Дело № 2-10/2024 22RS0024-01-2023-000269-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2024 года с. Ключи

Ключевский районный суд Алтайского края в составе: председательствующего судьи Шевченко В.И., при секретаре Батрак А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № (далее – банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно которому должнику предоставлен потребительский кредит в сумме 120 000 рублей на срок 60 месяцев под 16,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО).

Во исполнение указанного договора ФИО1 Банком выполнено зачисление кредита на счет клиента № в размере 120 000 рублей. Заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем, согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 157 934 рубля 17 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 112 067 рублей 79 копеек, просроченные проценты – 45 866 рублей 38 копеек. Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. Наследником первой очереди является: ФИО2. 

В связи с чем, истец просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 157 934 рубля 17 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 358 рублей 68 копеек. 

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Не возражает против рассмотрения дела в отсутствии истца. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по мотиву затруднительного материального положения, пояснила, что фактически приняла наследственное имущество, принадлежащее супругу, оставшись проживать доме по адресу: 

<

адрес>. Дети наследство отца не принимали.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями ст. 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно требованиям ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 407, 450 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ч.3 ст.453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 120 000 рублей при условии уплаты 16,90% годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 22).

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк» возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В силу ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно условий ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу ч. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона № 63-ФЗ от 06.04.2011г. «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ст. 5 указанного Закона).

Согласно ч. 2 ст. 6 ФЗ № от 06.04.2011г. информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). 

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Должник заключил с Банком договор на банковское обслуживание.

Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, в связи с чем Банком получено согласие на изменение условий ДБО. 

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты VISA Classic Индивидуальная личная (№ счета карты 40№) (л.д. 15).

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно через устройство самообслуживание подключил к его номеру телефона 

<

данные изъяты> услугу «Мобильный Банк» (л.д. 17). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен ФИО1, поскольку заявка и данные анкеты были подтверждены последним простой электронной подписью (л.д. 11, 20-21). 

Согласно выписке по счету (л.д. 12) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита ФИО1 в сумме 120 000 рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно условий договора (п. 3.1-3.2 Общих условий кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платёжные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа. 

В соответствии с п. 18 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета.

Также участники соглашения предусмотрели способ обеспечения обязательств по возврату долга путем начисления неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 12 Индивидуальных условий кредитования).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

В связи со смертью заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась задолженность в сумме 157 934 рубля 17 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер, копия актовой записи о смерти на л.д. 59.

На дату смерти обязательства заемщика по выплате задолженности по кредиту исполнены не были.

Истцом ПАО Сбербанк предъявлены исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника ФИО1 – супруги ФИО2

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). 

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии со ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

При этом в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве.

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил кодекса не следует иное. 

Статьей 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследование осуществляется по завещанию и по закону. 

Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 1150 Гражданского кодекса Российской Федерации, принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью. Доля умершего супруга в этом имуществе, определяемая в соответствии со статьей 256 настоящего Кодекса, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными настоящим Кодексом.

Как следует из ч. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ч. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ч. 1 ст. 1157, ч. 1 ст. 1159 Гражданского кодекса Российской Федерации наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. Отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства.

По правовому смыслу ч. 1 ст. 1157 Гражданского кодекса Российской Федерации отказ от наследства, также как и в силу ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства, являются правом наследника, а не обязанностью, в связи с чем, именно истец при обращении в суд с иском о взыскании задолженности наследодателя с его наследников в силу положений ст. 56 ГПК РФ должен представить доказательства фактического принятия наследниками наследства. 

Согласно выписок из Единого государственного реестра недвижимости ФППК «Роскадастр» по 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 50-57) ФИО1 и ФИО2 на праве общей совместной собственности принадлежит земельный участок и жилой дом по адресу: 

<

адрес>.

Согласно ч. ч. 1, 2 и 3 ст. 34 Семейного кодекса Российской Федерации (далее - СК РФ) имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью.

В соответствии с ч. 1 ст. 39 СК РФ при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами.

После смерти ФИО1 открылось наследство в виде ? доли в праве общей совместной собственности на земельный участок и жилой дом по адресу: 

<

адрес>. 

Определением Ключевского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ была назначена судебная оценочная экспертиза с целью определения рыночной стоимости жилого дома и земельного участка по адресу: 

<

адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно заключению ООО «Алтайское Бюро Технических Экспертиз» № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 81-128) рыночная стоимость земельного участка и жилого дома на дату смерти наследодателя составила – 838 000 рублей, следовательно стоимость ? доли – 419 000 рублей.

Согласно ответа на запрос суда от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счетах ФИО1, открытых в ПАО Сбербанк и действующих в настоящее время имеются денежные средства в общей сумме 6270 рублей 91 копейка (л.д. 69).

Другое имущество у умершего, согласно ответам филиала Инспекции гостехнадзора 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, МО МВД России «Славгородский» по данным ФИС ГИБДД-М от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Совкомбанк», АО «Россельхозбанк» отсутствует (л.д.66,67-68, 71-72, 73).

Из ответа нотариуса Ключевского нотариального округа ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что наследственное дело к имуществу ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ не заводилось (л.д.63).

Согласно адресной справке по данным МВД России ФИО2 зарегистрирована по месту жительства с ДД.ММ.ГГГГ по адресу: 

<

адрес> (л.д.65). 

Из справки администрации Ключевского сельсовета от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по адресу: 

<

адрес> состоят на регистрационном учете: ФИО2 – супруга с ДД.ММ.ГГГГ, сын ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения с ДД.ММ.ГГГГ, сын ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.70).

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как следует из положений вышеуказанных норм, обстоятельствами, имеющими значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору.

В абзаце 4 пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства. Не подлежат удовлетворению требования кредитора за счет имущества наследника только в том случае, если стоимости наследства не хватает для удовлетворения требований кредиторов.

Суд учитывает, что ФИО5 и ФИО6, наследство не принимали.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик ФИО2 наследство после смерти супруга ФИО1 (заемщика по кредиту) приняла путем совершения действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, а именно вступила во владение или в управление наследственным имуществом; приняла меры по сохранению наследственного имущества, в т.ч. осталась проживать с детьми в жилом доме по адресу: 

<

адрес> пользоваться земельным участком, нести бремя их содержания.

Стоимость перешедшего к ФИО2 наследственного имущества с учетом средств на счетах (6270 рублей 91 копейка) составляет 425 270 рублей 91 копейка. 

При этом суд учитывает, что решением Ключевского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО1 в размере 146 476 рублей 47 копеек и решением этого же суда от ДД.ММ.ГГГГ взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 278 794 рубля 44 копейки, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО1

С учетом вышеприведенных судебных актов, установивших размер задолженности по другим заемным обязательствам наследодателя, цена иска в рамках настоящего дела превышает рыночную стоимость наследственного имущества.

В этой связи, требования кредитора о взыскании задолженности с ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 157 934 рубля 19 копеек удовлетворению не подлежат.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства дела, и исходя из указанных норм права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований и в части расторжения кредитного договора, поскольку основания для удовлетворения имущественных требований истца отсутствуют.

Кроме этого, суд учитывает, что нарушение ФИО1 условий договора не связаны с его ненадлежащим исполнением. Погашение задолженности не производилось в связи с смертью должника, в связи с чем необходимая для расторжения договора в судебном порядке совокупность условий, установленных положениями статьями 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, отсутствует.

Суд учитывает, что ФИО5 и ФИО6, наследство не принимали.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку, истцу отказано в удовлетворении исковых требований, правовые основания для взыскания с ответчика судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины и оплатой расходов на оплату услуги представителя отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайского отделение № оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в 

<

адрес>вой суд в апелляционном порядке через Ключевский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий судья В.И. Шевченко

Решение в окончательной форме изготовлено 16 января 2024 года.

Председательствующий судья: В.И. Шевченко