Дело 2-374/2017

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

29 ноября 2017 года город Усть-Джегута

Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего - судьи Айбазовой И.Ю.,

при секретаре судебного заседания - Урусове А.У.,

с участием:

представителя истца АО «Россельхозбанк» - ФИО2, выступающей на основании доверенности (номер обезличен) от (дата обезличена),

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Усть-Джегутинского районного суда гражданское дело по исковому заявлению АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

В Усть-Джегутинский районный суд обратилось АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала АО «Россельхозбанк» с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора.

Так, из искового заявления следует, что (дата обезличена) между ОАО «Россельхозбанк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» (далее - Кредитор) и ФИО3 заключен кредитный договор (номер обезличен) (далее - Кредитный договор). В соответствии с условиями Кредитного договора Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в размере 4 000 000 рублей под 13,5% годовых, а Заёмщик принял обязательства возвратить полученную сумму в соответствии с графиком погашения кредита и графиком погашения процентов за пользование кредитом, являющимися неотъемлемой частью Кредитного договора. Окончательный срок возврата кредита установлен Кредитным договором - (дата обезличена). Также Заемщик обязался использовать полученный кредит исключительно на цели - приобретение жилого дома по адресу: (адрес обезличен ). Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме и предоставил кредит в размере 4 000 000 рублей. Заемщик возвращал ежемесячно кредит и уплачивал на него проценты, однако июля 2013 года обязательства по Кредитному договору Заемщиком исполняются ненадлежащим образом. (дата обезличена) Банк направил в адрес Заёмщика требования о досрочном возврате кредита. Однако Заёмщики не исполнили требования Банка. По состоянию на (дата обезличена) задолженность Заёмщика по Кредитному договору составляет 4 648 154 рубля 19 копеек. (дата обезличена) между продавцом ФИО1 и покупателем ФИО3 был заключен Договор купли-продажи недвижимого имущества. Согласно п.1.1. договора купли-продажи в собственность покупателя передается следующее имущество: жилой дом общей площадью 299, 5 кв.м. с земельным участком площадью 1929 кв.м., расположенные по адресу: (адрес обезличен ). Право собственности на вышеуказанный объект недвижимости (дата обезличена) было зарегистрировано за ФИО3 Просит суд расторгнуть кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена) с (дата обезличена), взыскать с ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» 4 648 154 рубля 19 копеек, в том числе: срочная задолженность по основному долгу - 3 256 410 рублей 13 копеек; сумма основного долга - 538 406 рублей 55 копеек; сумма просроченных процентов - 853 337 рублей 51 копейка; обратить взыскание на предмет залога, а именно: жилой дом общей площадью 299,5 кв.м., жилой площадью 183 кв.м., расположенный на земельном участке из состава земель населенных пунктов площадью 1929 кв.м., расположенных по адресу: (адрес обезличен ), принадлежащий ФИО3 на праве собственности, определить начальную продажную стоимость залогового имущества в размере 4 648 154 рубля 19 копеек; зачесть государственную пошлину по платежным поручениям (номер обезличен) от (дата обезличена) и (номер обезличен) от (дата обезличена); взыскать с ФИО3 в пользу ОА «Россельхозбанк» судебные расходы за проведение оценочной экспертизы в размере 10 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины. 

Представитель истца ФИО2 просила иск удовлетворить в полном объеме, при этом обратить взыскание на предмет залога - жилой дом общей площадью 299,5 кв.м., жилой площадью 183 кв.м., расположенный на земельном участке из состава земель населенных пунктов площадью 1929 кв.м., расположенных по адресу: (адрес обезличен ), принадлежащий ФИО3 на праве собственности, определить начальную продажную стоимость залогового имущества с учетом проведенной экспертизы.

Ответчик ФИО3 в суд не явилась о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, в связи с чем, руководствуясь требованиями статьи 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в ее отсутствие, признав причину неявки неуважительной.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала АО «Россельхозбанк» по следующим основаниям.

В силу ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Принцип свободы договора также закреплен в ст. 421 ГК РФ.

В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что (дата обезличена) между ОАО «Россельхозбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (номер обезличен), по условиями которого Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в размере 4 000 000 рублей под 13,5 % годовых, а Заёмщик обязуется возвратить полученную сумму в соответствии с графиком погашения кредита и графиком погашения процентов за пользование кредитом, являющимися неотъемлемой частью Кредитного договора. Окончательный срок возврата кредита установлен Кредитным договором - (дата обезличена). Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме и предоставил кредит в размере 4 000 000, что подтверждается банковским ордером (номер обезличен) от (дата обезличена).

В соответствии с условиями кредитного договора проценты за пользование Кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете Заёмщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование Кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату Кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

Погашение Кредита (основного долга) осуществляется равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование Кредитом, в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга) содержащемся в Приложении 1 к кредитному договору.

Согласно п. 4.2.2. проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов (Процентный период) начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в соответствии с п. 3.3 Кредитного договора, и заканчивается 10 числа (включительно) следующего календарного месяца (первый процентный период). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 10 числа следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего Процентного периода, и заканчивается в дату, указанную пункте 1.5. Кредитного договора. Если окончание какого-либо Процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Уплата процентов за пользование Кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего Процентного периода.

Пунктом 2.1 Кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется использовать Кредит исключительно на приобретение жилого помещения, расположенного по адресу: (адрес обезличен ), общей стоимостью 7 500 000 рублей, по договору купли-продажи.

(дата обезличена) между продавцом ФИО1 и покупателем ФИО3 был заключен договор купли-продажи недвижимого имущества.

Согласно п. 1.1. договора купли-продажи в собственность покупателя передано следующее имущество: жилой дом общей площадью 299, 5 кв.м. с земельным участком площадью 1929 кв.м., расположенные по адресу: (адрес обезличен ). Право собственности на вышеуказанный объект недвижимости (дата обезличена) было зарегистрировано за ФИО3

Согласно договору купли-продажи от (дата обезличена) предусмотрена оплата по договору в размере 3 500 000 рублей за счет собственных средств покупателя и оплата в размере 4 000 000 рублей за счет средств, предоставленных Банком покупателю в кредит по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена), в связи с этим имущество, приобретенное Покупателем частично с использованием средств кредита Банка в соответствии с положениями настоящего Договора, с момента государственной регистрации перехода права собственности на имущество от Продавца к Покупателю считается находящимся в ипотеке у Банка в силу закона (статья 77, статья 64 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. №102-Ф3).

Заемщик нерегулярно, и не в полном объеме вносила платежи, чем нарушила условия Кредитного договора.

По состояниюна(дата обезличена) согласно расчету, задолженность по Кредитному договору составляет: 4 648 154 рубля 19 копеек, в том числе: срочная задолженность по основному долгу - 3 256 410 рублей 13 копеек; сумма основного долга - 538 406 рублей 55 копеек; сумма просроченных процентов - 853 337 рублей 51 копейка.

Судом установлено, что заемщик нерегулярно, и не в полном объеме вносила платеж. С июля 2013 года производить оплату по кредиту перестала.

В связи с чем, суд полагает допущенные нарушения условий договора о ежемесячном гашении кредита, уплате процентов по нему существенными, влекущими досрочное взыскание кредита с причитающимися процентами по требованию банка.

Суд полагает, что требования о взыскании с ФИО3 пользу АО « Россельхозбанк » суммы задолженности по кредитному договору в размере 4 648 154 рубля 19 копеек подлежат удовлетворению.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору являетсяипотека на жилой дом, расположенный на земельном участке, по адресу: (адрес обезличен ).

На основании пунктов 1,2,3 статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно части 1 статьи 50ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей54ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Судом установлено, что заемщик не регулярно, и не в полном объеме вносил платежи. В связи с неоднократными нарушениями обязательств по договору банк вынес задолженность на просрочку, заявил требование о досрочном погашении кредита и уплате процентов. В связи с чем, сумма неисполненного Заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу статьи 54.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца соразмерным стоимости заложенного имущества. Кроме того, просрочка исполнения обязательств ответчиком составила более трех месяцев.

Таким образом, судом установлено, что основания для отказа в обращении взыскания на залог, указанные в статье 54.1 Федерального закона от 16.07. 1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», отсутствуют.

Согласно части1 статьи 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд исходит из его стоимости, определенной в соответствии с заключением судебной экспертизы, составленной АНО «Центр независимых экспертиз СКФО» от (дата обезличена) в отношении заложенного объекта недвижимости в размере 9 939 000 рублей, в связи с чем, начальная продажная стоимость имущества составляет сумму 7 951 200 рублей из расчета (9 939 000 рублей стоимость, определенная заключением эксперта и минус - 20 % от стоимости объектов недвижимости = 7 951 200 рублей). 

На основании вышеизложенного, суд считает возможным удовлетворить требования истца и обратить взыскание на предмет залога - жилой дом общей площадью 299,5 кв.м., жилой площадью 183 кв.м., находящийся на земельном участке из состава земель населенных пунктов площадью 1929 кв.м., расположенных по адресу: (адрес обезличен ), принадлежащий ФИО3 на праве собственности, определить начальную продажную стоимость залогового имущества в размере 7 951 200 рублей.

Также судом установлено, что в связи с приведением учредительных документов ОАО «Россельхозбанк» в соответствие с ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части 1 ГК и о признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов РФ» №99-ФЗ от 05.05.2014г. 04.08.2015г. ОАО «Россельхозбанк» были зарегистрированы изменения в Устав Истца.

На основании зарегистрированных изменений к Уставу: - организационно-правовая форма истца - Непубличное акционерное общество, - полное наименование - Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк», - сокращенное наименование АО «Россельхозбанк».

По правилам ст. 98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом представлены платежные поручения (номер обезличен) от (дата обезличена), (номер обезличен) от (дата обезличена) и (номер обезличен) от (дата обезличена), согласно которым АО «Россельхозбанк» было оплачено 31 440 рублей 77 копеек в качестве государственной пошлины при подаче искового заявления, то она подлежит взысканию с ответчика.

Более того, по настоящему делу была назначена и проведена судебная экспертиза по оценке залогового имущества, стоимость которой составила 10 000 рублей, что подтверждается платежным поручением (номер обезличен) от (дата обезличена), указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика.

Суд считает необходимым отметить, что в ходе судебных заседаний, проведенных по данному делу, судом сторонам были разъяснены положения статьи 56 ГПК РФ, согласно которым каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, а также положения статьи 57 ГПК РФ, согласно которым в случаях, если представление необходимых доказательств для сторон затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств. Сторонами о намерениях представить дополнительные доказательства, а также о намерениях ходатайствовать перед судом об оказании содействия в их истребовании заявлено не было. 

При указанных обстоятельствах, суд исковые требования истца рассмотрел и разрешил по представленным доказательствам, проанализировав и оценив их в совокупности, не нарушив и не ограничив при этом право сторон на представление доказательств. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена) заключенный между ОАО «Россельхозбанк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» и ФИО3 с (дата обезличена).

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» 4 648 154 (четыре миллиона шестьсот сорок восемь тысяч сто пятьдесят четыре) рубля 19 копеек, в том числе: срочная задолженность по основному долгу - 3 256 410 рублей 13 копеек; сумма основного долга - 538 406 рублей 55 копеек; сумма просроченных процентов - 853 337 рублей 51 копейка.

Обратить взыскание на предмет залога, а именно: жилой дом общей площадью 299,5 кв.м., жилой площадью 183 кв.м., находящийся на земельном участке из состава земель населенных пунктов площадью 1929 кв.м., расположенных по адресу: (адрес обезличен ), принадлежащий ФИО3 на праве собственности, установить первоначальную продажную стоимость равной 80% оценочной стоимости независимого оценщика, что составляет 7 951 200 (семь миллионов девятьсот пятьдесят один тысяча двести ) рублей.

Установить форму реализации имущества, посредством продажи его с публичных торгов.

Зачесть государственную пошлину по платежным поручениям (номер обезличен) от (дата обезличена) и (номер обезличен) от (дата обезличена).

Взыскать с ФИО3 в пользу ОА «Россельхозбанк» судебные расходы за проведение оценочной экспертизы в размере 10 000 (десять тысяч) рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 31 440 (тридцать одна тысяча четыреста сорок) рублей 77 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики через Усть-Джегутинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения.

Решение отпечатано в совещательной комнате на компьютере в единственном экземпляре.

Председательствующий - судья И.Ю. Айбазова