№ 2-875/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

12 июля 2017 г.

Красногорский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Смирновой Л.А. 

с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, 

при секретаре Кротик Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к

Обществу с ограниченной ответственностью МФО «Центр Финансовой поддержки»

о признании пунктов договора недействительными, взыскании сумм, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о признании недействительными условий договора потребительского займа *** от *** в части оплаты страховой премии за подключение к программе коллективного страхования в сумме 397 руб., установлении процентной ставки по займу, о взыскании неустойки в сумме 4 013 руб. 67 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в сумме 50000 руб. и штрафа. 

В обоснование требований указано, что *** между сторонами заключен договор потребительского займа на сумму 9397 руб. Сумма займа подлежала возврату ежемесячно с уплатой процентов по ставке 193,815% годовых в течение 6 месяцев. Истец вынужденно заключила договор страхования и оплатила 397 руб. Ответчиком нарушены права истца как потребителя, незаконно получены денежные средства в качестве оплаты по договору страхования, проценты установлены выше допустимого законодательством предела. Истец не могла собственноручно поставить отметку о согласии (несогласии) быть застрахованным. Ответчиком установлена процентная ставка за пользование займом в размере 193,815% годовых, тогда как ЦБ РФ установлена ставка в размере 11%. Указанное условие договора является недействительным в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. Полагает, что ответчиком нарушены требования статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истец в судебном заседании поддержала заявленные требования и пояснила, что в готова возвратить сумму займа, однако, не желает уплачивать проценты за пользование зацймом. 

Представитель ответчика в судебном заседании пояснил, что не согласен с требованиями истца. Перед подписанием договора истец ознакомлена с условиями договора, в том числе процентами за пользование займом и оказанием услуг по страхованию. Истец подписала анкету-заявление, где в добровольном порядке выразила желание быть застрахованной по программе добровольного страхования жизни и здоровья. Полная стоимость займа по договору составляет 280,930% годовых. Этот размер процентной ставки меньше предельного значения, разрешенного Законом «О потребительском займе» - 314,063% годовых, определенного для данного сегмента договоров займа на дату заключения договора. Страховая премия, которая входит в плату за присоединение к программе страхования, перечисляется страховой компании. Доводы истца о заключении договора на невыгодных условиях не обоснованы и ничем не подтверждены. Оснований для возмещения морального вреда и взыскании штрафа не имеется. Полагает, что именно истец злоупотребляет своими правами, ею обязательство по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование займом не исполняется, исковые требования направлены на освобождение от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства.

Заслушав объяснения сторон, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 17 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» указанный закон вступил в силу с 01 июля 2014 г., его положения применяются к договорам, заключенным начиная с данной даты, а потому он подлежит применению к спорным правоотношениям.

Согласно частям 1. 2 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 Закона, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

В силу пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно положениям пунктов 1, 3 статьи 10 указанного выше Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Указанная информация доводится до сведения потребителей в технической документации, на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 указанного Закона Российской Федерации, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что *** между сторонами заключен договор потребительского займа *** на сумму 9 397 руб. на срок до *** под 193,815% годовых. Полная стоимость займа составляет 280,930% годовых, ежемесячный платеж – 3 095 руб. При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по возврату займа предусмотрена неустойка в размере 20% годовых. 

Таким образом, из представленных в материалы дела документов усматривается, что сторонами согласованы индивидуальные условия, при этом ответчиком соблюдены требования к их форме, истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора. Предоставленная ответчиком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и микрофинансовую организацию до момента заключения договора.

Приведенные выше обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца обо всех существенных условиях договора и не дают оснований для вывода о нарушении ее прав как потребителя на получение в соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита. 

Доказательств, свидетельствующих о злоупотреблении кредитором свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора или совершения действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком, в материалы дела не представлено.

Частью 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено ограничение размера полной стоимости потребительского кредита (займа), которая на момент заключения договора не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем одну треть.

В соответствии со статьей 2 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая деятельность представляет собой деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование). Микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном названным Федеральным законом. Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

Из приведенных положений закона следует, что микрофинансовые организации имеют специфический правовой статус, процентная ставка по договору микрозайма является источником получения прибыли данной организации и определяется по соглашению сторон на приемлемых для клиента условиях.

На момент заключения договора займа *** действовали среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с *** по *** по договором потребительского кредита (займа), заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами, рассчитанные Банком России в соответствии с Указанием Банка России от *** *** «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)», в соответствии с которыми среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) - потребительских микрозаймов без обеспечения, заключенных на срок от 2 до 6 месяцев, до 30 000 руб. составляло 235,547% годовых, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) - 314,063%. 

Таким образом, сопоставив установленное среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) и условия кредитования по оспариваемому договору потребительского займа, суд приходит к выводу о том, что полная стоимость по договору микрозайма, заключенного между сторонами *** (289,930) не превышает предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), заключаемых микрофинансовыми организациями с физическими лицами.

Истец оспаривает условие договора о присоединении к Программе «Страхование заемщика» и требует возврате уплаченной страховой премии в сумме 397 руб., неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, исчисленных на эту сумму.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах (договорах займа) может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение в кредитный договор с заемщиком - гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В пункте 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 г., указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Из заявления-анкеты *** от *** на получение займа усматривается, что истец выразила добровольное желание быть подключенной к программе страхования и согласилась оплатить 397 руб. При этом текст содержит разъяснение на возможности отказа от предоставления данной услуги.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче истцу кредита не было, следовательно, истцом не был нарушен пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Ответчик по своему добровольному выбору подписала заявление о предоставлении кредита с условием заключения договора страхования здоровья и трудоспособности. Последнее исключает признание таковых условий кредитного соглашения ничтожными по правилам статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Из объяснений истца в судебном заседании усматривается, что подача иска преследует цель освобождения от уплаты процентов за пользование заемными средствами, при том, что ответчик платежей в погашение займа, уплату процентов не производит.

Указанное свидетельствует о наличии в действиях истца недобросовестного поведения в целях извлечения имущественной выгоды, то есть злоупотребления правом.

В связи с изложенным, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью МФО «Центр Финансовой поддержки» о признании пунктов договора недействительными, взыскании сумм, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Красногорский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения. 

Мотивированное решение составлено 14 июля 2017 г.

Председательствующий: