Дело № 2-10/2018

поступило в суд 17.10.2017 года

Решение

 в окончательной форме изготовлено 04 марта 2018 года.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2018 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Решетниковой М.В.

при секретаре Скультецкой О.В. 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 20 октября 2016 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № в соответствии с которым, банк предоставил ФИО1 кредит в размере 198 233 рублей 42 копеек под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В период пользования кредитом ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п.п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 21 января 2017 года, на 25 сентября 2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 220 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 21 января 2017 года, на 25 сентября 2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 220 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 29 504 рубля 90 копеек. По состоянию на 25 сентября 2017 г. общая задолженность ФИО1 перед банком составила 240 231 рубль 86 копеек, из них: просроченная ссуда – 187 576 рублей 00 копеек; просроченные проценты – 29 340 рублей 66 копеек, проценты по просроченной ссуде - 2 580 рублей 48 копеек, неустойка по ссудному договору – 18 871 рубль 74 копейки, неустойка на просроченную ссуду- 1 713 рублей 98 копеек, комиссия за смс-информирование - 149 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО1 не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 240 231 рубль 86 копеек, уплаченную госпошлину в размере 5 602 рублей 32 копеек ( л.д. 4).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2 в судебном заседании требования искового заявления поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласен частично, пояснил, что в октябре 2016 года он действительно обращался в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о выдаче ему кредита, кредит ему был предоставлен и им получено в ПАО «Совкомбанк» 150 000 рублей на срок 3 года, с уплатой кредита ежемесячными платежами. Через 3 дня он обратился в банк с письменным заявлением о досрочном погашении кредита и отказе от договора добровольного страхования, заявление у него было принято. Примерно через 7-14 дней его пригласили в банк, где пояснили, что все оформленные им кредитные документы, а также заявление, банком утеряны, предложили еще раз подписать пакет документов. Так как ему было отказано в повторном оформлении заявления об отказе от договора добровольного страхования и досрочном погашении кредита в сумме 150 000 рублей, он отказался подписывать пакет документов. В представленных банком к исковому заявлению документах подписи не его, в настоящее время условия кредитного договора он не помнит. Действительно он имеет задолженность перед банком, платежи в счет погашения кредита он вносил не ежемесячно, различными суммами. Не отрицает, что договор с банком им заключен на условиях возвратности и платности. Согласен вернуть банку полученные им 150 000 рублей с учетом 10 % годовых за минусом выплаченных им в счет погашения кредита денежных средств, с расчетом банка на сумму задолженности в размере 124 479 рублей 62 копеек согласен. 

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из представленных истцом в обоснование исковых требований письменных документов следует :

ФИО1 обратился в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 198 233 рублей 42 копеек, на срок 36 месяцев, с правом досрочного возврата, процентная ставка по кредиту 19,9 % годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту установлен 7357 рублей 66 копеек. В заявлении указано на согласие, что он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования. Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0, 512 % от суммы потребительского кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. В связи с заключением между ним и банком договора потребительского кредита и включения его в Программу, просит банк предоставить ему кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности : первым траншем в размере платы за Программу, направить на ее уплату, вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита, не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита, направить по следующим реквизитам и с назначением платежа : сумму 161 699 рублей на лицевой счет, оставшуюся сумму кредита не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита направить на счет (л.д.11-15, 82-84 ).

Из заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачи расчетной ( дебетовой) карты следует, что ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с просьбой заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления-оферты Договор банковского счета, открыть ему банковский счет не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего заявления-оферты. В случае согласия банка на заключение с ним Договора банковского счета, просил банк произвести акцепт предложенной в настоящем заявлении – оферты совершения следующих действий : открыть банковский счет в соответствии с действующим законодательством, заполнить все параметры договора банковского счета. Подтвердил получение им банковской карты для использования в соответствии с целями потребительского кредита в момент заключения договора потребительского кредита в банке ( л.д. 87).

Из приложения к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита № следует, что установлен п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита размер платежа по кредиту, а также платежная дата по кредиту – 20 число, из графика следует, что ежемесячный платеж в период с 21.11.2016 по 20.09.2019 составляет 8 554 рубля 63 копейки, последний месяц 21.10.2019 – 8 554 рубля 21 копейка ( л.д. 16-17, 80).

Согласно индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 20 октября 2016 года, ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» получил кредит в сумме 198 233 рубля 42 копейки на срок 36 месяцев с правом досрочного возврата, процентная ставка - 19,9 % годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,9% годовых. Увеличение годовой процентной ставки производится в день, предшествующий первой плановой дате графика осуществления платежей без учета неотработанных транзакций на указанную дату (п. 4); количество платежей по кредиту- 36, размер ежемесячного платежа- 7357 рублей 66 копеек, срок платежа по кредиту- по 20 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 21 октября 2019 года в сумме 7357 рублей 41 копейки. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту -198 233 рубля 42 копейки, сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту - 66 642 рубля 09 копеек, общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора – 264 875 рублей 51 копейка (п.6) ; в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых. При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 29,9% годовых с даты предоставления потребительского кредита (п. 12) (л.д.18-20, 78-79).

Из заявления на подключение смс-информирования следует, что ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с просьбой подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания по его договору, предоставлен акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, согласно действующих тарифов банка путем списания с его банковского счета в дату по графику согласно договору потребительского кредита № от 20 октября 2016 года (л.д.21,86).

Из заявления на включение в программу добровольного страхования следует, что ФИО1 согласен на страхование по программе 1 и согласен быть застрахованным по программе 1 (л.д.22,85).

Из заявления на выдачу пакета «Золотой Ключ с двойной защитой максимум» следует, что ФИО1 подтвердил свое согласие с правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и обязался их выполнять, предоставил акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ с двойной защитой Максимум» согласно действующим тарифам ПАО «Совкомбанк» с его банковского счета, а также просит банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно тарифов банка на день совершения операции. Просит выдать ему банковскую карту для использования в соответствии с целями договора потребительского кредита ( л.д. 81).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании (п.п.4.1.1), уплачивать банку проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.2); банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2) В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства заемщика. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п.п. 5.3). При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п.п. 6.1) (л.д. 23-24).

Согласно досудебного уведомления о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, банк 17 апреля 2017 г. направил ФИО1 требование о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору № от 20 октября 2016 года (л.д.25). Претензия направлена в адрес ответчика 19 апреля 2017 года (л.д. 26-29).

Согласно заключения эксперта, подписи от имени ФИО1, расположенные в строке «заемщик» с лицевой стороны 1-го листа Индивидуальных условий потребительского кредита от 20.10.2016 года, в строке «заемщик» с обратной стороны 1-го листа Индивидуальных условий потребительского кредита от 20.10.2016, в строке «Подпись заемщика» с лицевой стороны 2-го листа Индивидуальных условий потребительского кредита от 20.10.2016, в строке «Подпись заемщика» с лицевой стороны 1-го листа Приложения к Индивидуальным условиям потребительского кредита от 20.10.2016, в строке «Подпись заемщика» с оборотной стороны 1-го листа Приложения к Индивидуальным условиям потребительского кредита от 20.10.2016, в строке «подпись» с лицевой стороны заявления на выдачу пакета «Золотой ключ с двойной защитой Максимум», в строке «Подпись заемщика» с лицевой стороны 1-го листа заявления о предоставлении потребительского кредита, в строке «Подпись заемщика» с оборотной стороны 1-го листа заявления о предоставлении потребительского кредита, в строке «Подпись заемщика» с лицевой стороны 2-го листа заявления о предоставлении потребительского кредита, в строке «Подпись заемщика» с оборотной стороны 2-го листа заявления о предоставлении потребительского кредита, в строке «Подпись заемщика» с лицевой стороны 3-го листа заявления о предоставлении потребительского кредита, в строке «Подпись» в заявлении на подключение СМС- информирования, в строке «Подпись» в заявлении на включение в программу добровольного страхования - выполнены, вероятно, не ФИО1, а другим (-ими) лицом (-ами) ( л.д. 103 – 114). 

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из ч. 3 ст. 154 ГК РФ, необходимым условием для заключения договора является согласованная воля его сторон на совершение действий, влекущих установление, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей.

Реальный договор – это договор, для совершения которого в силу закона необходима, помимо соглашения сторон, передача имущества.

Поскольку кредитный договор является реальным договором, то факт предоставления денежных средств является, в том числе допустимым доказательством наличия задолженности по кредитному договору.

Судом на основании показаний представителя истца, ответчика, установлено, что ответчик ФИО1 20 октября 2016 года принял исполнение обязательства со стороны истца в размере 150 000 рублей, произвел частичное исполнение ежемесячных кредитных обязательств. Ответчик в судебном заседании не отрицал факт заключения кредитного договора с банком 20 октября 2016 года и получение от банка денежных средств в размере 150 000 рублей. 

Определяя размер обязательства ФИО1 суд исходит из показаний представителя истца, выписки по счету в части указания на выдачу наличными, согласно которым 21 октября 2016 года ФИО1 выданы денежные средства в сумме 150 000 рублей ( л.д. 10), не оспаривает получение указанной денежной суммы и ответчик. Факт внесения ФИО3 денежных средств в погашение обязательств по кредиту подтвержден чеками о внесении наличных на счет : 21.11.2016 года уплачено 8600 рублей, 20.12.2016 года внесено 8600 рублей, 23.01.2017 года уплачено – 8600 рублей. 18.11 2017 года уплачено 5000 рублей, 12.05.2017 года – 1000 рублей, 19.06.2017 – 3000 рублей, 18.10.2017 - 5000 рублей, ( л.д. 55, 56), а также выпиской по счету.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии кредитных обязательств у ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» и получение им 21 октября 2016 года кредита в размере 150 000 рублей сроком на 36 месяцев. Денежные средства в размере 150 000 рублей ФИО1 получены 21 октября 2016 года, что установлено с достоверностью судом.

Документы, из которых может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка иную денежную сумму и ее получение ФИО1, а также иные условия, согласованные заемщиком и банком, в том числе условия и размер комиссии за карту, неустойки, суду не представлены. Ответчик отрицает подписание им представленного истцом кредитного договора, заявления на выдачу кредита и других документов, его доводы подтверждаются вышеизложенными выводами эксперта. 

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Поскольку договор между банком и ответчиком заключен на условиях возвратности и платности, условие о размере процентов не согласовано сторонами, суд полагает, с учетом доводов представителя истца и ответчика, определить такой размер, исходя из процентной ставки ЦБ на дату выдачи кредита – 10%, с чем согласен ФИО1

С учетом доводов ответчика, истцом предоставлен расчет задолженности ФИО1 по кредитному обязательству исходя из следующих условий – сумма кредита 150 000 рублей, дата выдачи – 21 октября 2016 года, процентная ставка 10% годовых. Задолженность составляет 124 479 рублей 62 копейки ( л.д. ). ФИО1 свой расчет не представил, согласен с расчетом представленным истцом, согласен с суммой задолженности в размере 124 479 рублей 62 копеек.

Истцом заявлены также требования о взыскании комиссии за смс-информирование, суд считает, что данные требования взысканию не подлежат, поскольку условия взыскания такой комиссии, ее размер, сторонами не согласованы, представленные истцом приложение к Индивидуальным условиями Договора потребительского кредита ( л.д. 16), как и заявление на подключение СМС-информирования ответчиком не подписаны.

В заявлении на включение в программу добровольного страхования, заявлении о предоставлении потребительского кредита свою подпись ответчик отрицает, его доводы подтверждены заключение эксперта, таким образом, размер платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, а также порядок ее внесения сторонами не согласованы. 

Указание в выписке по счету ( л.д. 10) на удержание комиссии в сумме 7199 рублей, перечислении платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме 36 534 рублей 42 копеек не свидетельствует о согласованной воле двух сторон на совершение указанных действий при изложенных выше обстоятельствах, о совершении действий двумя сторонами.

В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С учетом изложенного, у суда имеются основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 124 479 рублей 62 копеек, поскольку нарушение срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом имело место, сведений о погашении ФИО1 задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено. 

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

Согласно платежным поручениям № от 28 сентября 2017 года и № от 22 июня 2017 года, истец уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в размере 5602 рублей 32 копеек (л.д.5,6). В связи с частичным удовлетворением исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору ( 52%), суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» уплаченную государственную пошлину в размере 2 913 рублей. 

Из заявления ООО «МБЭКС» следует, что по гражданскому делу по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 была назначена судебная почерковедческая экспертиза, проведение которой поручено ООО Международное Бюро Судебных экспертиз оценки и Медиации «МБЭКС». Стоимость экспертизы определена в размере 36 000 рублей. Экспертиза проведена в полном объеме, заключение эксперта направлено в суд, расходы по проведению экспертизы не возмещены. Просит взыскать расходы по проведению судебной почерковедческой экспертизы в размере 36 000 рублей в пользу ООО «МБЭКС» ( л.д. 98).

Суд считает необходимым удовлетворить заявление ООО «МБЭКС» о взыскании судебных расходов, экспертиза по делу учреждением проведена, заключение эксперта поступило в суд, поскольку иск банка удовлетворен частично, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований следует взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ООО «МБЭКС» 17 280 рублей, с ФИО1 – 18 720 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 20 октября 2016 года в размере 124 479 рублей 62 копеек, уплаченную государственную пошлину в размере 2 913 рублей, всего 127 392 рубля 62 копейки. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «МБЭКС» расходы по проведению судебной почерковедческой экспертизы в размере 18 720 рублей. 

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ООО «МБЭКС» расходы по проведению судебной почерковедческой экспертизы в размере 17 280 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна

Судья: М.В. Решетникова