Дело № г. Дзержинск

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 февраля 2017 года Дзержинский городской суд Нижегородской области 

в составе председательствующего судьи Воробьевой Н.А.,

при секретаре Холодовой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» об истребовании документов, 

Установил:

Истец ФИО2 обратилась с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что между нею и ответчиком заключены договоры на выпуск кредитной карты №, №. По условиям договоров ответчик открыл текущие счета в рублях, обязался осуществлять их обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договорах. В банк была направлена претензия об истребовании документов по кредитным делам заемщика, приложений к договорам, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период ввиду отсутствия их у заемщика, ответа на претензию получено не было. Истец просит обязать ответчика предоставить копии документов по договорам на выпуск кредитной карты №, №, так как эти копии необходимы, она не помнит и не может определить состав своих прав и обязанностей по договорам с ответчиком. Просит обязать ответчика ПАО «Совкомбанк» предоставить копии документов по кредитным делам заемщика: копии кредитных договоров №, №, приложений к договорам, копии графика платежей, расширенные выписки по лицевым счетам за весь период.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела была извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствии.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО1 в судебное заседание не явился, представил отзыв, просил в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в его отсутствии. Указал, что истцом не предоставлено доказательств, что его право на получение информации в соответствии со статьей 10 Закона «О защите прав потребителей» было нарушено. ФИО2, обратившись к ответчику с претензией, запрашивала не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, а требовала предоставления копий документов, часть которых ей предоставлялась при заключении кредитного договора, а часть касалась не выбора услуги, а ее исполнения.

Изучив доводы исковых требований, отзыв ответчика, материалы дела и представленные по делу доказательства, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренной законом, обязанности, однако при этом лицо желающее защитить свои права обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

По статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

В силу положений статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2).

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Началом срока действия кредитного договора (заключаемого путем подписания сторонами одного документа) является момент егоподписания кредитором и должником.

Из толкования приведенной нормы следует, что наряду с такой необходимой информацией как процентные ставки по кредитам законодатель считает необходимой для потребителя информацию о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, в том числе сроках обработки платежных документов, сведения об имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со статьей 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1). Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (пункт 2).

Из части 2 статьи 8 названного Закона следует также, что указанная информация должна предоставляться потребителю при заключениидоговора о предоставлении кредита(из Письма ЦБ РФ от 25 апреля 2008 года № «О предоставлении информации по кредитам, предоставляемым с использованием банковских карт»).

Из искового заявления следует, что между истцом ФИО2 и ответчиком ПАО «Совкомбанк» заключены договоры на выпуск кредитной карты №, №. 

Обращаясь с настоящим иском, истец ФИО2 в его обоснование указала, что ею была направлена банку претензия об истребовании копии документов по кредитным делам заемщика, приложений к договорам, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитных договоров.

Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, применимы положения статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которой установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Вместе с тем, исходя из заявленных требований, следует, что истец запрашивал у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, обязательность предоставления которой применительно к кредитному договору предусмотрена вышеуказанной статьей, а копии документов, касающихся исполнения договора, в связи с чем, ссылка истца на нарушение банком положений указанного закона необоснованна.

Факт получения кредитных денежных средств по указанным ею договорам истцом не оспаривается, что следует так же из требований, содержащихся в претензии, в том числе, об отмене комиссий, страховых премий, об отзыве согласия на обработку персональных данных, отраженных в кредитных договорах. Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях, содержащихся в кредитных договорах и о правовых последствиях при заключении договоров, а соответственно и о получении кредитных договоров с приложениями, и не дают оснований для вывода о нарушении ее права потребителя на получение в соответствии со статьей 10 Закона «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при заключении договоров и предоставлении кредита либо об ущемлении иных ее прав как потребителя.

Доказательств обратного, истец в ходе рассмотрения гражданского дела не представила. 

В силу пункта 2 статьи 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует 

<

данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую 

<

данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в статье 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют 

<

данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить 

<

данные изъяты> об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии 

<

данные изъяты> банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденным Банком России 19 августа 2004 года №, кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании. При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 ГК РФ банковскую 

<

данные изъяты>.

Учитывая прямое требование закона, документы по кредитному договору, содержащие информацию о совершенных истцом операциях, размере задолженности, могут быть предоставлены банком только самой ФИО2 либо ее представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка. Однако истцом не представлено допустимых доказательств того, что при личном досудебном обращении в банк, ей было отказано в предоставлении указанных документов. Направленная истцом в адрес банка претензия не позволяла банку провести идентификацию клиента. 

Вместе с тем, и доказательств с достоверностью подтверждающих то обстоятельство, что претензия с названными в исковом заявлении требованиями была направлена и получена ответчиком, материалы дела не содержат.

Согласно требованиям части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

К судебном заседанию истцом приложены оригиналы претензий, датируемые первоначально 24.10.2016 года, содержащие исправления в дате, тогда как копия почтового уведомления и копия чека содержат указание на отправку почтового отправления 04.10.2016 года. Квитанция об отправке и копия уведомления надлежащим образом не заверены, тогда как в соответствии со статьей 71 ГПК РФ письменные доказательства должны быть представлены в подлиннике либо в форме надлежащим образом заверенной копии, по требованию суда истец оригиналы указанных документов не представила. Отсутствуют в материалах дела и доказательства направления и вручения претензий ответчику, аналогичных претензий, представленной в материалы дела, опись почтового отправления отсутствует. 

По смыслу статей 1, 11 Гражданского кодекса РФ, статьи 3 ГПК РФ в суде может быть оспорено не любое действие или бездействие, а лишь то, которое нарушает конкретные права и законные интересы лица, обратившегося за их защитой.

Судом на основании представленных доказательств не установлено нарушений прав потребителя со стороны ответчика, истцом в нарушении требования статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не предоставлено доказательств, подтверждающих, что при заключении кредитных договоров необходимая информация не была истцу предоставлена или в ее предоставлении впоследствии необоснованно было отказано, а потому в удовлетворении исковых требований суд отказывает.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 2 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Дзержинский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.А.Воробьева