РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2018 года Промышленный районный суд г. Самары в составе

председательствующего судьи Бобылевой Е.В., 

при секретаре Мокиной Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1860/2018 по иску ФИО1 к ПАО «Восточный Экспресс банк» о перерасчете задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец, ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику ПАО «Восточный Экспресс банк». В обоснование указала, что 18 мая 2015 года заключила с ответчиком кредитный договор на сумму 56026,00 рублей сроком на 60 месяцев, с ежемесячным внесением платежей не позднее 18 числа каждого месяца, в размере 1974,00 рублей. 18.09.2017 года истица не смогла внести платеж и вынуждена была 19.09.2017 года приехать в отделение банка и внести очередной платеж. В ноябре 2017 года истице стали поступать телефонные звонки от ответчика, о наличии просрочки по кредиту, которая образовалась за один день просрочки оплаты, ввиду чего ответчице начислен штраф в сумме 1 000 рублей, который удержан из средств, уплаченных истицей, так, 19.09.2017 года в сумме 111,70 рублей и 17.11.2017 года в сумме 888,30 рублей, истица вносит платежи, но за счет списания штрафа, ответчик заявляет о наличии просрочки по кредиту и начисляет новые штрафы.

В связи с чем, истица просила обязать ответчика произвести перерасчет задолженности по кредиту от 18.05.2015 года и взыскать с ответчика моральный вред 1 000 000 рублей. 

В порядке уточнения иска истица просит суд обязать ответчика списать с суммы основного долга с 01.01.2018 года 1428,41 рублей и сделать перерасчет исходя из суммы основного долга на 01.01.2018 года. 

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2, исковые требования поддержал, доводы иска поддержал. 

Ответчик ПАО «Восточный Экспресс банк» в суд представителя не направил, извещался судом надлежаще. 

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу статей 807 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 18 мая 2015 года между ПАО "Восточный Экспресс Банк" и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета по условиям которого банк обязался предоставить ФИО1 кредит на сумму 56026,00 руб. под 34,5% годовых, сроком на 60 месяцев, а ФИО1 обязалась вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Исходя из положений статей 432, 433, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор заключен путем акцепта банком оферты клиента.

Договор был заключен путем подписания заемщиком заявления-оферты на получение кредита и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредитных денежных средств на счет заемщика ФИО1, что подтверждается выпиской по счету №. Таким образом, ПАО «Восточный Экспресс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору.

Из заявления ФИО1 о заключении договора кредитования № от 18.05.2015г. следует, что ее заявление следует рассматривать как оферту ОАО «Восточный Экспресс Банк» заключения с ней смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета. Подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать положения документов: типовые условия и правила предоставления кредитов физическим лицам, тарифы банка, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении. Также, ФИО1 отразила в заявлении, что полностью отдает отчет о том, что в случае принятия банком ее предложения (оферты) о предоставлении кредита, кредит будет ей предоставлен на условиях возвратности, срочности и платности. За пользование кредитом обязалась уплачивать проценты. 

При заключении договора ФИО1 располагала полной информацией о его условиях, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

В соответствии с условиями договора, должник принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договора погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

В соответствии с графиком платежей, размер ежемесячного взноса составляет 1974,00 рублей, которая должна быть внесена заемщиком на счет на 18 число каждого месяца. Схема гашения - аннуитет. 

В силу пункта 12 Заявления, ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых: соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта, пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта: 50% (пятьдесят процентов) штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности: при сумме кредита 50 000 руб.: 590 рублей за факт образования просроченной задолженности, при сумме кредита от 50 001 до 100 000 руб.: 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз. 1000 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более, при сумме кредита от 100 001 до 200 000 рублей: 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз. 1300 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 1800 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более при сумме кредита от 200 001 до 5 000 000 рублей: 1000 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз. 1500 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 2000 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более. 

Согласно п.1.1 типовых условий потребительского кредита порядок погашения кредита производится ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности. Клиент вносит на БСС (банковский специальный счет) денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности. Первое внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на БСС клиент осуществляет в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит.

Согласно п. 1.3 типовых условий потребительского кредита клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе. Данные о кредите заявления клиента. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на БСС, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно.

В силу пункта 2.4.1 Типовых условий, нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности, нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест). 

Истица не оспаривала, что на день погашения задолженности в сентябре 2017 года необходимая ежемесячная сумма отсутствовала, и она внесла деньги на следующий день после установленной даты платежа. 

Статьей 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. К отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного Закона.

Согласно ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Как усматривается из материалов дела, сторонами заключен именно потребительский кредит.

В п. 1.8 Типовых условий, в случае недостаточности денежных средств Клиента для исполнения им обязательства по договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность погашения требований банка: 

в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); 

во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); 

в третью очередь - требование об уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); 

в четвертую очередь - требование по возврату просроченной платы за присоединение к программе страхования (при согласии Клиента на присоединение к Программе страхования); 

в пятую очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); 

в шестую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита);

в седьмую очередь - плата за присоединение к программе страхования, если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику (при согласии Клиента на присоединение к Программе страхования);

в восьмую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику);

в девятую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

Если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных платежей, удовлетворение требований в пределах третьей, четвертой, пятой очереди осуществляется, начиная с первого просроченного платежа, последовательно в рамках погашения каждого просроченного платежа, очередность погашения требований Банка указанная в настоящем пункте может быть изменена по Дополнительному соглашению сторон. 

Вышеуказанный пункт Типовых условий, предусматривает порядок погашения задолженности.

Как следует из материалов дела, с требованиями о признании недействительными условий кредитного договора об очередности погашения, истица в суд не обращалась. 

Как следует из расчета ПАО Восточный экспресс банк», у истицы по состоянию на 02.04.2018 года имеется задолженность по невыполненным кредитным обязательствам в виде просроченного остатка основного долга и просроченных процентов в сумме 1730 рублей, пени 2 049, 86 рублей, просроченная задолженность 3 779,86 рублей и полная сумма задолженности 39 968,21 рублей. Направлено требование о досрочном взыскании задолженности. По состоянию на 05.03.2018 года общая сумма задолженности составляет 40 238, 79 рублей, из них: просроченный остаток 1 985,09 рублей, пени 1049,86 рублей, просроченная задолженность 3 034,95 рублей. 

Согласно квитанцией истица внесла по кредиту по 1 974,00 рублей за каждый месяц в марте, апреле и мае 2018 года. Внесение платежей не является погашением задолженности. 

В виду изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1 о перерасчете задолженности. 

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный Экспресс банк» о перерасчете задолженности по кредитному договору, отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 29.05.2018 г. 

Председательствующий: Бобылева Е.В.