К делу № 2-865/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 августа 2019 года город Ейск 

Ейский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Железняк Я.С.

при секретаре Поповой М.А.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО\2 – адвоката ФИО\8 по ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») к ФИО\2, ФИО\3 и ФИО\4 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО\7 был заключен кредитный договор № на сумму 98227 рублей под 29,9 % годовых. В период действия кредитного договора свои обязательства по возврату суммы задолженности ФИО\7 исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку. Просроченная задолженность возникла с ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год сумма задолженности по договору составила 131446,86 рублей. ФИО\7 умер ДД.ММ.ГГГГ. Согласно сведениям нотариуса Ейского нотариального округа Наследниками должника являются ФИО\2, ФИО\4, ФИО\3. До настоящего времени задолженность наследниками не погашена. Уведомление о добровольном погашении задолженность по кредиту осталось без удовлетворения. Истец просит взыскать в пользу ПАО « Совкомбанк » с отвечтиков сумму задолженности 131446,86 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 3828, 94 рублей.

Протокольными определениями ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ОАО «Альфастрахование» и АО «МетЛайф», соответственно. 

В судебное заседание представитель истца ПАО « Совкомбанк » не явился, о времени и месте извещен надлежаще, просит рассматривать дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО\2 и его представитель по ордеру адвокат ФИО\8 в судебном заседании иск не признали, просили иск оставить без рассмотрения, ссылаясь на несоблюдение истцом досудебного порядка урегулирования спора, так как в нарушение п.п. 2.3. Заявления о предоставлении потребительского кредита Банком не урегулирован спор со страховой компанией ОАО «Альфастрахование», где жизнь и здоровье умершего ФИО\7 были застрахованы путем присоединения к договору добровольного коллективного страхования клиентов от несчастных случаев. Страхование было осуществлено для получения указанного кредита. Смерть произошла в период договора страхования.

ФИО\3 в судебное заседание не явился, направил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В удовлетворении исковых требований просил отказать.

ФИО\4 в судебное заседание не явился, извещался во времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в соответствии с правилами отправки почтовой корреспонденции. Заявлений и ходатайств не представил, возражений на иск не приносил.

Третьи лица ОАО «АльфаСтрахование» и АО «МетЛайф» в судебное заседание не явились, извещались во времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в соответствии с правилами отправки почтовой корреспонденции. Заявлений и ходатайств не представили, возражений на иск не приносили. 

Изучив материалы дела, выслушав участников процесса, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями пунктов 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из содержания пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В соответствии с положениями статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО\7 и ПАО « Совкомбанк » заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банком ФИО\7 предоставлен кредит в размере 98227 рублей на срок 36 месяцев под 29.9 % годовых, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Договор заключен в офертно-акцептной форме.(л.д. 30-31, 8-12, 13-17) 

Факт получения ФИО\7 кредита в указанном размере подтверждается представленной суду выпиской по счету. (л.д. 140)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО\7 ДД.ММ.ГГГГ года рождения умер, что подтверждается свидетельством о смерти серия V АГ №, выданным отделом ЗАГС 

<

адрес> Управления ЗАГС 

<

адрес> Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, актовая запись №. Л.д. 64)

По запросу суда ВРИО нотариуса Ейского нотариального округа ФИО\9 было представлено заверенное надлежащим образом наследственное дело, открывшееся после смерти ФИО\7, согласно которому наследниками, принявшим наследство, открывшееся после смерти последнего, являются его сыновья ФИО\2, ФИО\3 и ФИО\4 (ответчики по настоящему делу).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год задолженность по кредитному договору №, заключенному с ФИО\7, составила 131446,86 рублей.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО\2 выразил согласие на на страхование в рамках генерального договора страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № № между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». (л.д. 25-29) 

Кроме того, на основании заявления ФИО\7 от ДД.ММ.ГГГГ, в целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору, банк застраховал по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и финансовых рисков № L0302/232/000006/4 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «СльфаСтрахование» ФИО\7 на условиях, предусмотренных указанным договором, включив его в перечень застрахованных по данному договору страхования лиц. 

Данные обстоятельства подтверждается заявлением ФИО\7 на включение в программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно указанному заявлению страховым случаем является смерть застрахованного лица или, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни диагностированной впервые в течени срока страхования (пакет рисков 3). (л.д.18-19)

С учетом присоединения заемщика к программе добровольного группового страхования жизни и от несчастного случая и болезней, наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован.

При этом, из содержания Заявления следует, что умерший ФИО\7 дал свое согласие на то, что в случае наступления страхового случая без дополнительного разрешения его или его наследников зачислить сумму страхового возмещения на открытый ему банковский счет открытый в ПАО «Совкомбанк»,

По мнению суда, то обстоятельство, что выгодоприобретателем по указанному договору страхования является ФИО\7, как кредитор по кредитному договору, при наступлении страхового случая - наследники, фактически свидетельствует о том, что выгодоприобретатель по договору страхования принял на себя обязательство по направлению средств страхового возмещения, поступивших от страховой компании при наступлении страхового случая, на погашение задолженности ФИО\7, то есть определил способ защиты своих прав кредитора при наступлении страховых случаев, указанных в договоре страхования.

При этом условия кредитного договора и договора страхования не ставят выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая в виде смерти в зависимость от наличия у заемщика наследников.

Отказывая в удовлетворении иска, суд, руководствуется положениями ст. ст. 307, 309, 418, 450, 810 - 811, 819, 927, 934, 1112, 1175 Гражданского кодекса РФ, и исходит из того, что в силу действующего законодательства обязательства по кредитному договору не прекращаются смертью должника, поскольку не связаны сего личностью, в связи с чем, каждый из наследников, принявших наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Между тем, заключая кредитный договор, наследодатель в обеспечение возврата долга застраховал свою ответственность на случай смерти в результате несчастного случая или болезни впервые диагностированной, при этом выгодоприобретателем по всем страховым событиям. Однако истец, получив информацию о смерти заемщика и наличии наследников, принявших наследство, заведомо зная о наличии договора страхования, в нарушение п. 2.3 раздела «Г» Заявления о предоставлении потребительского кредита согласно которому, в случае необходимости Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках программы добровольного страхования, не предоставил все необходимые документы страховщику для своевременного принятия им решения о страховой выплате по данному страховому случаю.

Доказательств обратного истец суду не предоставил.

Банк не лишен возможности самостоятельно обратиться в страховую компанию для получения страхового возмещения.

В соответствии со ст. 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения указанных требований, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

С учетом того, что необходимых действий для получения страхового возмещения, банком не произведено, при этом, доказательств, свидетельствующих об отказе страховой компании в выплате страхового возмещения, не представлено, взыскание задолженности по кредитному договору с наследников заемщика приведет к нарушению прав последних.

Судом не установлено обстоятельств, исключающих страховое возмещение, в связи с чем, наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

При этом, в случае невыплаты страхового возмещения страховой компанией в связи с наличием обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, банк не лишен права обратиться в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика, принявших наследство, открывшееся после его смерти.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк » к ФИО\2, ФИО\3 и ФИО\4 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Ейский городской суд Краснодарского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий -

Решение изготовлено в окончательной форме – 14 августа 2019 года.