячного взноса в размере 2971,16 рублей установлена 17.07.2018.

В соответствии с Уставом банка, изменено фирменное наименование ОАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк». 31.01.20 изменено наименование ПАО «Почта Банк» на акционерное общество «Почта Банк».

То обстоятельство, что ФИО1 ознакомлена с индивидуальными условиями потребительского кредита, Условиями предоставления потребительских кредитов и Тарифов подтверждается ее личной подписью на заявлении о предоставлении потребительского кредита, согласии заемщика с индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 17.08.2014. Таким образом, ФИО1 выразила свою волю и согласие на получение кредита в соответствии с тарифами и общими условиями банка.

Факт заключения договора, а также факт получения суммы кредита ответчиком не оспорен, а также подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, банк предоставил заемщику денежные средства, тем самым исполнил принятые на себя обязательства кредитора.

Заемщиком во исполнение обязательств по кредитному договору производились платежи. Вместе с тем из представленной выписки по счету следует, что ответчик взятые обязательства по внесению платежей исполнял ненадлежащим образом, ответчиком нарушался установленный договором порядок погашения кредитной задолженности. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме ответчиком не представлено.

Согласно представленному суду расчету задолженность ответчика перед акционерным обществом «Почта Банк» составляет 126 339,60 руб., в том числе: 92862,55 руб. – задолженность по основному долгу, 24 408,17 руб. – задолженность по процентам, 1778,88 руб., задолженность по неустойкам, 7290 руб. задолженность по комиссиям.

Проверяя расчет, суд приходит к выводу, что расчет сумм задолженности соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречит закону, составлен арифметически верно, в связи с чем, суд принимает указанный расчет во внимание и расценивает его как достоверный. Своего расчета ответчик суду не представил. 

Проверяя доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд находит их заслуживающими внимания.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ устанавливается в три года.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно пункту 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений, содержащихся п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как видно из материалов дела, при заключении кредитного договора 17.08.2014, стороны согласовали условия о сроках и порядке внесения заемщиком минимального ежемесячного платежа, в счет возврата долга, а также согласовали график внесения ежемесячных платежей, согласно которому ответчик обязался вносить ежемесячные платежи в сумме 5300 рублей до 17 числа каждого месяца, количество платежей 47, начиная с 17.09.2014 и по 17.07.2018 включительно.

Следовательно, к таким периодическим платежам подлежит применению срок исковой давности по требованиям, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествующим подаче иска, применительно к каждому ежемесячному платежу.

Согласно выписке из лицевого счета ответчиком последний платеж был произведен 09.04.2016 в размере 1100 руб. и 900 руб., и в последующие платежные периоды платежи осуществлены не были, в связи с чем, обязательства по договору считаются неисполненными, следовательно, с 17.04.2016 у ответчика возникла просрочка, с указанного времени кредитору стало известно о нарушении его прав. Последний платеж по кредитному договору согласно графику платежей должен был состояться 17.04.2016 в размере 5300 руб.

01.07.2016 Банком в адрес ответчика направлено заключительное требование об оплате задолженности по кредитному договору от 17.08.2014 

<

***> в размере 125 977,13 рублей (невозвращенный остаток кредита в размере 92 862,55 руб., неоплаченные проценты по кредиту в размере 24 403,85 руб., расчетные проценты на дату исполнения требования в размере 4,32 руб., сумма неустойки за пропуск платежей в размере 1416,41 руб., неоплаченные прочие комиссии в размере 7290 руб.) в срок не позднее 01.08.2016 включительно, с указанием, что в случае не погашения суммы задолженности в полном объеме, кредитный договор будет расторгнут 02.08.2016.

Пунктом 6.6 Условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора установлено, что стороны договорились о следующем порядке расторжения кредитного договора в случае пропуска клиентом платежей: Банк направляет клиенту заключительное требование письмом на почтовый адрес, указанный в анкете. При этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме. В числе прочего Заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты следующей за последней датой исполнения заключительного требования. Последним днем действия кредитного договора является последняя дата исполнения заключительного требования, указанная в заключительном требовании.

Таким образом, учитывая направление 01.07.2016 истцом в адрес ответчика заключительного требования и отсутствие доказательств оплаты ответчиком задолженности, кредитный договор от 17.08.2014 

<

***> считается расторгнутым 02.08.2016. В соответствии с условиями заключенного договора срок возврата кредита определен моментом востребования задолженности банком путем выставления заключительного счета (требования), а потому в соответствии с пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о взыскании основного долга начинает течь по истечении 30 дней с момента выставления заключительного счета (требования), в рассматриваемом случае с 02.08.2016.

Из материалов дела следует, что 20.10.2016 ПАО «Почта Банк» обратился к мировому судье судебного участка № 101 с заявлением о выдаче судебного приказа. 31.10.2016 мировом судьей судебного участка № 101 г. Усть-Илимска и Усть-Илимского района Иркутской области вынесен судебный приказ (2-1181/2016) о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 17.08.2014 

<

***> в размере 117270,72 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1772,71 руб., всего 119043,43 рублей. В связи с поступившими от должника возражениями, определением мирового судьи судебного участка № 101 г. Усть-Илимска и Усть-Илимского района Иркутской области от 08.02.2017 судебный приказ от 31.10.2016 (№2-1181/2016), отменен.

В Усть-Илимский городской суд исковое заявление направлено истцом почтовой корреспонденцией 19.02.2021.

Учитывая, что заключительный счет выставлен банком ответчику 01.07.2016, срок погашения задолженности данным требованием установлен в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета, следовательно, срок исковой давности начал течь с 02.08.2016 и на день предъявления банком иска в суд (19.02.2021), в том числе и с учетом вынесения по заявлению истца судебного приказа (31.10.2016) и его отмены (08.02.2017), а также выходных дней, - истек.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока, истец суду не представил.

При таких обстоятельствах, с учетом заявления ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме.

В связи с отказом в удовлетворении иска, произведенные судебные расходы по уплате государственной пошлины возмещению с ответчика не подлежат, в силу нормы статьи 98 ГПК РФ.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Усть-Илимский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья И.В. Балаганская 

Мотивированное решение изготовлено 05.04.2021