Дело № 2-475/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Челябинск 03 февраля 2020 года

Центральный районный суд г. Челябинска в составе: 

председательствующего Л.Н. Главатских, 

при секретаре К.Н. Чудиновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей.

В обоснование иска истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитных договор на сумму 697430,00 рублей с процентной ставкой 11,5% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец уведомила Банк об отказе от договора добровольного страхования, направив в адрес ответчика уведомление о заключении договора страхования с СПАО «Ингосстрах». Ответчик, посчитав договор страхования, заключенный с СПАО «Ингосстрах», несоответствующим требованиям банка в части покрытия страховых рисков, увеличил процентную ставку по кредитному договору до 18 % годовых. Истец полагает указанные действия банка незаконными, в связи с чем за защитой своих прав обратилась в суд.

Истец ФИО1 судебном заседании исковые требования поддержала, поддержав доводы, изложенные в иске.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) ФИО2 в судебном заедании исковые требования не признала, указав, что при заключении договора был согласован размер дисконта, в дальнейшем истец отказалась от заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования, представленный страховой полис иной страховой компании не соответствовал требованиям, предъявляемым банком в части покрытия страховых рисков. При таких обстоятельствах дисконт применен быть не может. Страховая премия истцу возвращена.

Выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца по следующим основаниям. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № с процентной ставкой 11,5% (процентная ставка определена как разница между базовой ставкой 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком, в размере 6,5% годовых). ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец уведомила банк об отказе от договора, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование», предоставив полис страхования, заключенного с СПАО «Ингосстрах». Ответчик, посчитав договор страхования, заключенный с СПАО «Ингосстрах», несоответствующим требованиям банка в части покрытия страховых рисков, увеличил процентную ставку по кредитному договору до 18 % годовых.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (§ 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно абз.1 ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере 697430,00 рублей. 

В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий Договора процентная ставка составляет 11,5% годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 6,5% годовых. Согласно п.4.2 базовая процентная ставка составляет 18 % годовых. 

Согласно п. 26 Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора, Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. 

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 путем подписания заявления также поступило согласие на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе «Лайф+». В соответствии с условиями Программы страхования, страхование осуществляется по следующим рискам: травма; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни (программа страхования действует в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование»). 

В силу п. 2.10, 2.11 Общих условий кредитования, являющихся частью кредитного договора, заключенного между сторонами, при наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 индивидуальных условий договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 отказалась от участия в Программе страхования, направив в адрес ответчика уведомление о заключении договора страхования с СПАО «Ингосстрах». Страховая премия истцу была возвращена, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно полису страхования СПАО «Ингосстрах» № № страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая и/или заболевания; инвалидность в результате болезни и/или несчастного случая; временная утрата трудоспособности.

Ввиду отказа заемщика ФИО1 от участия в Программе страхования процентная ставка по кредиту составила 18 %, поскольку она установлена сторона в договоре при его заключении. 

Заявление истца о применении ранее действовавшего дисконта Банк оставил без удовлетворения.

При этом, сопоставив условия страхования, в частности застрахованные истцом в СПАО «Ингосстрах» риски, суд приходит к выводу о том, что истцом осуществлено страхование по страховым рискам в меньшем объеме, чем предусмотрено Программой страхования ООО СК «ВТБ Страхование». В частности, истцом не застрахованы риски получения травмы, госпитализации в результате несчастного случая или болезни.

Исходя из содержания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что подписывая Индивидуальны условия договора, ФИО1 добровольно согласилась с условиями кредитного договора, в том числе подтвердив ознакомление с Общими условиями договора, также собственноручной подписью подтвердила, что согласна на добровольное страхование, информация о программе страхования, процентной ставке, применении дисконта ею получена и понятна.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушении указанной нормы права истцом ФИО1 не представлено доказательств нарушения ее прав со стороны ответчика.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований дл удовлетворения требований истца. 

В связи с тем, что требования истца ФИО1 к ответчику Банк ВТБ (ПАО) удовлетворению не подлежат, требования о взыскании компенсации морального вреда, взыскании штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы также подлежат отказу.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, отказать.

На настоящее решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Центральный районный суд г. Челябинска.

Председательствующий п/п Л.Н. Главатских

2-475/2020

74RS0002-01-2019-008220-12

Копия верна.

Мотивированное решение составлено 12.02.2020 г.

Решение не вступило в законную силу.

Судья Центрального

районного суда г. Челябинска Л.Н. Главатских

Секретарь К.Н. Чудинова