№ 2-2372/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Астрахань 11 сентября 2018 года

Советский районный суд г.Астрахани в составе:

председательствующего судьи Аверьяновой З.Д., 

при секретаре Кабаковой Э.Г. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда 

У С ТА Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда, мотивируя свои исковые требования тем, что 25 апреля 2018 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

номер>, из одобренной суммы займа которой была списана плата за страхование в размере 175218,49 рублей. Никаких документов на страхование истцу вручено не было. Кроме того, истец указывает, что у него отсутствует интерес к услугам страхования, списание суммы страховой премии произведено незаконно. ФИО1 обратился с претензией об отказе от услуги страхования и возврате страховой премии в четырнадцатидневный срок с момента заключения кредитного договора. Однако указанная претензия была оставлена ответчиком без удовлетворения. 

Просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк России» денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии по договору страхования в размере 175218,49 рублей, штраф, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей. 

26.07.2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимал, прислал заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать в полном объёме. 

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» участия не принимал, о дне слушания дела извещался надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны. 

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу п.2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 4 этой же статьи Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

В силу п.1 ст.428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договоры (заявления), предлагаемые банком потребителю для заключения (присоединения), не могут содержать условия, ущемляющие его права по сравнению с положениями действующего законодательства.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из материалов дела следует, что 25 апреля 2018 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>.

По условиям вышеуказанного кредитного договора ФИО1 был выдан потребительский кредит в сумме 1676732 рубля сроком на 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 16,20 % годовых.

При заключении указанного договора ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", согласно подписанного заявления просил ПАО Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика", что подтверждается подписью последнего в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

На основании заявления ФИО1 включен в реестр застрахованных лиц по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк.

Срок страхования равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре.

Частью 1 статьи 954 Гражданского кодекса РФ установлено, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать обязательства по страхованию жизни и здоровья заемщика предусмотрено ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п.3 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика выражено в письменной форме. 

Доказательств того, что в момент заключения кредитного договора истцу не были разъяснены условия кредитования, либо он был лишен возможности отказаться от предлагаемых условий и заключить кредитный договор без страхования, в материалы дела не представлено. 

В связи с изложенным, суд не усматривает в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона о защите прав потребителей навязывания дополнительной услуги, учинения препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации.

Истцом 25 апреля 2018 года в соответствии с условиями Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика внесена плата за подключение в программе в сумме 175218,49 рублей, что подтверждается выпиской по счету 

<

номер>. Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с п.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором оформлено Заявление на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: 4.1.1 подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, 4.1.2 подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. 

27 апреля 2018 года истцом ФИО1 посредством почтовой связи ответчику ПАО «Сбербанк России» была отправлена претензия об отказе от услуги страхования, с требованием возврата уплаченной страховой премии.

Согласно почтовому уведомлению ФИО1 отправил вышеуказанную претензию 27.04.2018 года на адрес ответчика ПАО «Сбербанк России»: 

<

адрес>, ответчик получил указанную претензию 03 мая 2018 года. 

В соответствии со ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Правила пункта 1 настоящей статьи применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

В силу п.64 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ» договором может быть установлено, что юридически значимые сообщения, связанные с возникновением, изменением или прекращением обязательств, основанных на этом договоре, направляются одной стороной другой стороне этого договора исключительно по указанному в нем адресу (адресам) или исключительно предусмотренным договором способом. В таком случае направление сообщения по иному адресу или иным способом не может считаться надлежащим. 

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п.4 ст.421 ГК РФ).

Таким образом, заключая договор страхования, ФИО1 согласился с его условиями, в том числе, с условием о необходимости предоставления письменного заявления об отказе от исполнения договора страхования в подразделение Банка при личном обращении. В данном случае, доказательств, подтверждающих факт личного обращения истца в установленном порядке в 14-дневный срок в подразделение Банка с заявлением о расторжении действующего договора страхование в материалы дела не представлено. 

Имеющееся в материалах дела почтовое уведомление о получении 03 мая 2018 года ПАО «Сбербанк России» (

<

адрес>) почтового отправления ФИО1 ( 

<

адрес>) свидетельствует о нарушении им установленного п.4.1 Условий участия в Программе добровольного страхования, регулирующего порядок отказа от заключения договора страхования, с которым истец был лично ознакомлен. 

В соответствии со ст.ст.13, 15, 28 Закона о защите прав потребителей для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа необходимо было установление вины ответчика в уклонении от надлежащего исполнения обязательств по договору, наличие которой материалами дела не подтверждается.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда - отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца с момента изготовления его полного текста. 

Полный текст решения изготовлен 14 сентября 2018 года. 

Судья З.Д.Аверьянова