Дело № 2-356/2018

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

п.г.т. Погар 24 сентября 2018 года.

Погарский районный суд Брянской области в составе председательствующего судьи Булавина И.В.,

при секретаре Ямашкиной Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (далее – КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) в лице представителя ФИО3, действующего по доверенности, обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету, а должник обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями кредитного договора задолженность подлежит погашению путем ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере и порядке, установленном Тарифами банка. Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору, что подтверждается расчетом задолженности, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 

<

данные изъяты>. 

В связи с чем истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 614107 рублей 88 копеек, из которых: просроченный основной долг – 319531 рублей 46 копеек, начисленные проценты – 94979 рублей 78 копеек, неустойка – 199596 рублей 64 копейки, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 9341 рублей 08 копеек. 

В судебное заседание представитель истца ФИО3 не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с исковыми требованиями согласилась частично, не возражая против сумм основного долга и процентов за пользование кредитом, при этом просила уменьшить взыскиваемую сумму неустойки, которая по её мнению является несоразмерно высокой.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с Уставом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), лицензией на осуществление банковских операций от ДД.ММ.ГГГГ, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) имеет право на открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц и юридических по их банковским счетам. 

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) стороны свободны в заключении договора. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условиями о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязуется предоставить заемщику кредит на неотложные нужды под 

<

данные изъяты> % годовых на срок 

<

данные изъяты> месяцев в сумме 

<

данные изъяты> рублей путем зачисления суммы кредита на счет клиента, их которых 

<

данные изъяты> рублей банк обязуется перечислить со счета клиента страховщику для оплаты страховой премии в соответствии с добровольно заключенным клиентом договором страхования. Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором, в сроки и в порядке, установленные договором и графиком платежей, выполнять иные обязанности, предусмотренные кредитным договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью). Согласно графику платежей окончательный срок возврата кредита (основного долга) установлен ДД.ММ.ГГГГ.

В материалах дела имеется заявление ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, в котором она просит выдать наличными из кассы КБ «Ренессанс Кредиит» кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Своей подписью в заявлении о предоставлении кредита, в кредитном договоре, графике платежей, заявлении о добровольном страховании ФИО2 подтвердила свое согласие со всеми условиями договора, что прописано в пункте 14 кредитного договора. 

Данный договор был заключен в строгом соответствии с действующим законодательством, в порядке, предусмотренном ст. ст. 160, 432, 434 ГК РФ, требования к письменной форме сделки соблюдены.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1 (с последующими изменениями и дополнениями) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Все существенные условия кредитного договора содержались в его тексте, с которым заемщик был ознакомлен, понимал и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствуют его подписи. Тем самым, заемщик принял на себя все права и обязанности, изложенные в кредитном договоре.

Условия договора полностью соответствуют требованиям действующего законодательства, в т. ч. ст. 819 ГК РФ, предусматривающей, что кредитный договор является возмездным, а также ст. 851 ГК РФ, предусматривающей, что договор банковского счета является возмездным, если это предусмотрено условиями договора.

Используя денежные средства, перечисленные банком, ответчик еще раз подтвердил своими действиями свое согласие с условиями кредитного договора. Как установлено, в нарушение условий договора ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности. 

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, к кредитному договору применяются нормы о договоре займа. 

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 2 этой же статьи, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 6 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере 

<

данные изъяты> рублей в соответствии с графиком платежей. 

Пунктом 2.2.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) установлено, что в случае нарушения клиентом условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами и полного погашения задолженности по кредитному договору.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в соответствии с которым с заемщика подлежит взиманию неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и в размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 данного Кодекса.

В пункте 2 ст. 811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Как следует из представленной банком выписки по лицевому счету №, открытому банком на имя ФИО2 на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ответчиком, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, платежи в погашение задолженности по указанному договору не поступали.

В соответствии с произведенным истцом расчетом задолженности заемщика ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 614107 рублей 88 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 319531 рублей 46 копеек, начисленные проценты – 94979 рублей 78 копеек, неустойка – 199596 рублей 64 копейки.

Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности и признан правильным, составленным в соответствии с указанными условиями заключенного между сторонами договора. Расчет ответчиком не опровергнут, доказательства погашения задолженности до даты судебного разбирательства не представлены.

С учетом периода допущенной ответчиком просрочки очередных платежей и размером образовавшейся в связи с этим задолженности, суд приходит к выводу о существенных нарушениях ответчиком условий кредитного договора, в силу чего требование истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита подлежит удовлетворению.

Суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца в части взыскания сумм задолженностей по основному долгу и по процентам за пользование кредитом и взыскивает их с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Рассматривая возражения ответчика относительно размера взыскиваемой неустойки по настоящему договору, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Проценты по договору займа не являются неустойкой и правила ст. 333 ГК РФ на проценты на сумму займа (ст. 809 ГК РФ) не распространяются, размер процентов не может быть уменьшен, поскольку он определен договором. Уменьшению в порядке ст. 333 ГК РФ может подлежать лишь размер неустойки (пени).

Как предусмотрено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. 

В п.71, 73 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года № 7 разъяснено, что при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). 

В силу п.6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Оценивая степень несоразмерности неустойки при разрешении настоящего спора, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства ответчиком, непринятия банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности, поскольку по предоставленному в ДД.ММ.ГГГГ заемщику кредиту уже начиная с ДД.ММ.ГГГГ, что следует из выписки по лицевому счету клиента, имело место прекращение платежей, однако, как следует из представленных истцом материалов, до сентября 2018 года банк никаких мер по принудительному взысканию долга в судебном порядке не принимал, хотя договор был заключен между сторонами на 

<

данные изъяты> месяцев. 

Таким образом, принимая во внимание наличие со стороны ответчика заявления о снижении неустойки ввиду ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, а так же то, что данное обстоятельство также установлено и судом, суд полагает возможным снизить размер задолженности по неустойке до 100 000 рублей. 

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 514511 рублей 24 копейки.

На основании изложенного суд находит заявленные требования истца подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. 

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ агентом истца - обществом с ограниченной ответственностью «Сентинел Кредит Менеджмент, в соответствии с п. 2.2.2. агентского договора о взыскании просроченной задолженности, заключенным с банком ДД.ММ.ГГГГ, при подаче настоящего искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в сумме 9341 рубль 08 копеек.

Согласно разъяснениям, данным в п. 9 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22 декабря 2011 года № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», рассматривая вопросы о распределении между сторонами расходов по уплате государственной пошлины в случаях уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки, арбитражным судам необходимо учитывать, что согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 333.22 Налогового кодекса Российской Федерации в цену иска включаются указанные в исковом заявлении суммы неустойки (штрафов, пеней) и проценты.

Если размер заявленной неустойки снижен арбитражным судом по правилам статьи 333 ГК РФ на основании заявления ответчика, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

В соответствии с вышеизложенным, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9341 рубль 08 копеек.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 514511 (пятьсот четырнадцать тысяч пятьсот одиннадцать) рублей 24 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 319531 рублей 46 копеек, начисленные проценты – 94979 рублей 78 копеек, неустойка – 100000 рублей 00 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9341 (девять тысяч триста сорок один) рубль 08 копеек, а всего взыскать 523852 (пятьсот двадцать три тысячи восемьсот пятьдесят два) рубля 32 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) к ФИО2 - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Погарский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения.

Судья И.В. Булавин.