РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

28 марта 2017 года Свердловский районный суд 

<

адрес обезличен> в составе председательствующего судьи Оглоблиной М.П., при секретаре Пороховой Д.Э., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело № 2-1325/17 по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расходов по оплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – АО «АЛЬФА - БАНК», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расходов по оплате государственной пошлины, указав в обоснование исковых требований следующее.

<

Дата обезличена> в офертно - акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) между истцом и ответчиком заключено Соглашение о кредитовании 

<

Номер обезличен> на получение кредита наличными. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита от 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен>, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ...., проценты за пользование кредитом – .... годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 

<

Дата обезличена> каждого месяца в размере ..... Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ..... Согласно выписке по счету, заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. 

Во исполнение требований Федерального закона от 05.05.2014 № 99-ФЗ и на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров Открытого акционерного общества «АЛЬФА - БАНК» (далее – ОАО «АЛЬФА - БАНК») от 12.11.2014 ОАО «АЛЬФА - БАНК» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО. 

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Её задолженность по кредиту за период с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена> составляет ...., в том числе: .... - просроченный основной долг; .... – начисленные проценты, .... – штрафы и неустойки.

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по соглашению о кредитовании в размере ...., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме .....

АО «АЛЬФА-БАНК» о времени и месте судебного заседания извещено, его представитель ФИО2, действующая на основании доверенности от 28.09.2016 № 5/4156Д, в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, о рассмотрении дела в порядке заочного производства не возражает (л.д. 8, 37, 73).

В силу ч.ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца АО «АЛЬФА-БАНК».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, просила снизить размер неустойки в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ.

Огласив исковое заявление, выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее - ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). 

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности, предусмотренному п. 3 ст. 1 (п. 3 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 

1) при существенном нарушении договора другой стороной; 

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга(ст. 319 ГК РФ).

В соответствии с требованиями ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (п. 1 ст. 329 ГК РФ). Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Из копий паспорта, анкеты – заявления на получение кредита наличными, заявления заёмщика, индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее – индивидуальные условия кредитования), Графика платежей, Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) – приложения к Приказу от 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен> (далее – Общие условия), надлежащим образом заверенных и ответчиком не оспоренных, и справки по кредиту усматривается, что 

<

Дата обезличена> стороны в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438ГК РФ, заключили Соглашение о кредитовании 

<

Номер обезличен> на получение кредита наличными (далее – Соглашение о кредитовании), сумма кредита составила .... проценты за пользование кредитом – .... годовых, срок кредита – ...., дата погашения кредита – 

<

Дата обезличена>, день ежемесячного платежа – .... каждого месяца, размер ежемесячного платежа – .... (л.д. 19, 24 - 28).

Из представленных суду выписок по счёту заемщика 

<

Номер обезличен> за период с 01.01 по 

<

Дата обезличена> следует, что во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ...., ФИО1 указанной денежной суммой воспользовалась (л.д. 20 - 23). 

Ответчиком не оспорено, что обязательства Банка по выдаче заемных средств выполнены в полном объеме.

На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014 ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО (л.д. 29 - 34). 

Из искового заявления, справки по кредиту, выпискам по счёту следует, что ФИО1, приняв на себя обязательства по Соглашению о кредитовании, допустила ненадлежащее их исполнение, денежные средства вносятся ей нерегулярно и в недостаточном объеме (л.д. 7 – 8, 20 - 23). 

В силу требований ст.ст. 12, 56 ГПК РФ ответчику предлагалось представить в суд доказательства исполнения обязательств в полном объеме (л.д. 2 – 6, 42, 46, 48, 51). Однако ФИО1 такие доказательства, соответствующие требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ и указывающие на факт возвращения суммы долга, неисполнения обязательств по обстоятельствам, не зависящим от воли ответчика, суду не представила.

Из расчета истца следует, что задолженность ФИО1 по Соглашению о кредитовании по состоянию на 

<

Дата обезличена> составляет ...., в том числе: .... - основной долг; .... – начисленные проценты (период с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена>); .... - неустойка (период с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена>) – л.д. 15.

Данный расчёт условиям Соглашения о кредитовании соответствует, ФИО1 в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, не оспорен, собственный расчёт в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлен. 

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, проверив расчет задолженности (который никаких сомнений у суда не вызывает), а также выписки по счёту обо всех операциях за период с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена>, суд приходит к выводу, что до настоящего времени сумма долга, указанная в исковом заявлении, ФИО1 не возвращена, её задолженность перед Банком по Соглашению о кредитовании по просроченному основному долгу составляет ...., по начисленным процентам - .....

Поэтому требования Банка о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по основному долгу в размере ...., по уплате процентов в сумме .... являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объёме.

В силу п. 5.1, 5.2 Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга и процентов, заемщик выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 года (включительно) составляет 1 %, а с 01.03.2012 – 2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (л.д. 28).

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов заемщик выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных .... от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (л.д. 28).

Согласно расчету истца, размер неустойки составляет .... (.... – неустойка за несвоевременную уплату процентов, .... – неустойка за несвоевременную уплату основного долга).

ФИО1 просит указанный размер неустойки снизить. При этом указала на своё имущественное и семейное положение (на её иждивении двое несовершеннолетних детей, находится в декретном отпуске по уходу за ребенком, единственным источником её дохода является её заработок), а также на то, что истец не воспользовался предоставленной законом возможностью своевременного удовлетворения долговых обязательств (погашение задолженности по кредиту произошло в октябре 2015 года, а Банк в суд обратился 17.02.2017).

Осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц; каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод (ч. 3 ст. 17, ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Из разъяснений, изложенных в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации «Об ответственности за нарушение обязательств», следует, что если должником является гражданин, то правила ст. 333 ГК РФ могут применяться как по заявлению должника, так и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Уменьшение размера неустойки допускается лишь при явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств, при этом суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (п. 1 ст. 333 ГК РФ, определения Конституционного Суда РФ от 15.01.2015 № 6-О и 7-О, п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»). 

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Поскольку ФИО1 не представила суду доказательства, соответствующие требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ и подтверждающие, что она не несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, суд приходит к выводу, что исковое требование Банка о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки подлежит удовлетворению, однако размер неустойки в силу положений ст. 333 ГК РФ должен быть уменьшен.

Судом установлено, что срок полного погашения предоставленного ФИО1 кредита составляет ...., общая сумма задолженности ответчика по просроченному основному долгу – .... – 71 % от суммы полученного кредита (....), долг по процентам – ....; просрочку платежей, нарушение условий кредитования ответчик допускала неоднократно, но периодически задолженность погашала, последние денежные суммы, внесённые ею в счёт погашения долга по кредиту, произведены в октябре 2015 года, неустойка начислена за 3 месяца - за период с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена>; у ответчицы на иждивении двое несовершеннолетних детей, в настоящее время она находится в отпуске по уходу за ребенком (л.д. 15, 60 – 61, 66). 

Ссылка ФИО1 на то, что истец не воспользовался предоставленной законом возможностью своевременного удовлетворения долговых обязательств (погашение задолженности по кредиту произошло в октябре 2015 года, а Банк в суд обратился 17.02.2017) не обоснована. Из материалов дела установлено, что 24.01.2016 АО «АЛЬФА - БАНК» направляло ответчику требование о срочном погашении задолженности, после чего обращалось к мировому судье судебного участка № 19 свердловского района г. Иркутска с заявлением о вынесении судебного приказа (л.д. 10, 16 – 18). Данные обстоятельства ФИО1 в судебном заседании не опровергла.

Учитывая период неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, соотношение суммы неустойки и долга, компенсационный характер неустойки, суд приходит к выводу, что заявленный истцом размер неустойки является чрезмерно завышенным и последствиям нарушения обязательства не соразмерным, в связи с чем подлежит снижению до .... (.... – неустойка за несвоевременную уплату процентов, .... – неустойка за несвоевременную уплату основного долга), что, по убеждению суда, отвечает принципам разумности, справедливости судебного решения, восстановлению нарушенных прав истца.

Таким образом, учитывая фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ФИО1 неустойки в размере .....

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере .... что подтверждается платежными поручениями от 19.10.2016, 25.01.2017 (л.д. 13, 14).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Вместе с тем в соответствии с п.п. 21, 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (ст. 333 ГК РФ) положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.ст. 98, 102, 103 ГПК РФ) применению не подлежат.

При таких обстоятельствах в пользу истца с ответчика следует взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 899 рублей 31 копейку.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА - БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА - БАНК»

- задолженность по Соглашению о кредитовании от 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен> в размере .... (.... в том числе: .... – просроченный основной долг, .... – начисленные проценты, .... – неустойка;

- в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины .... 

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «АЛЬФА - БАНК» о взыскании с ФИО1 неустойки в размере .... копеек отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: М.П. Оглоблина