Дело № 2-3694/17 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

18 декабря 2017 года г. Красноярск 

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе: 

председательствующего судьи Шевцовой О.В.

с участием:

истца ФИО1,

при секретаре Шилко О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 с учетом уточненных исковых требований обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», ООО «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. 

Требования мотивированы тем, что 24 марта 2017 года между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 300 000 рублей, сроком на 36 месяцев, подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей карт ПАО «Восточный экспресс банк» сроком на три года, с уплатой страховой премии в размере 64 800 руб. 00 коп., в том числе компенсации расходов банка на оплату страховых взносов страховщику в размере 1 800 руб. 00 коп. за 36 месяцев. Истец полагает, что заключение кредитного договора было обусловлено подключением к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитный карт ПАО КБ «Восточный», заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование», по которому истец является застрахованным лицом. В нарушение Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У пункт 6 Программы страхования не содержит информации о возможности отказа в течение пяти дней от страхования с возвратом уплаченной страховой выплаты, равно как данная информация отсутствует в п. 13 Условий страхования, размещенных на сайте Банка www.vostbank.ru, в связи с чем в соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» нарушено ее право на необходимую и достоверную информацию, а именно возможности отказа от страхования в течение пяти дней. При этом, кредитный договор, заключенный между ней и Банком, является типовым с заранее определенными условиями, на которые она как потребитель была лишена возможности повлиять. 13 июня 2017 года истцом досрочно был погашен кредит в полном объеме, фактически пользование кредитом и страхованием составило два месяца двадцать дней, а именно: с 24 марта 2017 года по 13 июня 2017 года, удержанная сумма за указанный период составила 45 574 руб. 32 коп., страховой случай в указанный период не наступил. При обращении с претензией в ПАО «Восточный экспресс банк» с требованием о расторжении страхования, в возврате страховой премии ей было отказано. Поскольку договор страхования был заключен между ней и Банком в качестве обеспечительной меры исполнения кредитного обязательства, которое исполнено ею досрочно, возврату подлежит часть страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. Приводя правовые обоснования заявленных исковых требований, истец просит признать ничтожным п. 6 Программы страхования в части невозможности возврата страховой премии, а также взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк», ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченную страховую премию в размере 42 225 руб. 32 коп., неустойку (пеню) в размере 3 % от суммы 42 225 руб. 32 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в уточненном исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, в судебное заседание не явился, представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО2, действующая на основании доверенности № 104-ГО от 01 января 2017 года, направила в суд письменные возражения на иск, представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО3, действующая на основании доверенности № 107-ГО от 01 января 2017 года, направила дополнения к письменным возражениям, в которых просят отказать истцу в удовлетворении исковых требования, рассмотреть дело в их отсутствие, указывая на то, что 24 марта 2017 года между истцом и Банком заключен кредитный договор № на индивидуальных условиях для кредита БОЛЬШИЕ ДЕНЬГИ 2.0.ПЛЮС. Одновременно с подписанием кредитного договора истцом было подписано заявление о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» и заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Во исполнение договора кредитования Банк открыл банковский счет №, установил лимит кредитования, осуществлял кредитование счета в рамках установленного лимита, предпринял действия необходимые для включения истца в список застрахованных по программе страхования лиц. 24 марта 2017 года денежными средства за счет лимита кредитования истец воспользовался путем активации кредитной карты проведения операций по счету. При заключении договора кредитования истцу была предоставлена возможность получить в качестве меры направленной на обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору дополнительную платную услугу Банка по страхованию в виде подключения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный (далее - Программа страхования). При этом присоединение к Программе страхования не являлось условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и не влияло на условия кредитования. До заключения договора кредитования до истца была доведена информация об услуге по страхованию, о том, что страхование осуществляется по желанию заемщика и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. Поставив свою подпись в заявлении на присоединение к программе страхования, истец, ознакомилась с условиями страхования, выразила согласие на присоединение к договору страхования, действующему в рамках выбранной ею программы, согласилась с ней, заявление о кредитовании подписала добровольно, при этом обязалась оплатить услуги Банка за включение в список застрахованных лиц в рассрочку, производя ежемесячные платежи в течение пятимесячного периода. Размер платы за подключение к программе страхования указан в рублях, определена сумма подлежащая оплате потребителем. Порядок расчета платы и расходы банка на оплату страховых взносов страховщику также доведен до сведения потребителя. Плата за включение в список застрахованных лиц выплачивается истцом за счет собственных (не кредитных) средств Банку в рассрочку ежемесячно равными платежами. Таким образом, информация обо всех существенных условиях предлагаемой банком дополнительной платной услуги была доведена до истца, а истец, подписав заявление на присоединение к Программе страхования, согласился получить услугу на таких условиях. Действия Банка по страхованию стали возможны только после получения соответствующего распоряжения истца. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, а равно как подключение к Программе носило вынужденный характер или было совершено в результате заблуждения, обмана и т.д., стороной истца суду не представлено. Информация об условиях страхования доведена до истца полно, следовательно, положения статей 8,10, 16 Закона «О защите прав потребителей» Банк не нарушал. В заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» указано, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного, при этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с Тарифом плата за страхование не подлежит пересчету и возврату при досрочном отказе от страхования или при досрочном погашении кредита. Таким образом, согласно содержанию и толкованию соглашения достигнутого сторонами в выше перечисленных документах отказ от участия в программе страхования и прекращение ее действия в отношении заемщика, равно как досрочное прекращение обязательств по кредиту, не дает основания для возврата уплаченных (или подлежащих уплате в порядке, предусмотренном соглашении сторон) за услугу денежных средств. Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования устанавливается в отношении страхователей – физических лиц. Поскольку страхователем является Банк, условие отказа от страхования в течение пяти дней не распространяется на застрахованное лицо. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО4, действующая на основании доверенности 24 АА №2743984 от 06 июля 2017 года, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, направила в суд письменные возражения, в котором просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор коллективного страхования № № от 18 апреля 2013 года. Застрахованными по Договору коллективного страхования являются заемщики кредитов Страхователя и держатели кредитных карт Страхователя, указанные в списке (Реестре) застрахованных лиц и подтвердившие свое согласие быть Застрахованными на условиях настоящего Договора страхования в письменном Заявлении (п. 1.2. Договора коллективного страхования). 24 марта 2017 года своим заявлением истец выразил согласие на включение в список Застрахованных лиц (бордеро) путем подписания Заявления на подключение к программе страхования. Участие заемщиков в Договоре страхования является добровольным и не влияет на решение Страхователя (Банка) о предоставлении кредита и его условия. В соответствии с п. 4.4.2 договора коллективного страхования, страховая премия оплачивается страхователем - Банком ПАО «Восточный экспресс банк». В указанных страховых отношениях именно Банк, а не истец, является Страхователем и лицом, заключающим договор страхования, тогда как истец является застрахованным лицом, о чем им было выражено согласие на страхование при подписании заявления на участие в программе страхования. Страховая премия по договору коллективного страхования в соответствии с условиями договора страхования, была оплачена страховщику Банком, а не застрахованным лицом. Кроме того, как следует из справки об оплате страховой премии, по состоянию на 15 сентября 2017 года истцом оплачена страховая премия в размере 1 800 рублей. Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования устанавливается в отношении страхователей – физических лиц. Поскольку истец не является страхователем по договору коллективного страхования положения Указания Центрального Банка Российской Федерации об отказе от страхования в течение пяти дней к ней применяться не могут. 

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителей ответчиков в соответствии со ст. 167 ГПК РФ. 

Выслушав истца, исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) в соответствии со ст. 819 ГК РФ обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств в силу положений ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пунктов 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 2 ст. 4 названного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, подлежащие защите при несчастном случае или болезни.

В соответствии со п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Как следует из материалов дела и установлено судом 24 марта 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от 24 марта 2017 года, по условиям данного договора банк предоставил ФИО1 кредит в размере 300 000 рублей на сроком на 36 месяцев под 29 % годовых.

24 марта 2017 года на основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк» сроком на три года без пролонгации, ФИО1 выразила согласие быть застрахованной и принять Банком действия по распространению на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № №, заключенного 18 апреля 2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая / несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая / несчастного случая или болезни, кроме случаев, предусмотренных как исключения. 

Из указанного заявления следует, что заемщик была уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, а также обязалась оплатить оказанные ей услуги по включению ее в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации от ней, необходимой для распространения на нее страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику) в размере 64 800 руб. 00 коп., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 1 800 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет пять месяцев не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составить 15 192 руб. 00 коп. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 4 032 руб. 00 коп. 

Истец была ознакомлена с Программой страхования, возражений не имела, обязалась их выполнять, а также была уведомлена Банком и согласна с тем, что является застрахованным лицом на условиях Программы страхования с момента внесения платы за подключение к Программе страхования, а также о том, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц, Банком была перечислена страховая премия в ООО СК «ВТБ Страхование» за застрахованную ФИО1 за период страхования с 24 марта 2017 года по 24 марта 2020 года в размере 1 800 рублей. 

13 июня 2017 года истец исполнила свои обязательства по кредитному договору от 24 марта 2017 года, кредит закрыт досрочно. 

Согласно выписке по счету истцом во исполнение условий договора страхования за период с 24 марта 2017 года по 13 июня 2017 года оплачена страховая премия в размере 45 574 руб. 32 коп. 

26 июля 2017 года истец обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с претензией о возврате части уплаченной ею страховой премии в размере 42 429 руб. 00 коп., в связи с досрочным погашением кредита, в удовлетворении которой ПАО «Восточный экспресс банк» было отказано.

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 6.2 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности и заемщиков кредита и держателей кредитный карт ПАО КБ «Восточный», заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование», при наступлении страхового события и признания его Страховым случаем страховщик производит страховую выплату в размере 100 % от страховой суммы, установленной в отношении конкретного застрахованного. 

Согласно п. 5.3 договора страхования от несчастных случаев и болезней № №, заключенного 18 апреля 2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование», при наступлении страхового случая по риску «Смерть» и «Инвалидность», страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в соответствующем Реестре застрахованных лиц в отношении конкретного застрахованного.

При этом, условий о возврате уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита пропорционально сроку действия договора страхования ни Условиями страхования по программе страхования жизни и трудоспособности и заемщиков кредита и держателей кредитный карт ПАО КБ «Восточный», заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование», ни договором страхования от несчастных случаев и болезней № №, заключенного 18 апреля 2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» не предусмотрено. 

Учитывая, что договор договора страхования от несчастных случаев и болезней № №, заключенного 18 апреля 2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование», к которому ФИО1 присоединилась и является застрахованным лицом носит самостоятельный характер и может быть исполнен вне зависимости от прекращения обязательств по кредитному договору, заключен по страховым рискам, вероятность наступления которых после исполнения кредитных обязательств не отпала, выгодоприобрететелем по данному договору Банк не является, страховая сумма, подлежащая выплате в случае наступления страхового случая застрахованному лицу или его наследникам определена в твердой сумме и отсылку на остаток кредитной задолженности не содержит, страховая выплата определена в размере 100 % от страховой суммы и является единой максимальной выплатой для всех страховых событий, в силу условий заключенного договора страхования досрочное погашение кредита само по себе не влечет расторжение договора страхования. Также суд учитывает, что ФИО1 не обращалась в ПАО «Восточный Банк» в течение пяти дней с момента заключения кредитного договора и присоединениям к программе страхования с заявлением об отказе от страхования. 

При таких обстоятельствах, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в твердом размере (или ином твердом размере, определяемом в соответствии с правилами страхования и не связанном с размером остатка задолженности по кредиту), не отпала, существование страхового риска не прекратилось, объект страхования сохраняется.

В силу вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания п. 6 Программы страхования в части невозможности возврата страховой премии недействительным и взыскании страховой премии, рассчитанной истцом пропорционально сроку действия договора страхования, в размере 42 225 руб. 32 коп. 

Доводы истца о том, что нарушено ее право на получение информации о возможности отказа в течение пяти дней от страхования суд не может принять во внимание, учитывая, что Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» являются общеизвестной информацией.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований отказано, суд не находит оснований для удовлетворения производных исковых требований о взыскании неустойки (пени) в размере 3% процентов от суммы 42 225 руб. 32 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о признании ничтожным п. 6 Программы страхования в части невозможности возврата страховой премии, взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк», ООО «ВТБ Страхование» уплаченной страховой премии в размере 42 225 руб. 32 коп., неустойки (пени) в размере 3 % процентов от суммы 42 225 руб. 32 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Мотивированное решение суда изготовлено и подписано 22 декабря 2017 года.

Судья О.В. Шевцова