Дело № 2-276/2019

55RS0004-01-2018-004925-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2019 года Омск

Октябрьский районный суд города Омска в составе 

председательствующего судьи Руф О.А., 

при секретаре Серебренниковой О.С.

с участием старшего помощника прокурора Позыгун Е.С.

истца ФИО1, представителя истца ФИО2 (по устному ходатайству), представителя ПАО Сбербанк России Раб Л.А. (по доверенности) 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о признании факта наступления страхового случая, взыскании страховой выплаты

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о признании факта наступления страхового случая, взыскании страховой выплаты

В обосновании требований указал, что 

<

данные изъяты> г. между ним и ПАО Сбербанк России в лице Омского отделения № 8634/0206 заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты> в соответствии с которым ему выдан кредит 592 893 руб. на 60 месяцев под 15,35% годовых. При заключении кредитного договора подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Подписывая заявление он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просил заключить договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Оплата по договору составила 91 601,97 руб. В соответствии с условиями договора страхования и участия в программе страхования он застрахован на сумму 592 893 руб. в т.ч. по страховому риску – инвалидность 2 группу в результате заболевания п.6.1., что составляет 50% от страховой суммы 592893 руб., т.е. 296 446,50руб. На момент заключения договора он инвалидом не являлся. В период действия договора страхования 08 мая 2018 г. ему впервые была установлена группа инвалидности. 24.05.2018 г. он обратился с заявлением ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», в удовлетворении требования в части признания случая страховым и выплаты стрхового возмещения было отказано. 

Просил суд признать инвалидность 2 группы страховым случаем, наступившим в период действия договора страхования от 05.04.2018 г. и взыскать 296 446,50 руб. в пользу ПАО «Сбербанк» в счет погашения кредитной задолженности.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал и суду пояснил, что инвалидность ему была установлена после заключения договора страхования. Ранее он не жаловался на заболевание в области сердца. 

Представитель истца ФИО2 (по устному ходатайству) исковые требования поддержал и просил их удовлетворить по основаниям изложенным в иске. 

Представитель ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и дне слушания дела извещены.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк России Омское отделение № 8634 Раб Л.А. (по доверенности) уду пояснила, что истец заключил кредитный договор и был застрахован по его личному заявлению. В настоящее время у истца имеется заложенность по договору, решением суда с ФИО1 взыскана кредитная задолженность, выгодоприобретателем по договору является банк, застрахованным по договору страхования являлся ФИО1, страховая премия была перечислена в страховую компанию. 

Выслушав участвующих в деле лиц, заслушав заключение представителя прокуратуры, исследовав материалы дела суд приходит к следующему. 

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017)

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования. Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (ч. 3 ст. 10 Закона)

Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

Согласно статьям 420, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. п. 1 и 9 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, а также вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. ч. 2 и 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз. 1 настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ч. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Материалами дела установлено, что 

<

данные изъяты> г. между ПАО Сбербанк России и ФИО1 заключен кредитный договор на 592 893 руб. на 60 месяцев под 15,35 руб. годовых. Ежемесячная оплата составляет 14 214,04 руб. Договор подписан сторонами, условия договора стороной истца не оспаривались (л.д. 5-7) 

На основании заявления ФИО1 на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Западно-Сибирский банк, истец был подключен к данной программе.

По условиями договора страхования страховыми рисками указаны –п. 1.1.4 инвалидность 2 группы в результате заболевания

Категория лиц в отношении которых договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия (т.е. по рискам 1.2.1., 1.2.2. или 1.2.3 в зависимости от того к какой группе относится физическое лицо, а именно в п.2.1.2 указано – лица, у которых до даты заполнения заявления (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания – ишемическая болезнь сердца, (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени

Согласно п.1.2. Базовое страховое покрытие (п.1.2. для лиц, относящихся к группе 1 т.е. относящихся к категориям указанным в п.2.1. относится смерть застрахованного, дожитие застрахованного лица до наступления события, дистанционная медицинская консультация) (л.д. 8).

Срок начала договора страхования является дата заполнения заявления на страхования за исключением рисков «временная нетрудоспособность», «дожитие застрахованного лица до наступления события» и «дистанционная медицинская консультация».

Следовательно, договор страхования вступил в силу 05.04.2018 г. 

Страховая сумма по всем страховым рискам за исключением страхового риска «дистанционная медицинская консультация составляет 592 893 руб. (п.5.1. заявления), по страховому риску «инвалидность 2 группы в результате заболевания» размер страховой выплаты составляет 50% от страховой суммы определяемой в договоре согласно п.5.1 заявления 

Данные положения содержатся в условиях страхования п.3.7.2 по программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольное потерей работы заемщика.

Согласно раздела 7 заявления по всем страховым рискам, указанным в заявлении на страховании за исключением временная нетрудоспособность», «дожитие застрахованного лица до наступления события» и «дистанционная медицинская консультация» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам. 

В остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. 

Далее в заявлении п.7.2. указано заявитель подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая существенная информация о страховщике и страховой услуге, он ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО «Сбербанк» и согласен с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг,

Участие в программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления в течении 14 дней с даты заполнения данного заявления, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с его досрочным погашением. 

Согласие на передачу данных застрахованного лица от банка в пользу страховой компании получено. Дано согласие на предоставление ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» получения сведений из любых медицинских учреждений сведений в отношении застрахованного лица по обращению за оказание медицинской помощи.

Сумма страховой премии по договору страхования составила 91 601,97 коп. Заявление подписано ФИО1 (л.д.8-10).

В материалы дела представителем ПАО Сбербанк России представлена выписка по счету ФИО1 с указанием задолженности на 22 августа 2019 г. – 579 586,87 основной долг и проценты 34 898,75 руб.

08 мая 20198 г. ФИО1 установлена 2 группа инвалидности за период с 08 мая 2018 г. до 1 июня 2019 г. (л.д. 11), общее заболевание, впервые. 

ФИО3 обратился ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением на выплату страхового возмещения.

Из ответа от 19 мая 2018 г. следует, что согласно п.1.2. заявления стразовыми случаями при Базовом страховом покрытии являются смерть от несчастного случая и дистанционная медицинская консультация. При наличии у лица на дату заполнения заболевания ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), договор заключается только в рамках базового страхового покрытия. Из представленных документов до даты заполнения заявления на страхование с 14.06.2017 г. по 22.06.2017 г. ФИО1 находился на лечение в диагнозом – ИБС прогрессирующая стенокардия постинфарктный (БДУ) кардиосклероз (выписка № 2582 МСК № 7 от 22.06.2017 г.) Заявленное страховое событие на может быть признано страховым случаем. Основания для выплаты отсутствуют (л.д. 12)

Из выписки из истории болезни № 2582-17 БУЗОО МСЧ № 7 следует, что в период с 14 июня по 22 июня 2017 г. ФИО1 находился на стационарном лечении с основным диагнозом прогрессирующая стенокардия, постинфарктный (БДУ) кардиосклероз, гипертоническая болезнь 3 стадии риск 4 (л.д. 221)

Из выписки из истории болезни № 5337-17 БУЗОО МСЧ № 7 следует, что в период с 14.12.2017 г. 21.12.2017 г. ФИО1 находился на стационарном лечении с основным диагнозом постинфарктный (БДУ) кардиосклероз, стенокардия, гипертоническая болезнь 3 стадии риск 4, осложнения ВКДС, желудочковая экстрасистолия, ХСН II а ФКШ выраженным снижением сократительной способности миокарда (л.д. 219)

Согласно справки выданной Клиническим кардиологическим диспансером № 3617/18 следует, что ФИО1 находился с 18.07.2018 г. по 30.07.2018 г. с диагнозом – основной дилатационная кардиомиопатия, артериальная гипертензия 3 ст. риск 4, очень высокий, гипертрофия миокарда левого желудочка, осложнения желудочковая экстрасистолия, пароксизмальная желудочковая тахикардия, пароксизмальная суправентрикулярная тахикардия. (л.д. 23)

Из справка выданной Клиническим кардиологическим диспансером №5892/18 следует, что ФИО1 находился на лечении с 04.12.2018 г. по 13.12.2018 г. дилатационная кардиомиопатия, артериальная гипертензия 3 ст. риск 4, очень высокий, гипертрофия миокарда левого желудочка (л.д. 24).

В целях определения какие заболевания явились причиной установления ФИО1 2 группы инвалидности по общему заболеванию, на срок до 08 мая 2019 г. а также были ли диагностированы (выявлены) данные заболевания до даты заключения им договора страхования с ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» от 05 апреля 2018 г. судом была назначена судебная комиссионная медицинская экспертиза.

Проведение экспертизы поручено БУЗОО БСМЭ. 

Согласно выводов экспертов изложенных в заключении № 9 при ответе на вопросы экспертизы указали, что из анализа представленной медицинской документации на ФИО1 позволяет указать, что как минимум с 2015 г. ФИО1 страдал артериальной гипертензией, данный диагноз фигурирует в медицинских картах при всех его последующих обращениях в медицинские учреждения. 

В июне 2017 г. в ходе стационарного лечения в БУЗОО МСЧ № 7 ему был выставлен диагноз - ишемическая болезнь сердца (стенокардия, постинфарктный кардиосклероз) в осложнении данной патологии вынесены нарушения ритма сердца и выраженная хроническая сердечная недостаточность 2 А стадии. При этом врачом-кардиологом данный диагноз дополнен указанием на вторичный кардиолатационный синдром, внесенным в рубрику 3 осложнения основного заболевания.

При повторной госпитализации в декабре 2017 г. диагноз сформулирован ИБС ПИКС (БДУ) стенокардия ФК 2. Гипертоническая болезнь 3 стадии риск4 осложнения ВКДС желудочковая экстрасистолия ХСН2 А, ФК 3 с выраженным снижением сократительной способности миокарда ФВ 36,8% 

В выписном эпикризе рекомендовано проведение освидетельствования на МСЭК. 

Наличие у больного стойких выраженных нарушений функций сердечно-сосудистой системы (снижение сократительной способности миокарда, нарушение ритма сердца, хронической сердечной недостаточности) как осложнение основного заболевания – явились причиной направления пациента в ФКУ БСМЭ для решения вопроса по установлению группы инвалидности. 

Оформление посыльного листа в ФКУ БСМЭ (ф 088/у-06) было начата 19-22 марта 2018 г. (осмотры кардиолога, хирурга) врачебной комиссией неоднократно назначались даты направления больного в Бюро СМЭ (03.04.23018 г., 10.04.2018 г., 24.04.2018 ), однако оформление посыльного листа пациентом было завершено только к 08 мая 2918 г. 

Диагноз основного заболевания в направлении на МСЭ указан как – ИБС. ПИКС (от 22.07.2017) вазоспастическая стенокардия, артериальная гипертензия 2 ст., нормотензия р.4, дислипидемия, ГЛЖ (ИММЛЖ = 158 гр. Кв.м., ВКДС, Осложненная частая желудочковая экстрасистолия ХСН 2 А, ФК 2 со сниженной ФВ 38%

08 мая 2018 г. на основания наличия у больного указанных выше стойких выраженных нарушений функций сердечно-сосудистой системы, ограничивающих основные категории жизнедеятельности человека – гр-ну ФИО1 была установлена 2 группа инвалидности на 1 год.

Таким образом, патология сердечно-сосудистой системы, явившаяся причиной установления 2 группы инвалидности больному ФИО1 именно – дилатационная кардиомиопатия и артериальная гипертензия были диагностированы у больного до заключения им договора страхования в апреле 2018 г. 

Однако до заключения договора и на момент направления ФИО1 в БЮРО МСЭ дилатационная кардиомиопатия рассматривалась в структуре диагноза как осложнение ишемической болезни сердца на фоне артериальная гипертензии, в последующем при стационарном лечении в июле и декабре 20918 г. – эта патология была определена как самостоятельная нозолическая единица (т.е. самостоятельное основное заболевание) а убедительных данных за наличие у ФИО1 ишемической болезни сердца (в т.ч. инфаркта миокарда) не выявлено. 

При этом в исследовательской части заключения мед.карты № 2582-17 МСЧ № 7 14 июня 2017 г. в 11-03 поступил в приемное отделение (на л.д. 12- 13 заключения) подробно указано, что основной диагноз при поступлении в приемное отделение ИБС, прогрессирующая стенокардия, постинфарктный кардиосклероз, фон –гипертоническая болезнь III ст. риск 4

При выписки указано основной диагноз прогрессирующая стенокардия, постинфарктный кардиосклероз, осложнения синусовая тахикардия, одиночная желудочковая экстрасистолия, БПВЛНпГ, ХСН II а ФК 2 (л.д. 14 заключения)

Далее при исследовании медицинской карты стационарного больного № 5337-17 БУЗОО МСЧ № 7 указано 14.12.2017 г. поступил в приемное отделение по направлению из БУЗОО ГБ № 2 

Жалобы на постоянный дискомфорт в левой половине груди, в течении недели повышается АД, дискомфорт в левой половине грудины, отдышки при физических нагрузках. Госпитализация в палату кардиологического отделения Основной диагноз постинфарктный кардиосклероз, стенокардия ФК-2, фон -гипертоническая болезнь 3 ст. риск 4. Проходил лечение капельно в/в, выписан в удовлетворительном состоянии, рекомендации даны при выписки диагноз заключительный – основной – ИБС постинфарктный БДУ кардиосклероз, стенокардия ФК-2, фон – гипертоническая болезнь 3 тс. Риск 4, хроническая постгеморрагическая анемия, осложнения ВКДС, желудочковая экстрасистолия ХСНII ФК 3 с выраженным снижением сократительной способности миокарда 

Дополнительно как вывод расписка пациента (ФИО1) о поучении вписки из истории болезни в которой имеется указание – освидетельствование на МСЭК. (л.д. 13 заключения).

В медицинской карте № 9884955 из БУЗОО ГБ № 2 указано, что впервые обращение к кардиологу 15.12.2015 г. Жалобы на учащенное сердцебиение, слабость. 

В деле освидетельствования бюро МСЭ на ФИО1 указано, что считает себя больным с 2011 г., когда впервые почувствовал пульсирующую боль в височной, затылочной областях, при обращении к участковому терапевту был поставлен диагноз – гипертоническая болезнь. После июня 2017 г. поставлен диагноз- ишемическая болезнь сердца, стенокардия напряжения, ФК-2. В последующем консультации у кардиолога, хирурга.

22.03.2018 г. решение ВК диагноз ИБС, ПИКС, (БДУ) АГ 3 р4, ВКДС, ХСН 2а со сниженной фракцией выброса 30%, частая желудочковая экстраситология, рекомендовано - заполнить ф 088, явка на ВК 03.04.30128, МСЭ на 03.04.2018 г., 03.04.3-0128 г. решение ВК – заполнить ф 088/у-06 к 09.04. планируется направить акт МСЭ 10.04.2018 

11.04.2018 г. решение ВК продолжить оформление ф 088, планируется направить на МСЭ 24.04.2018

07.05.2018 г. решение ВК – направить акт на МСЭ 08.05.2018 г. 

08.05.2018 г. ВК № 231 на листе нетрудоспособности ё141 день. Направлен на МСЭ для определения группы инвалидности и ИПР

24.05.2018 г. признан инвалидом 2 группы до 01.06.2019 г. 

Оценивая данное заключение в порядке ст. 67 ГПК РФ суд считает необходимым отметить, что в состав экспертной комиссии включены ФИО4 государственный судебный эксперт, начальник БУЗОО БСМЭ врач судебно-медицинский эксперт, образование высшее медицинское, специальность – судебно-медицинская экспертиза, высшая квалификационная категория, стаж работ по специальности свыше 35 лет.

ФИО5 государственный судебный эксперт, зав.отделом сложных экспертиз БУЗОО БСМЭ врач судебно-медицинский эксперт, специальность – судебно-медицинская экспертиза, образование высшее медицинское, высшая квалификационная категория, к.м.н, стаж работы по специальности 30 лет

ФИО6 государственный судебный эксперт, зав.отделом живых лиц БУЗОО БСМЭ врач судебно-медицинский эксперт, специальность – судебно-медицинская экспертиза, образование высшее медицинское, высшая квалификационная категория, стаж работы по специальности свыше 20 лет (эксперт-организатор) 

В рамках проведения настоящей экспертизы судом были предоставлены медицинские документы в отношении Залипятских необходимые для проведения судебной экспертизы. 

В экспертном заключении подробно проанализированы записи медицинской документации, данное заключение отвечает требованиям ст. 86 ГПК РФ, содержит подробное описание произведенных исследований сделанные в их результате суждения и ответы на поставленные вопросы обоснованы, представленными материалами, перечисленные выше эксперты соответствует своей квалификации и стажу работы. 

Данное заключение соответствует признаками допустимости в порядке ст. 67 ГПК РФ и дополнительной проверки данное заключение не требует.

Изучив медицинские документы и заключение суд установил, что при каждом обращении ФИО1 на прием к врачу (терапевту либо кардиологу) имеются жалобы на отдышку, боли в левой половине грудины, давящая боль в сердце при нагрузке, сердцебиение. 

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что Залипятских С,Ю. на дату заключения договора страхования 5 апреля 2018 г. было известно о наличии у него стенокардии, которое было диагностировано еще в июне 2017 г. при поступлении в БУЗОО МСЧ № 7. 

С учетом изложенного, суд не находит оснований для признания факта наступления страхового случая по договору страхования от 05 апреля 2018 г. по риску инвалидность 2 группы в результате заболевания, взыскании страховой выплаты и считает возможным в иске отказать. 

Согласно ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на проведение экспертизы (ст. 94 ГПК РФ).

Оплата расходов по проведению экспертизы согласно определения суда от 22 января 2019 г. должна быть разрешена судом при принятии решения по рассматриваемому иску. 

За проведение судебно-медицинской экспертизы согласно заявления Бюджетного учреждения здравоохранения Омской области «Бюро Судебно-медицинской экспертизы» составляют расходы 23 472 руб. 

Суд считает, что данные требования о взыскании судебных расходов заявлены обоснованно. 

В связи с тем, что истцу в иске отказано, судебные издержки за проведение судебной медицинской экспертизы взыскиваются с истца. 

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о признании факта наступления страхового случая, взыскании страховой выплаты отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Бюджетного учреждения здравоохранения Омской области «Бюро Судебно-медицинской экспертизы» расходы за производство экспертизы 23 472 руб. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд г. Омска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.А. Руф

Мотивированное решение изготовлено 04.09.2019 г

Решение не обжаловалось и вступило в законную силу 05.10.2109г.