Дело № 2-180/2021

УИД 29RS0020-01-2021-000256-51

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июня 2021 года село Карпогоры 

Пинежский районный суд Архангельской области в составе 

председательствующего Першиной Е.А., 

при секретаре судебного заседания Чупаковой Э.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания универсального финансирования» о снижении размера неустойки, фиксации суммы долга, включая сумму основного долга и начисленных процентов по договору микрозайма, 

у с т а н о в и л :

ФИО2 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания универсального финансирования» о снижении размера неустойки по договору микрозайма №*** от ДД.ММ.ГГГГ до 213 руб. 51 коп., фиксации суммы долга, включая сумму основного долга и начисленных процентов по договору микрозайма. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ года между ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования» и ФИО2 заключен договор микрозайма №*** на сумму 8845 руб. На момент заключения договора истец был уверен в своей возможности своевременно и надлежащим образом исполнить обязательства перед кредитором. Истец официально не была трудоустроена, к своим обязательствам относится ответственно. Однако в настоящее время истец находится в тяжелом материальном положении и не имеет возможности даже частично выплатить ежемесячные платежи по кредитам, ее доход составляет 

<

...> руб. в месяц, большая часть из которых уходит на питание и бытовые расходы, коммунальные платежи, содержание иждивенцев, арендную плату за жилье, выплаты по кредитам и иным долгам. В рамках указанного договора кредитным учреждением предъявлены требования о начислении неустойки, которою истец самостоятельно рассчитать не имеет возможности. Истец неоднократно обращалась в кредитную организацию с требованиями об уменьшении неустойки, расторжении кредитного договора. Поскольку в настоящее время изменилось ее финансовое положение, она не имеет возможности производить выплаты по кредитному обязательству, в связи с чем данное обстоятельство она расценивает как существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, что в соответствии с ч. 1 ст. 451 ГК РФ является основанием для изменения или расторжения договора. Истец не отказывается погасить задолженность перед кредитором, однако по причине отсутствия фиксации долга и начисления процентов, а также неустойки, сделать это ей не представляется возможным. Помимо данного кредитного договора у нее имеются иные кредитные обязательства, общая сумма долга перед кредитными обязательствами составляет не менее 

<

...> руб. Считает, что кредитное учреждение нарушило ее права потребителя в части начисления процентов и штрафов, явно несоответствующих и нарушающих законодательство Российской Федерации, что лишает ее возможности исполнить свои обязательства перед кредитором. Просит суд снизить размер неустойки до 213 руб. 51 коп., зафиксировать сумму долга, включая сумму основного долга, начисленных процентов и обязать ответчика рассчитать структуру долга с процентами.

Истец, надлежащим образом извещена о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила. 

Ответчик ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования» в судебное заседание представителя не направило, в возражениях на исковое заявление директор общества ФИО1 с исковыми требованиями ФИО2 не согласился, просил в удовлетворении требований отказать, указав, что договор микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ года заключен с истцом путем обмена документами посредством электронной связи, ДД.ММ.ГГГГ года также посредством электронной связи между сторонами достигнуто дополнительное соглашение о продлении срока возврата займа. При заключении договора ДД.ММ.ГГГГ года ФИО2, действуя в своих интересах, направила в своем личном кабинете на официальном сайте общества в сети интернет заявку в электронной форме на предоставление договора займа, указав в ней свои анкетные данные. Заявка была рассмотрена обществом и ФИО2 был одобрен заем. Истец в свою очередь была ознакомлена с офертой о заключении договора микрозайма, в том числе со всеми существенными условиями договора микрозайма и приняла оферту, после чего, между истцом и ответчиком был заключен договор микрозайма. Согласно п. 2 договора срок договора микрозайма - до полного выполнения обязательств по возврату займа. На ДД.ММ.ГГГГ года сумма задолженности по договору составляет 20343 руб. 50 коп. В соответствии с п. 4 договора микрозайма общество вправе начислять проценты за пользование займом до момента (по дату) возврата займа, при этом, согласно п. 12 Договора неустойка (пени, штрафы) и иные санкции за нарушение сроков возврата денежных средств не предусмотрены и не начислялись. Платежей от истца в счет погашения задолженности по договору микрозайма, после заключения дополнительного соглашения не поступало. Просрочка исполнения обязательств по состоянию на 15.04.2021 составляет 407 дней, в то время как заем предоставлялся на 21 день. При заключении договора истец подтверждала, что будет располагать суммой возврата займа и начисленных процентов. График платежей по договору не предусмотрен, согласно п. 6 договора заявитель обязалась уплатить единовременный платеж в оплату суммы займа и суммы процентов за пользование займом. Сведения о порядке и условиях предоставления микрозайма, сроках и порядке возврата суммы микрозайма, платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, нарушением условий договора микрозайма изложены в тексте договора микрозайма. Заключение договора ФИО2 свидетельствует об ознакомлении и согласии со всеми условиями заключенного договора микрозайма. Также Обществом обеспечен беспрепятственный доступ к информации, о размере текущей задолженности, в том числе просроченной, о размере предстоящих и совершенных платежах, о порядке изменения условий договора, а именно каждый Заемщик всю предусмотренную законом информацию может получить бесплатно в Личном кабинете Заемщика на сайте Общества, либо позвонив на «горячую линию» клиентской поддержки Общества по номеру телефона: 

<

...>, или направив запрос в адрес Общества. С информацией о размере задолженности, осуществленных и предстоящих платежах, а также ознакомиться (и скачать) документы по займу (договор микрозайма, иные документы к нему) Клиенты Общества могут в Личном кабинете https://

<

...>/. Истец, являясь разумным и здравомыслящим участником гражданских правоотношений, отдавая отчет своим действиям, согласилась с условиями Договора микрозайма, в том числе сроком возврата займа, процентной ставкой, указанной в Договоре микрозайма, равно как и с остальными его условиями. Обществом по договору микрозайма не начислялась неустойка (штрафы, пени) или иные меры ответственности в связи с тем, что условиями Договора микрозайма это не предусмотрено. В связи с чем, Обществом соблюдены требования по ограничению по размеру начисляемой неустойки, предусмотренных ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ч. 2 ст. 12.1 Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Все начисления Обществом осуществлялись в рамках действующего законодательства. Проценты по договору микрозайма общество начисляло по 01.08.2020 (включительно), после чего в виду достижения ограничений, Общество остановило начисление процентов по Договору микрозайма. Сумма задолженности Заявителя с 02.08.2020 равна 20 343 руб. 50 коп.

В соответствии с ч. 3 ст.167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). 

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законом (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 810, частью 2 статьи 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования» и ФИО2 заключен договор займа №*** на сумму 8845 рублей, срок возврата займа 21 день с даты предоставления займа. Срок действия договора – до полного выполнения заемщиком обязательств по возврату займа. Процентная ставка за пользование займом 366% годовых. Срок уплаты займа ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10614 рублей, из которых 8845 рублей основной долг, 1769 рублей проценты за пользование займом (л.д. 12-13).

ДД.ММ.ГГГГ года между сторонами достигнуто дополнительное соглашение к договору микрозайма №*** от ДД.ММ.ГГГГ года, по условиям которого срок возврата микрозайма продлен до ДД.ММ.ГГГГ года.

Факт заключения договора займа подтвержден представленными суду доказательствами.

Из материалов дела следует, что с целью заключения договора истец прошла процедуру регистрации на официальном сайте ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования», создала личный кабинет на официальном сайте общества, где подала заявку на предоставление займа, ознакомилась с Офертой Общества о заключении договора микрозайма, содержащей в себе все существенные условия договора микрозайма и приняла предложение о заключении договора микрозайма. После чего был заключен договор микрозайма и истцу были перечислены денежные средства в сумме 8845 рублей.

Из договора и дополнительного соглашения следует, что ФИО2 была ознакомлена с условиями договора, согласна с суммой займа, процентами за пользование займом и общей сумме денежных средств, подлежащих возврату, и приняла обязательство их соблюдать. 

Условия договора истцом не исполнены по настоящее время, сумма займа с процентами за его пользование 14 апреля 2020 года ФИО2 не возращены. 

Как следует из отзыва на исковое заявление сумма задолженности по договору микрозайма на 26 мая 2021 года составляет 20343 руб. 50 коп., проценты по займу рассчитаны по 01.08.2020, что соответствует требованиям, предусмотренным ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ч. 2 ст. 12.1 Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", дальнейшее начисление процентов законом не предусмотрено.

Условиями договора микрозайма №*** от ДД.ММ.ГГГГ года не предусмотрено начисление неустойки (штрафа, пени) и иных мер ответственности.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в редакции от 02.12.2019 (на момент заключения договора микрозайма) (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) предусмотрено, что договор микрозайма это договор, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Так, из материалов дела следует, что при заключении договора микрозайма до заемщика доведена информация обо всех его условиях, что подтверждается вышеперечисленными доказательствами, содержащими сведения о сумме займа, процентной ставки по нему, срока займа, с чем истец согласилась, удостоверив свое согласие собственноручной подписью.

Истец самостоятельно выбрала приемлемые для себя условия получения займа, от которых могла свободно отказаться, что свидетельствует о том, что она не была введен в заблуждение относительно условий спорного договора, свободно ориентировалась в них и понимала юридическое значение своих действий и выбора ею конкретных условий кредитования.

Вся необходимая и достоверная информация по предоставлению займа была предоставлена заемщику при заключении договора, разъяснены и согласованы все существенные условия договора.

В нарушение статьи 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств стечения тяжелых обстоятельств, вынужденности заключения сделки.

В соответствии с ч. 2, 3 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 02.12.2019) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Согласно ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Таким образом, для микрофинансовых организаций предусмотрен запрет на начисление заемщику - физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет полуторакратного размера суммы займа. Данное требование закона воспроизведено в тексте рассматриваемого договора потребительского займа.

Поскольку сумма задолженности по договору микрозайма на 26.05.2021 составляет 20343 руб. 50 коп., а сумма займа равна 8845 руб. 00 коп., следовательно, размер начисленных процентов не превышает полуторакратный размер суммы займа, что соответствует положениям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В связи с чем, в удовлетворении требований истца о фиксации суммы долга, включая сумму основного долга и начисленных процентов следует отказать, поскольку в силу части 2 ст. 809 ГК РФ проценты за пользование займом подлежат уплате до дня возврата суммы займа, данные требования истца фактически направлены на изменение условий договора. Доказательств существенного изменения условий договора истцом не представлено. При этом, сумма задолженности по договору микрозайма определена ответчиком, дальнейшее начисление процентов законом не предусмотрено.

Суд не принимает доводы истца о том, что в настоящее время у нее сложилась тяжелая финансовая ситуация, поскольку при заключении кредитного договора истец не могла не знать о бремени несения ею риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при проявлении достаточной степени заботливости и осмотрительности. Кроме того, при заключении договора истец была ознакомлена со всеми его условиями, с размером установленной банком процентной ставки за пользование кредитом, размером процентов, подлежащих начислению в случае просрочки выплат, условия договора ею не оспаривались, с их правомерностью она была согласна.

Как следует из материалов дела и не оспаривается истцом, заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, которые достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению данных кредитных обязательств.

Исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от состояния здоровья истца, его доходов, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц. Следовательно, независимо от того, изменилось ли ее финансовое положение, ФИО2 обязана выполнять принятые на себя по договору микрозайма обязательства.

В связи с тем, что неустойка (штраф, пени) и иные меры ответственности не предусмотрены договором микрозайма №*** от ДД.ММ.ГГГГ и, как следует из материалов дела, не начислялись ответчиком, требование истца о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации о снижении размера неустойки до 213 руб. 50 коп. не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания универсального финансирования» о снижении размера неустойки, фиксации суммы долга, включая сумму основного долга и начисленных процентов по договору микрозайма – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда путем подачи жалобы либо представления через Пинежский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21 июня 2021 года.

Судья Е. А. Першина