дело № 2-191/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 апреля 2019 года город Кукмор

Кукморский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Хузиной Э.Х.,

при секретаре Нургалиевой Р.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании недействительными условий соглашения, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании недействительными условий соглашения, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 750000 рублей под 12,5% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Однако выдача кредита была обусловлена ответчиком обязательным присоединением к программе страхования, о чем указано в пункте 15 соглашения. Страховая премия составила 106837,50 руб. Указанная сумма комиссии включена в расчет полной стоимости кредита, перечислена со счета истца в АО «Россельхозбанк». При этом не предоставляется возможным установить, каким образом истец мог отказаться от приобретения дополнительной услуги, поскольку по анкете-заявлению иные варианты, позволяющие отказаться от страхования, отсутствуют. Истцу не было предоставлено право выбора страховщика.

На основании изложенного истец просит признать недействительными условия соглашения о возложении обязанности оплатить сумму за подключение к программе коллективного страхования, применить последствия недействительности сделки, взыскать с АО «Россельхозбанк» денежные средства в размере 106837,50 руб., уплаченные в качестве страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4892,57 руб., убытки в виде процентов за пользование кредитом, начисленные на сумму страхового взноса в размере 8159,16 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., в счет возмещения расходов на оказание услуг представителя 15000 руб., штраф, почтовые расходы в размере 100 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, в иске просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Россельхозбанк» не явился.В направленном в суд возражении представитель ответчика просил в удовлетворении иска отказать, дело рассмотреть в отсутствие их представителя.

В судебное заседание представитель третьего лица - АО СК «РСХБ-Страхование» не явился, надлежаще извещен. 

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено статьей 9 Федерального закона N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в размере 750000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 12,5% годовых.

Пунктом15 кредитного договора предусмотрено, что заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБСтрахование» на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, составила 106837,50 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением о присоединении к Программе коллективногострахования, подтвердив свое согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективногострахования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастных случаев и болезней, установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования (л.д.17-18).

Пунктом 3 заявления предусмотрено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, заемщик обязуется уплатить вознаграждение банку, осуществить компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы в соответствии с утвержденными тарифами в размере 106837,50 руб. 

Согласно пункту 4 заявления заемщик имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя по договору страхования и назначает АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по договору страхования банк в размере страховой выплаты, определенной условиями Программы страхования №.

Пунктом 7 заявления предусмотрено, что заемщик уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием получения кредита, является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой банка, заемщик подтверждает, что страховая компания выбрана им добровольно, и что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора.

На основании п.9 заявления, ФИО1 с программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, была ознакомлена и возражений по её условиям не имела, обязалась её выполнять. Данную программу страхования получила, что также подтверждается ее подписью.

Из заявления на разовое перечисление денежных средств, подписанного ФИО1, следует, что она распорядилась перечислить денежные средства в размере 106837,50 руб. в качестве платы за участие в программе коллективного страхования по вышеуказанному кредитному договору.

Указанные обстоятельства подтверждают факт самостоятельного выбора истцом ФИО1 быть застрахованной по договору коллективного страхования, и опровергают доводы истца о навязанности данной услуги при заключении кредитного договора.

Таким образом, довод о том, что услуга страхования была навязана банком, не принимается во внимание, поскольку заемщик собственноручно подписал согласие на кредитование и заявление на присоединение к программе коллективного страхования заёмщиков.

В силу части 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

При предоставлении кредита между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В случае неприемлемости каких-либо условий договора, не достижения соглашения об изменении условий договора, истец ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако она осознано и добровольно приняла на себя обязательства, а право отказаться от получения кредита в соответствии с положениями пункта 2 статьи 821 ГК РФ не реализовала.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 12 указанного Закона установлено, что, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как следует из материалов дела, истец была проинформирована о размере платы за дополнительно оказываемую банком услугу по подключению к программе коллективного страхования в размере 106837,50 руб., добровольно приняла на себя обязательства по уплате банку суммы за подключение к Программе добровольного страхования. Условия заключенного между сторонами кредитного договора не содержат положений, обуславливающих его заключение обязательным присоединением к Программе страхования.

Исходя из изложенного оснований для признания недействительными условий соглашения о возложении обязанности оплатить сумму за подключение к программе коллективного страхования и применения последствий недействительности сделки не имеется. 

Как производные от первоначального не подлежат удовлетворению требования о взыскании денежных средств, уплаченные в качестве страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков в виде процентов за пользование кредитом, начисленные на сумму страхового взноса, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг представителя и почтовых расходов. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковогозаявления ФИО1 к акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании недействительными условий соглашения, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Кукморский районный суд Республики Татарстанв течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 08.04.2019

Председательствующий