Дело №2-793/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 августа 2019г г.Новосибирск

Советский районный суд города Новосибирска, в составе:

Председательствующего судьи- Протопоповой Е.Р.

При секретаре- Бикаевой С.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО1 АнатО. к ПАО Банк ВТБ и ООО «СК ВТБ Страхование»о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением в котором указала, что 23.10.2017 при заключении кредитного договора с ПАО «Банк ВТБ 24» (в настоящее время ПАО «Банк ВТБ»), истец была принуждена к заключению договора страхования жизни, здоровья, потери работы по программе «Финансовый резерв Лайф+» с ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость услуг по обеспечению страхования составила 106 329 рублей, из которых 21 265 рублей 80 копеек – вознаграждение банка, 85 063 рубля 20 копеек – оплата страховой премии. В соответствии с нормами действующего законодательства истец в установленный срок 03.11.2017 обратилась в банк с заявлением о расторжении договора страхования, отказе от участия в программе страхования и возврате стоимости услуг по обеспечению страхования. 01.12.2017 заявление истца получено адресатом, 23.03.2018 банком в адрес истца направлен ответ, содержащий отказ в возврате денежных средств, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском. 

В окончательной редакции уточненных исковых требований заявленных также к ООО «СК ВТБ Страхование» истец просит признать условия по обеспечению страхования по программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по заявлению от 23.10.2017 в отношении истца недействительными, взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца стоимость услуг по обеспечению страхования в размере 21 265 рублей 80 копеек, неустойку в размере 3 % за каждый день просрочки возврата денежных средств за период с 12.12.2017 по день подачи иска, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф 50 % от присужденных сумм, расходы по оплате услуг представителя в размере 12 500 рублей; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца стоимость услуг по обеспечению страхования в размере 85 063 рублей 20 копеек, неустойку в размере 3 % за каждый день просрочки возврата денежных средств за период с 12.12.2017 по день вынесения решения, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф 50 % от присужденных сумм, расходы по оплате услуг представителя в размере 12 500 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена судом о дате и месте судебного заседания направила в суд представителя ФИО2, действующего на основании доверенности, который исковые требования поддержал.

Ответчик ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание представителя не направили, извещены надлежащим образом о дате и месте судебного заседания, о причинах неявки не сообщили, ранее в материалы дела представили возражения, согласно которым иск не подлежит удовлетворению в связи с тем, что истцом был пропущен срок для обращения с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежных средств.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание представителя не направили, извещены надлежащим образом о дате и месте судебного заседания, о причинах неявки не сообщили.

При таких обстоятельствах, в силу ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, признав причины их неявки в суд неуважительными.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 01.02.2017г года между ООО "СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования N 1235, согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

23.10.17г года между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, в рамках которого истцу предоставлены денежные средства в размере 506329,00 рублей, сроком на 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 16% годовых.

При заключении кредитного договора ФИО1 выразила свое согласие с даты заключения договора быть застрахованным в ООО "СК "ВТБ Страхование" по программе "Финансовый резерв Лайф+" в рамках договора коллективного страхования, страховая премия составила 106329 рублей коп., вознаграждение банка составило 21265,80 рублей и возмещение затрат банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 85063,20 руб.

По программе страхования страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Из выписки по счету следует, что в день заключения договора банком за счет кредитных средств произведена оплаты страховой премии в сумме 106329,00 руб, сальдо на конец дня 400 000 руб (л.д. ), при этом сумма услуг по обеспечению страхования составила 21265 руб 80 коп, страховая премия 85063 руб 20 коп.

03.11.2017г ФИО1 почтой направила в ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заявления о расторжении договора страхование и возврате страховой суммы (л.д.14) Банком данное заявление получено 14.11.17г (л.д.6), ответом от 01.12.2017г истцу отказано в удовлетворении заявления (л.д.7). Страховой компанией заявление ФИО1 АВ. получено 09.11.17г, ответом от 10.11.17г ФИО1 отказано в удовлетворении заявления.

Данные отказы послужили основанием для обращения истца ФИО1 с настоящим иском в суд.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 819 ГК РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 ГК РФ).

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в редакции, действующей с 01.01.2018).

До 31.12.2017 редакция пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У предусматривала так называемый «период охлаждения» в пять рабочих дней. 

В соответствии с пунктами 5-8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854- У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Суд полагает, что Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854, устанавливающие минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, должны применяться к спорным правоотношениям.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования № от 01.02.2017, заключенным между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям, обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

Условиями участия предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» - Банк.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий участия).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. 

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти (в настоящее время четырнадцати) рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Таким образом, ФИО1 могла требовать возврат части уплаченной страховой премии пропорционально времени действия договора страхования, если бы отказалась от договора в так называемый «период охлаждения», предусмотренный Указанием Банка России от 20.11.2015года № 3854, который до 31.12.2017 равнялся 5 рабочим дням, а с 01.01.2018 - четырнадцати дням со дня заключения договора.

Вместе с тем, заявления об отказе от страхования ФИО1 направила ответчикам 03.11 17г, то есть по истечении 16 дней с момента подключения к программе страхования по заявлению от 23.10.17.

При таких обстоятельствах правых оснований для возврата страховой премии не имеется и в иске в соответствующей части следует отказать.

То обстоятельство, что в заявлении ФИО1 на присоединение к программе коллективного страхования, не указан так называемый «период охлаждения», на выводы суда не влияет. 

По требованиям истца о признании недействительными условий ПАО «Банк ВТБ» по обеспечению страхования в связи с вынужденностью его заключения суд также не находит оснований для их удовлетворения, поскольку в соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В кредитном договоре, заключенных с ФИО1, отсутствуют условия о том, что в выдаче кредита ей может быть отказано в случае, если она не согласится на подключение к программе страхования. 

В заявлении на страхование, подписанном ФИО1, наоборот имеется указание на то, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В заявлении на подключение к программе коллективного страхования также отражено, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия. Также указано о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования либо путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по ее выбору.

Страхование истицы ФИО1 произведено посредством подключения ее к программе страхования в рамках единого договора, предусматривавшего возможность страхования банком жизни и здоровья неограниченного числа заемщиков - физических лиц, к которому истец вправе была присоединиться или отказаться от присоединения.

В заявлении истца на подключение к программе коллективного страхования от 23.10.17г отражена стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования, в том числе и вознаграждение банка. С указанными условиями ФИО1 согласилась, поставив свою подпись.

Услуга банком по подключению к Программе страхования фактически оказана, в результате оказания данной услуги истица была застрахована, после этого у нее возникло право на отказ от участия в Программе страхования как у застрахованного лица.

Исковые требования в части взыскания с ответчика неустойки, штрафа, денежной компенсации морального вреда производны от основных требований, а потому удовлетворению также не подлежат.

Поскольку суд отказывает истцу в удовлетворении иска, в силу ст.98,100 ГПК РФ требования истца о взыскании расходов на представителя удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 –отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Председательствующий- Е.Р.Протопопова

Решение изготовлено в 

Окончательной форме 27.08.19г