Дело № 2-465/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 августа 2017 года город Карпинск

Карпинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Габбасовой С.В.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности от 15.06.2017., 

при секретаре судебного заседания Александровой И.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» (далее по тексту – ООО «АльфаСтрахование – Жизнь») о признании пункта договора страхования недействительным, взыскании страховой выплаты и компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в Карпинский городской суд Свердловской области с вышеуказанным исковым заявлением, указав в нем, что 25.12.2015 между истцом и ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-Банк») был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был выдан кредит в размере 119 700 руб. со сроком погашения в течение 46 месяцев, то есть до 26.10.2020 с уплатой за пользование суммой кредита процентов в размере 24,9% годовых. При заключении данного кредитного договора ОАО «СКБ-Банк» был оформлен полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № № от 25.12.2015, согласно которому между истцом и ответчиком был заключен договор индивидуального страхования жизни и здоровья истца. Согласно п.5 данного договора страхования размер страховой суммы составляет 103 100 руб. Согласно п.6 данного договора страхования общий размер страховой премии по всем видам рисков составил 16 022 руб. 53 коп. Сумма страховой премии в полном размере 16 022 руб. 53 коп. была оплачена истцом за счет полученных кредитных средств 25.12.2015. Истцу 05.10.2016 в результате 

<

данные изъяты>», считает, что наступил страховой случай, предусмотренный полисом-офертой страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по риску «Ивалидность». В связи с чем, истец 20.12.2016 обратился с заявлением к ответчику о выплате ему страхового возмещения по данному договору страхования и предоставил все необходимые документы. Письмом № 0622/187 от 18.01.2017 ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало истцу в выплате страховой суммы согласно п. 10.1.17 Договора страхования жизни и здоровья, так как не признаются страховыми случаями события вследствие любых болезней (заболеваний). Считает, что данный отказ является незаконным. Просит суд признать недействительным п. 10.1.17 полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу истца страховую выплату в размере 103 100 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, каких – либо ходатайств суду не представил.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме, на требованиях настаивал, при этом пояснил, что в договоре страхования в качестве исключения из страхового покрытия указан ряд пунктов, предусматривающих заболевания, которые противоречат оспариваемому пункту, предусматривающему любые болезни. На момент заключения договора истец был здоров, инвалидность ему была установлена в период действия договора страхования. Истец считал, что при заключении договора застрахован от всех заболеваний, таким образом, он был введен в заблуждение. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом, представил письменный отзыв, согласно которого просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на то, что 25.12.2015 между истцом и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» был заключен договор страхования. При этом истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, принял полис-оферту и оплатил страховую премию в полном объеме. В договоре страхования имеется запись о том, что страхователь с условиями полиса – оферты и Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях. Таким образом, страхователь в момент заключения и оплаты договора страхования ознакомился со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, о которых договорились стороны. Страхователь был уведомлен, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях страховщик обязан выплатить страховое возмещение. В марте 2017 года в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» от истца поступило заявление на страховую выплату с приложенными медицинскими документами об установлении инвалидности. Письменным ответом от 14.03.2017 ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» отказало в страховой выплате ввиду того, что инвалидность, установленная в результате заболевания, не предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая. Согласно справке МСЭ-2014, направлению на МСЭ и обратному талону, 05.10.2016 истцу была установлена 

<

данные изъяты>. Как следствие, основываясь на медицинских документах, не вызывает сомнения, что причиной установления инвалидности явилось заболевание, вследствие чего, данный случай не подпадает под страховой в силу п. 3.2, разделу 10 Договора страхования, и п. 10.1.17. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности. По указанным доводом просил отказать в удовлетворении иска. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ОАО «СКБ – Банк» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, каких – либо доводов, ходатайств суду не представил.

Заслушав доводы представителя истца, изучив материалы гражданского дела в их совокупности, суд пришел к следующим выводам. 

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей на дату заключения договоров) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.В судебном заседании установлено, что 25.12.2015 между истцом и ОАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому истцу был выдан кредит в размере 119 700 руб. со сроком возврата денежных средств в течение 46 месяцев, то есть до 26.10.2020, с уплатой процентов в размере 24,9% годовых.

25.12.2015 в связи с получением указанного кредита, ФИО2 заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", по условиям которого страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 или 2 группы, временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (п. 3.1 договора). Согласно п. 3.2 договора страхования страховыми случаями не признаются события, указанные в п. 3.1. договора, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. Пунктом 10.1.17 раздела 10 договора "Исключения из страхового покрытия" предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний).

Положения данного пункта соответствуют Условиям добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, пунктом 4.1.20 которых установлено, что договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пп. 3.1.1 - 3.1.3 настоящих Условий, в том числе установление 1 или 2 группы инвалидности, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Как следует из материалов дела, пояснений истца, ФИО2 установлена 2 группа инвалидности вследствие общего заболевания. Причиной инвалидности, как указано в обратном талоне медико-социальной экспертизы, послужило основное заболевание: инфаркт мозга, вызванный неточненной закупоркой или стенозом мозговых артерий – ЦВБ. Ишемический инсульт в правой СМА от 27.06.2016 в виде выраженного левостороненного гемипареза, до плегии в руке.

Ответчиком в страховой выплате письмом от 14.03.2017 отказано с указанием на то, что инвалидность, установленная в результате заболевания, не предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Своей подписью в декларации/анкете, имеющейся в полисе, страхователь удостоверил, что с условиями полиса – оферта, Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях.

Поскольку, из согласованного сторонами условия договора страхования жизни и здоровья следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, что отвечает ст. 421 Гражданского кодекса РФ и не противоречит гражданскому законодательству, Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей", не ухудшает положение страхователя по сравнению с условиями, установленными законом, в связи с чем, в удовлетворении требования о признании недействительными (ничтожными) условия договора личного страхования ФИО2 с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» от 25.12.2015 в части устанавливающей исключение из страхования в виде заболевания, полученного страхователем в период действия договора страхования, и взыскании страховой выплаты в размере 103 100 руб., необходимо отказать.

При этом, довод представителя истца о том, что заболевание истцу было установлено после заключения договора страхования, юридического значения не имеют, поскольку предусмотренное условиями договора страхования исключение из страхового покрытия событий, наступивших вследствие любых болезней (заболеваний) не ограничено периодом возникновения заболевания.

Требования истца о взыскании с ответчика денежную компенсацию морального вреда являются производными от требования о взыскании страховой выплаты, в связи с чем, не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст., ст. 196 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о признании пункта договора страхования недействительным, взыскании страховой выплаты и компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия судом мотивированного решения, с принесением жалоб через Карпинский городской суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 25.08.2017.

Председательствующий: 

Копия верна.