Дело № 2-1347/2023 (УИД 50RS0050-01-2023-001750-82)

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Шатура Московской области 22 сентября 2023 г.

Шатурский городской суд Московской области в составе: 

председательствующего судьи Грошевой Н.А.,

с участием адвоката Никитиной Г.В., 

при секретаре Анисимовой П.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала - «Центр розничного и малого бизнеса» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала - «Центр розничного и малого бизнеса» обратилось в суд с иском к ФИО4 (в настоящее время ФИО2) К.А., указывая, что 24.03.2017 заключило с ФИО3 договор, состоящий из Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования и Соглашения №. Размер кредита составил 150000 руб., процентная ставка за пользование кредитом - 26,9%, срок действия кредитного лимита – 25.03.2019, цель кредита - нецелевой. 

В соответствии с п. 2.3 Правил и п. 2 Соглашения стороны договорились, что в размере и на условиях договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами.

Банком выполнены обязательства перед заемщиком, вытекающие из договора от 24.03.2017, и предоставлены заемные денежные средства в сумме 150000 руб.

Заемщику был открыт счет № для отражения информации по неиспользованному лимиту, а также ссудный счет № для отражения операций по выдаче кредита. С указанного ссудного счета на счет №, открытый в РФ АО «Россельхозбанк» - «ЦРМБ», заемщику было перечислено 150000 руб.

В соответствии с п. 5.8.1 Правил в целях погашения задолженности по кредиту клиент обязуется размещать на счете денежные средства в размере минимального платежа, установленного Правилами, в платежный период не позднее платежной даты (включительно).

В соответствии с п. 5.8.2.Правил денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств достаточной для погашения задолженности), либо в размере имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме). 

В соответствии с п. 6 раздела 1 Соглашения стороны договорились, что платеж осуществляется 25 числа календарного месяца, следующего за истекшим процентным периодом. Периодичность платежей - ежемесячно. Минимальная сумма обязательного ежемесячного платежа – 3% от суммы задолженности (п. 1 Правил).

Сумма подлежащих уплате процентов за пользование кредитом согласно п. 5.4.1 Правил исчисляется по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основного долга), отражаемой на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом по договору уплачиваются согласно пунктам 5.4.2.-5.4.4. Правил.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору банк обратился в суд за взысканием кредитной задолженности.

08.06.2021 мировым судьей судебного участка № 270 Шатурского судебного района Московской области был выдан судебный приказ по делу № 2-746/2021 о взыскании с ФИО3 суммы задолженности по договору, состоящему из Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования и Соглашения № от 24.03.2017.

Определением мирового судьи от 28.11.2022 судебный приказ отменен и отозван с исполнения в связи с обращением наследника должника ФИО4 с заявлением об отмене судебного приказа, из содержания которого стало известно, что ФИО3 умер.

Ответчик является наследником умершего заемщика, обратившегося с заявлением о принятии наследства, в связи с чем нотариусу было направлено требование о предоставлении сведений о круге наследников и о составе наследственной массы, в удовлетворении которого было отказано.

Просит взыскать с ФИО4 кредитную задолженность по договору № от 24.03.2017 по состоянию на 13.02.2023 в размере 183322,20 руб., из которых: просроченный основной долг – 147892,95 руб., проценты за пользование кредитом – 26199,99 руб., пени за несвоевременный возврат основного долга – 5184,51 руб., пени за несвоевременную уплату процентов – 4044,75 руб. 

Истец - представитель АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, ее представитель – адвокат Никитина Г.В. просила в иске отказать в связи с истечением срока исковой давности, а также учесть недобросовестное поведение банка.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, оценив их в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Часть 1 ст. 807 ГК РФ устанавливает, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 24.03.2017 АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала - «Центр розничного и малого бизнеса» заключило с ФИО3 договор, состоящий из Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования и Соглашения №. Размер кредита составил 150000 руб., процентная ставка за пользование кредитом в - 26,9%, срок действия кредитного лимита – 25.03.2019, цель кредита – нецелевой (л.д. 31-39, 40-64, 65-70). 

В соответствии с п. 2.3 Правил и п. 2 Соглашения стороны договорились, что в размере и на условиях договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами.

Заемщику был открыт счет № для отражения информации по неиспользованному лимиту, а также ссудный счет № для отражения операций по выдаче кредита. С указанного ссудного счета на счет №, открытый в РФ АО «Россельхозбанк» - «ЦРМБ», заемщику было перечислено 149616 руб. (л.д. 71).

В соответствии с п. 5.8.1 Правил в целях погашения задолженности по кредиту клиент обязуется размещать на счете денежные средства в размере минимального платежа, установленного Правилами, в платежный период не позднее платежной даты (включительно).

В соответствии с п. 5.8.2.Правил денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств достаточной для погашения задолженности), либо в размере имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме). 

В соответствии с п. 6 раздела 1 Соглашения стороны договорились, что платеж осуществляется 25 числа календарного месяца, следующего за истекшим процентным периодом. Периодичность платежей - ежемесячно. Минимальная сумма обязательного ежемесячного платежа – 3% от суммы задолженности (п. 1 Правил).

Сумма подлежащих уплате процентов за пользование кредитом согласно п. 5.4.1 Правил исчисляется по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основного долга), отражаемой на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом по договору уплачиваются согласно пунктам 5.4.2.-5.4.4. Правил.

В силу положений ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Из материалов дел следует, что заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, в связи с чем по состоянию на 13.02.2023 образовалась задолженность в размере 183322,20 руб., из которых: просроченный основной долг – 147892,95 руб., проценты за пользование кредитом – 26199,99 руб., пени за несвоевременный возврат основного долга – 5184,51 руб., пени за несвоевременную уплату процентов – 4044,75 руб. (л.д. 72-135, 148-153). 

Расчет задолженности выполнен арифметически верно и в соответствии с требованиями действующего законодательства, а также условиями договора.

Согласно ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока.

В силу ст. ст. 819, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 270 Шатурского судебного района от 08.06.2021 с ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала - «Центр розничного и малого бизнеса» взыскана задолженность по кредитному договору № от 24.03.2017 в размере 181118,53 руб. (л.д. 20).

Определением мирового судьи судебного участка № 270 Шатурского судебного района от 28.11.2022 по заявлению ФИО4 данный судебный приказ был отменен (л.д. 21).

Из содержания определения следует, что судебный приказ о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору вынесен уже после его смерти.

Как следует из свидетельства о смерти ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 157). 

Судом установлено, что наследником к его имуществу являются дочь ФИО4, супруга – ФИО6, которая обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, однако свидетельства о праве на наследство не получила, поскольку умерла ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что не связанные с личностью наследодателя имущественные права и обязанности входят в состав наследства (наследственного имущества). При этом к наследникам одновременно переходят как права на наследственное имущество, так и обязанности по погашению соответствующих долгов наследодателя, если они имелись на день его смерти. Наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником кредитора наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Рассматривая доводы представителя ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Пунктом 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как разъяснено в пункте 59 указанного постановления, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

При этом, к срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит (абзац 6 пункта 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Таким образом, статьей 1175 (пункт 3) Гражданского кодекса Российской Федерации определено право кредиторов предъявлять свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В соответствии с пунктом 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как разъяснено в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного разрешения данного дела суду необходимо установить, каким образом заемщик должен был возвращать кредит и уплачивать проценты, были ли предусмотрены повременные платежи по кредиту (ежемесячный возврат кредита, плата за пользование кредитом, общий ежемесячный платеж), а также по каким из повременных платежей срок исковой давности не пропущен.

Сам по себе переход обязательств по кредитному договору в порядке наследования не изменяет течение срока исковой давности и не изменяет порядок исполнения кредитного обязательства, при ненадлежащем исполнении которого срок исковой давности подлежит исчислению от каждого просроченного повременного платежа.

В соответствии с пунктом 2 ст. 17 Гражданского кодекса Российской Федерации правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

Как разъяснено в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ "О судебной практике по делам о наследовании" суд отказывает в принятии искового заявления, предъявленного к умершему гражданину, со ссылкой на пункт 1 части 1 статьи 134 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку нести ответственность за нарушение прав и законных интересов гражданина может только лицо, обладающее гражданской и гражданской процессуальной правоспособностью.

В случае, если гражданское дело по такому исковому заявлению было возбуждено, производство по делу подлежит прекращению в силу абзаца седьмого статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с указанием на право истца на обращение с иском к принявшим наследство наследникам, а до принятия наследства - к исполнителю завещания или к наследственному имуществу (пункт 3 статьи 1175 ГК РФ).

Положения пункта 1 части первой статьи 134 и абзаца седьмого статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривают обязанность суда отказать в принятии к рассмотрению заявления или же прекратить производство по делу.

Данные законоположения направлены на пресечение рассмотрения дела судом с вынесением судебного постановления, которым решался бы вопрос о правах и об обязанностях умершего лица.

В пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обращение с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании кредитной задолженности с заемщика, который в связи со смертью не может являться участником процессуально-правовых отношений, нельзя квалифицировать как обращение в суд в установленном порядке.

Сам факт наличия судебного приказа, который вынесен в отношении умершего лица, по смыслу процессуального закона не порождает предусмотренных процессуально-правовых последствий ни для взыскателя (кредитора), ни для должника.

Следовательно, все иные процессуальные последствия, как-то возбуждение исполнительного производства, являющегося стадией гражданского процесса, не изменяет течение срока исковой давности.

Судом установлено, что по условиям заключенного между банком и ФИО3 кредитного договора последний платеж заемщик должен был внести 25.03.2019, а с настоящим иском в суд истец обратился 24.07.2023, то есть по истечении трехгодичного срока.

Обращение банка к мировому судье с заявлением о вынесении с ФИО3 судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, вынесение такого приказа и предъявление его к исполнению срока исковой давности не прерывает, поскольку с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился уже после смерти ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, то есть судебный приказ был вынесен 08.06.2021 в отношении лица, гражданская и гражданская процессуальная правоспособность которого была прекращена, в связи с чем такое обращение не имеет правового значения ни для умершего заемщика, ни для его наследников.

На основании изложенного, суд приходит выводу об отказе в удовлетворении иска в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала - «Центр розничного и малого бизнеса» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Шатурский городской суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Н.А. Грошева

Мотивированное решение изготовлено 27.09.2023

Судья Н.А. Грошева