Гр. дело № 2-2786/2024

УИД 21RS0023-01-2024-005122-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2024 года г. Чебоксары

Ленинский районный суд города Чебоксары в составе: председательствующего судьи Евстафьева В.В., 

при секретаре Хмыровой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л :

Истец обратился с иском к ответчику с указанными требованиями, ссылаясь на то, что дата между истцом и ООО СК «Газпром Страхование» (ранее ООО СК «ВТБ Страхование») был заключен договор страхования жизни и здоровья, удостоверенный страховым полисом -----. Предметом договора выступали следующие страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая. И болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем по договору является она. Срок действия договора определёнен с дата по дата. 

В период действия договора наступил страховой случай. Она получила травму, что подтверждается осмотром травмотолога-ортопеда, выпиской из медицинской карты амбулаторного, стационарного больного, протоколом исследования ----- от дата, протоколом исследования ----- от дата, картой больного, лечащегося в физиотерапевтическом отделении. 

Ее умысел в наступлении страхового случая отсутствует, что подтверждается медицинскими документами. Между указанным событием и наступлением страхового случая имеется причинно-следственная связь, что подтверждается вышеуказанными медицинскими документами. 

дата она обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором, приложив все необходимые документы. дата ответчиком было возбуждено выплатное дело ----- (ЕД-169136), однако в течение 8 месяцев ответчик ничего не предпринял для выплаты страхового возмещения. В вышеуказанный период она неоднократно обращалась к ответчику на горячую линию с просьбой прояснения такого затягивания решения о выплате страхового возмещения, но ответчик никак не реагировал. дата она направила ответчику досудебную претензию, которую ответчик получил дата и рассмотрел ее дата. 

дата ответчик направил ей уведомление об отказе в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ тем, что ее диагноз не входит в перечень диагнозов для страховой выплаты. 

На обращение к финансовому уполномоченному было получено решение от дата об отказе в удовлетворении требований. 

Со ссылкой на ст.ст. 15,309,310,934, 947,961,963,964 ГК РФ, ст.ст. 3, 9 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закона «О защите прав потребителей» просит обязать ответчика выплатить страховое возмещение в размере 237 000,00 руб., судебные расходы в размере 10 000,00 руб., штраф за отказ в добровольном удовлетворении требования истца о выплате страхового возмещения в размере 50 % от взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере 20 000,00 руб..

Истица, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Явку представителя не обеспечила. 

В судебное заседание ООО СК «Газпром Страхование» своего представителя не направило. 

Третье лицо Управление Роспотребнадзора по Чувашской Республике-Чувашии ранее представили заявление о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Обсудив доводы сторон, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст.420 ГК РФ).

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст.927 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п.2 ст.942 ГК РФ).

В силу пункта 1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования).

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьем лицам.

В соответствии с п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Судом установлено, что дата ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» (сейчас ООО СК «Газпром страхование») заключен договор страхования жизни и здоровья - полис финансовый резерв ----- (программа ------ Срок действия договора с дата по дата. страховая сумма 1 732 902,00 руб., страховая премия 232 902,00 руб.. 

Согласно п.4.1 Условий страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается полис, обладающие признаками вероятности и случайности.

Исходя из п.4.2.6 Условий страховая под риском «Травма» понимается телесное повреждение застрахованного лица, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного лица в результате несчастного случая (приложение ----- к Условиям страхования) произошедшее в результате несчастного случая. 

Согласно разделу 2 Условий страхования - несчастный случай - фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного лица, приведшее к временной или постоянной утрате трудоспособности, или к его смерти. 

В соответствии с п. 10.1.5 Условий страхования при наступлении страхового случая «травма» - страховая выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного лица в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно приложению ----- к Условиям страхования.

дата истица получила травму и травмотологом-ортопедом БУ ЧР «Больница скорой медицинской помощи» Министерства здравоохранения Чувашской Республики ей был выставлен диагноз основной: (S52.60) сочетанный перелом нижних концов локтевой и лучевой костей закрытый, Закрытый перелом дистального метаэпифиза правой лучевой кости с отрывом шиловидного отростка правой локтевой кости без смещения отломков. 

дата истица обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. 

дата ООО СК «Газпром страхование» отказало в выплате страхового возмещения ссылаясь на то, что согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного, выданной БУ «Центральная городская больница» МЗ ЧР дата ФИО1 был установлен диагноз «Закрытый прелом луча в типичном месте справа с небольшим смещением, отрыв шиловидного отростка локтевой кости». Согласно п. 4.2.6 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв» телесными повреждениями (травмами) застрахованного признаются события, предусмотренные Таблице страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая. Таблица страховых выплат содержит закрытый перечень диагнозов при переломе локтя и предплечья, в который не входит диагноз ФИО1.

Не согласившись с указанным ответом, ФИО1 обратилась в Службу финансового уполномоченного. дата Службой финансового уполномоченного было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований. 

В решении указано, что статьей S52.4 Таблицы страховых выплат предусмотрена травма «Сочетанный перелом диафизов локтевой и лучевой костей» с выплатой 10% от страховой суммы по риску «травма». Данной статьей предусмотрена исключение -«самостоятельные переломы шиловидного отростка локтевой кости, дистального эпиметафиза лучевой кости (перелома луча «в типичном месте»). Из выписки из медицинской карты амбулаторного, стационарного пациента следует, что дата ФИО1 по факту травмы от дата был выставлен диагноз «закрытый перелом луча в типичном месте справа с небольшим смещением, отрыв шиловидного отростка локтевой кости». Что является исключением согласно ст. S52.4 Таблицы выплат.

Доводы заявителя, о том, что полученная травма соответствует кодам S52.0, S52.2, S52.3 не подтверждается документально, поскольку согласно выписке из медицинской карты амбулаторного, стационарного пациента поставленному заявителю диагнозу соответствует код S52.6, который не предусмотрен таблицей выплат.

Из представленных документов следует, что согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного от дата, выданной БУ «Центральная городская больница» МЗ ЧР, ФИО1 установлен диагноз «Закрытый прелом луча в типичном месте справа с небольшим смещением, отрыв шиловидного отростка локтевой кости». Дата заболевания дата. Дата окончания заболевания дата. 

Данный диагноз подтвержден:

протоколом рентгенологического исследования от дата ----- из которого следует, что у ФИО1 установлен перелом лучевой кости в типичном месте и шиловидного отростка локтевой кости без смещения отломков.

протоколом рентгенологического исследования от дата, из которого следует, что установлено наличие срастающегося перелома правого луча в типичном месте, отрыв шиловидного отростка локтевой кости.

Согласно п. 4.2.6 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв» телесными повреждениями (травмами) застрахованного признаются события, предусмотренные Таблице страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая. 

Таблица страховых выплат содержит закрытый перечень диагнозов при переломе локтя и предплечья, в который не входит диагноз ФИО1, а именно: статьей S52.4 Таблицы страховых выплат предусмотрена травма «Сочетанный перелом диафизов локтевой и лучевой костей» с выплатой 10% от страховой суммы по риску «травма». Данной статьей предусмотрена исключение - «самостоятельные переломы шиловидного отростка локтевой кости, дистального эпиметафиза лучевой кости (перелома луча «в типичном месте»).

При таких обстоятельствах, полученная истцом травма не может быть отнесена к страховому случаю, так как данная травма (событие) попадает в исключения. Следовательно, ответчик отказал истцу в признании случившегося события (получения травмы) страховым случаем обосновано. 

С учетом вышеизложенного исковые требования о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

Требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда являются производными от основного требования и также удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ,

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт серии -----) к ООО СК «Газпром страхование» -----) о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики в течение месяца через Ленинский районный суд г. Чебоксары.

Судья В.В. Евстафьев

Мотивированное решение 

изготовлено 04.10.2024

копия верна судья: