Дело № 2-106/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 февраля 2020 года с. Аргаяш Челябинской области

Аргаяшский районный суд Челябинской области 

в составе председательствующего Сиражитдиновой Ю.С.,

при секретаре Ижбулдиной А.Э., 

с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») о возложении обязанности произвести перерасчет по кредитному договору №, исходя из процентной ставки в размере 11, 007 % годовых, выдать новый график погашения по кредитному договору № с учетом применения процентной ставки в размере 11, 007 % годовых, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 32 580 рублей.

В обоснование исковых требований указала, что с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение № о предоставлении кредитного продукта по программе «Кредит пенсионный» в сумме 350 000 рублей под 11, 007 % годовых на срок 60 месяцев. Ознакомившись дома с документами, обнаружила, что ею подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. Внимательно изучив документы, поняла, что присоединение к Программе страхования № не является условием для получения кредита, является дополнительной услугой банка. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к страховщику и к ответчику с заявлением об отказе от услуги страхования, отзыв согласия на передачу данных третьим лицам. Страховая премия ей была возвращена в полном объеме. В июле 2019 года пришло уведомление от ответчика, в котором её уведомили о том, что в связи с отказом от страхования жизни в течение срока кредитного договора, процентная ставка по кредитному договору увеличивается на 4, 5 % годовых и будет составлять 15, 5 % годовых. Также ответчик уведомил её об изменении графика платежей с ДД.ММ.ГГГГ. Считает действия ответчика нарушающими её права и интересы и являются неправомерными. Полагает, что при продаже ответчиком ей не была предоставлена информация об условиях кредитного договора в полном объеме, а именно, об увеличении процентной ставки по кредиту в случае отказа от договора страхования. Считает, что ответчик намеренно не предоставил ей необходимую информацию. При заключении кредитного договора ей давали подписывать страницы без какого-либо разъяснения. При должном сообщении ответчиком достоверной и полной информации об условиях кредитного договора, она не стала бы заключать такой договор. Неправомерными действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в размере 100 000 рублей. 

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что стороны при заключении кредитного договора согласовали повышение процентной ставки путем включения условий об этом в кредитный договор. В пункте 4.2 заключенного между сторонами Соглашения предусмотрено условие о повышении процентной ставки в случае отказа от договора страхования. Размер процентной ставки, который устанавливается в случае отказа от договора страхования, предусмотрен Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, с которыми истец вправе ознакомиться до заключения кредитного договора на сайте. 

Выслушав объяснения истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования необоснованными и удовлетворению не подлежащими. 

В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение №, по условиям которого заемщик получил кредит на потребительские нужды в размере 350 000 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 11, 007 % годовых.

Пунктом 4.1 Соглашения установлено, что в связи с наличием согласия Заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 11 % годовых. 

В пункте 4.2 Соглашения предусмотрено условие о том, что в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на __ % годовых. 

Как предусмотрено п. 6 Соглашения, заемщик обязан производить ежемесячные аннуитетные платежи 25 числа каждого месяца (согласно графику погашения кредита и уплаты процентов) в размере 7 807 рублей 11 коп. 

В силу п.п. 2.2, 2.3 Соглашения заемщик подтверждает, что подписание соглашения подтверждается факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика в Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами. Подписанием соглашения заемщик подтверждает, что Правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен.

Процентными ставками по кредитам для физических лиц в АО «Россельхозбанк» (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрены надбавки к процентным ставкам в зависимости от наличия/отсутствия согласия на осуществление личного страхования. При несоблюдении принятого обязательства по страхованию по программе страхования процентная ставка увеличивается на 4, 5 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 путем подписания заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случае и болезней (Программа страхования №), был заключен договора страхования с АО СК «РСХБ-Страхование», включающий следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования. Страховая сумма по договору составила 46 275 рублей 94 копейки, срок действия договора - до ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ истцом принято решение об отказе от заключенного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «РСХБ-Страхование», которое страховой организацией удовлетворено, страховая премия выплачена истцу в полном объеме. 

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» уведомило ФИО1 о повышении процентной ставки по кредитному договору на 4, 5 % годовых, всего до 15, 5% годовых, в связи с принятием решения об отказе от договора личного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ответчику с претензией об изменении процентной ставки с 15, 5 % до 11, 007 % годовых, выдаче нового графика погашения основного долга и процентов по кредитному договору. Ответа на данную претензию от ответчика не последовало.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с абзацем 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из представленных доказательств следует, что ответчик надлежащим образом проинформировал ФИО1 об условиях предоставления кредита, увеличения процентной ставки по кредитному договору в случае отказа от договора личного страхования. Кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным (пункт 7 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков…). 

Согласие и просьба заемщика о предоставлении кредита на оплату страховой премии по договору были выражены путем подписания Соглашения (пункт 15 Соглашения). 

ФИО1 подписала Соглашение, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлена об увеличении процентной ставки в случае несоблюдения принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования. 

При этом, отсутствие в Соглашении указания конкретной суммы, на которую увеличивается процентная ставка, само по себе не является основанием полагать, что информация об увеличении процентной ставки не была доведена до сведения заемщика. Условие об увеличении процентной ставки прямо предусмотрено Соглашением, заключенным между сторонами. 

При заключении кредитного договора ФИО1 согласилась со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае несоблюдения заемщиком обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования. 

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. 

Обстоятельств, свидетельствующих об ущемлении прав истца как потребителя в отношениях с ответчиком, по сравнению с правилами, установленными законодательством в области защиты прав потребителей, незаконность действий ответчика судом не установлены, требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа на основании ст. 15, п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» удовлетворению также не подлежат.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, расходы истца по оплате юридических услуг в размере 32 580 рублей возмещению с ответчика не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о возложении обязанности произвести перерасчет по кредитному договору № исходя из процентной ставки в размере 11, 007 % годовых, выдать новый график погашения по кредитному договору № с учетом применения процентной ставки в размере 11, 007 % годовых, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 32 580 рублей, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Аргаяшский районный суд.

Председательствующий: