Дело №2-2651/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июля 2017 года г. Дмитров

Дмитровский городской суд Московской области в составе судьи Хорьковой Л.А., при секретаре судебного заседания Докучаевой К.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Сетелем Банк» о взыскании страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО «Сетелем Банк» о взыскании части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 80000 рублей, расходов по оплате юридических услуг представителя в размере 17600 рублей, компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, штрафа, ссылаясь на то, что между истцом и ООО «Сетелем Банк» заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ года, по условиям которого истцу выдан кредит в сумме 284979,44 рублей на приобретение автотранспортного средства. При оформлении вышеуказанного кредитного договора, одним из условий было подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк». Страховая премия по кредитному по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составила 80839,44 рублей за весь строк страхования единовременно. Порядок участия клиента в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков определяется Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», организованной совместно с ООО «СК КАРДИФ». Истцом денежные средства по кредитному договору были возвращены банку досрочно ДД.ММ.ГГГГ года, в связи с чем, как полагает истец, ООО «Сетелем Банк» обязано возместить истцу часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 80000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика – ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о дне рассмотрения дела, направил в суд отзыв на иск, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие его представителя, в удовлетворении иска просит отказать в полном объеме, указывая на то, что при заключении кредитного договора у истца было право выбора тарифного плана, в том числе, не предполагающего страхование жизни и здоровья. Истец ФИО1 при заключении договора о предоставлении целевого потребительского кредита выбрала условия участия в Программе коллективного страхования заемщиков. Договор страхования между ФИО1 и страховщиком заключен на добровольной основе и в соответствии с действующим законодательством. Поскольку Условиями участия в программе страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, а погашение кредита не относится к случаям прекращения договора страхования, оснований для удовлетворения иска не имеется.

3-е лицо – представитель ООО СК «КАРДИФ» о дне слушания дела извещен надлежаще, в судебное заседание не явился, мнение по иску не выразил.

Суд, выслушав истца, опросив свидетеля ФИО2, исследовав материалы настоящего гражданского дела, не находит оснований для удовлетворения иска. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ООО «Сетелем Банк» заключен Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № № в размере 284979,44 рублей (л.д. 82-84).

Кредит в указанном выше размере предоставлен ООО «Сетелем Банк» истцу ФИО1 сроком на 60 платежных периодов, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, путем зачисления кредита на текущий счет истца № (л.д. 86), под процентную ставку 23,90% годовых. 

По условиям кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за его пользование производится истцом ежемесячно; размер платежа – 8263 рублей.

Из материалов дела следует, что стороны заключили соглашение о способах взаимодействия (л.д. 18-19); истец ознакомлен с информацией о кредите (л.д. 78); с информацией о дополнительных услугах (л.д. 79); был согласен на банковское обслуживание (л.д. 80-81); с условиями списания денежных средств со счета истца (л.д. 85); с графиком и порядком уплаты платежей (л.д. 87-88).

При оформлении вышеуказанного кредитного договора, истец выбрала условие выдачи кредита, подключившись к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», что подтверждается заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. 93-95). Страховая премия по кредитному по договору составила 80839,44 рублей за весь срок страхования единовременно. Порядок участия клиента в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков определяется Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», организованной совместно с ООО «СК КАРДИФ» (л.д. 96-98).

Истцом денежные средства по кредитному договору были возвращены банку ООО «Селем Банк» досрочно ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается приходно-кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ года на сумму 285291,17 рублей (л.д.9).

Согласно справки ООО «Сетелем Банк» от 16.05.2017 года истец не имеет перед Банком неисполненных обязательств (л.д. 10).

Истец обратилась с письменным заявлением в адрес ответчика о возмещении страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, с предоставлением копии договора о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ года, копии заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ года. Копии приходно-кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ года, справки об отсутствии задолженности. Справки о досрочном погашении кредита, копии паспорта.

Исходя из ответа, полученного из ООО «Сетелем Банк», № от ДД.ММ.ГГГГ года в удовлетворении заявленных требований истцу было отказано (л.д. 23-24).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять, разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.

Статья 958 ГК РФ предусматривает, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая, отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что ООО «Сетелем Банк» и ООО СК «КАРДИФ» заключили Соглашение об условиях и порядке страхования (Договор страхования), в соответствии с которым, Банк является страхователем, ООО Страховая компания «КАРДИФ» - страховщиком.

Из содержания Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», организованной совместно с ООО СК «Кардиф», следует, что они подтверждают заключение между страхователем и ООО «Сетелем Банк» договора страхования на основании письменного заявления страхователя в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней. 

Согласно пункта 2.1.5 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков клиент считается застрахованным лицом на основании заявления на страхование, оформленного в соответствии с п. 2.1.4 Условий участия в Программе, с даты внесения Платы за подключение к Программе страхования.

Одним из оснований для прекращения участия в программе страхования, согласно пункта 2.2 Условий участия, - в случае получения Банком письменного заявления клиента об отказе от участия в Программе страхования в течение 5 дней с даты подключения к Программе страхования клиенту возвращается 100% от уплаченной платы за подключение к Программе страхования (п. 2.2.2.1 Условий участия).

В материалы дела не представлены сведения об отказе истца от участия в Программе страхования по истечению указанного срока в соответствии с Условиями участия.

Присоединение заемщика к Программе страхования осуществлялось исключительно при явном волеизъявлении заемщика и на основании отдельного письменного волеизъявления – заявления на страхование.

Порядок участия в программе коллективного страхования определен Условиями участия в программе страхования, которые выдаются заемщику вместе с заявлением на страхование.

При подписании Заявления на страхование истец добровольно выразил согласие на участие в Программе страхования на Условиях участия; Условия участия, Памятка Застрахованного лица, а также второй экземпляр Заявления на страхование истцу вручены по роспись (л.д. 93-95).

В обоснование иска сторона истца ссылается на недобросовестное поведение ответчика ООО «Сетелем Банк», который не разъяснил истцу о возможности отказаться от участия в Программе страхования в пятидневный срок. 

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с.п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. 

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст.432 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что истец ФИО1 добровольно заключила с ответчиком ООО «Сетелем Банк» договор страхования, при этом получила на руки Условия участия, памятку застрахованного лица, второй экземпляр Заявления на страхование, с условиями страхования согласилась, что прямо следует из договора страхования, оформленного в форме Заявления на страхование, подписанного сторонами договора страхования – страхователем ФИО1 и страховщиком ООО «Сетелем Банк» (л.д.93-95). Добровольность заключения договора страхования также подтверждается заключением между указанными выше сторонами в последующем Соглашения о способах взаимодействия от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.18-19). 

Таким образом досрочное погашение кредита не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, в то время как при заключении страхового соглашения Истец получил полную информацию о страховой программе, включающую в себя сведения о том, какие денежные средства подлежат выплате при досрочном прекращении кредитных отношений, с чем согласился, подписав договор от ДД.ММ.ГГГГ года.

Поскольку основное требование истца ФИО1 о взыскании части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 80000 рублей суд оставляет без удовлетворения, то остальные требования истца о взыскании расходов по оплате юридических услуг представителя в размере 17600 рублей, компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, штрафа, являясь производными от основного требования, удовлетворены быть не могут. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.1,8, 421, 432, 927, 934, 958 ГК РФ, ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Сетелем Банк» о взыскании страховой премии в размере 80000 рублей, юридических услуг, компенсации морального вреда и штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение месяца со дня оглашения через Дмитровский городской суд Московской области. 

Судья: