Дело № 2-401/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 июля 2018 года 

<

адрес>

Красноармейский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Карабановой О.Ю. при секретаре Спириной О.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, Акционерному обществу «Страховая компания РСХБ-Страхование» о взыскании солидарно долга по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору № с наследника заемщика Д.н А.Н. - ФИО1 в сумме 261 107 руб. 87 коп. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика привлечено АО СК «РСХБ-Страхование» (л.д. 145).

В обоснование иска указано, что заемщик Д.н А.Н., с которым ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, умер ДД.ММ.ГГГГ. Наследником заёмщика является ФИО1 Страховое возмещение банку не выплачено, задолженность наследником не погашена.

АО «Россельхозбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил (л.д. 147).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просила рассмотреть иск в её отсутствие (л.д. 152, 153). 

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил отказать в иске к страховщику, так как смерть заемщика не является страховым случаем, рассмотреть в его отсутствие (л.д. 146, 148).

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, их представителей, которые не явились в судебное заседание.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению к ответчику ФИО1

При рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Д.н А.Н. заключила с АО «Российский сельскохозяйственный банк» кредитный договор (соглашение) № на сумму 317000 рублей под 17,75 процентов годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22 – 29, 35 - 41). 

Задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет сумму 261107 руб. 87 коп., в том числе основной долг - 194149 руб. 08 коп., просроченная ссудная задолженность - 39 422 руб. 01 коп., проценты за пользованием кредитом - 27536 руб. 78 коп., что подтверждается выпиской по счету кредитного договора (л.д. 42 - 44).

При заключении соглашения заемщиком оформлено заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (программа страхования №). Страховщиком является АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», страхователем - АО «Россельхозбанк». По условиям Программы и Договора добровольного страхования, заключенного между банком и страховщиком, страховым случаем является смерть заемщика в результате, в том числе, болезни (л.д. 158 – 160). 

В указанном заявлении Д.н А.Н. указал, что не получал когда – либо лечения по поводу злокачественных новообразований (п. 1), подтвердил, что вся информация, приведенная в настоящем заявлении, является полной и достоверной, ему известно, что страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения недостоверной информации (п. 8), с программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью заявления, ознакомлен, получил, возражений по условиям программа страхования № не имеет.

Согласно Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (программа страхования №) не подлежат страхованию и не включаются в Бордеро № лица, получавшие когда – либо лечения по поводу злокачественных новообразований.

Согласно пунктам 3.11, 3.11.1.3 договора коллективного страхования №, заключенному между АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ, страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в п. 3.1 договора – смерть в результате несчастного случая и болезни (п. 3.1.5), произошедшим по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания, имевшего место до начала или после окончания в отношении застрахованного лица периода действия договора (л.д. 117 - 130). 

ДД.ММ.ГГГГ Д.н А.Н. умер, причиной смерти установлена раковая интоксикация, вторичное злокачественное поражение метафиза левой бедренной кости, рак верхней доли левого легкого, согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, произведённой отделом ЗАГС Администрации Красноармейского муниципального района 

<

адрес> (л.д. 90). 

Согласно выписки из медицинской карты амбулаторного больного Д.н А.Н., заведённой в МУ «Красноармейская ЦРБ», ДД.ММ.ГГГГ получено гистологическое заключение №: умеренно дифференцированный рак бронха, ДД.ММ.ГГГГ выявлены признаки злокачественного новообразования верхней доли левого легкого (гистологически верифицировано), ДД.ММ.ГГГГ проведена консультация рентгенограмм органов грудной клетки – центральный рак верхней доли левого легкого (узловая форма), ДД.ММ.ГГГГ осмотрен радиологом ООД №, рекомендован курс ДГТ по радикальной программе, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проведено лечение: I этап СПЛИТ-курса ДГТ в динамическом режиме фракционирования на очаг в СОД=42 Гр и шейные лимфоузлы в СОД=38 Гр в традиционном режиме. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ продолжение курса ДГТ – 2 этап СПЛИТ-курса в традиционном режиме фракционирования на очаг в СОД=66 Гр (л.д. 137 – 141).

Из наследственного дела № Д.н А.Н. следует, что наследником после его смерти по закону является супруга ФИО1, наследственное имущество состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок и квартиру, находящиеся по адресу: 

<

адрес>, ? доли в праве общей долевой собственности на транспортное средство марки Шевроле Нива, 2007 года выпуска, денежных вкладов (л.д. 60 - 79).

Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером №, находящегося по адресу: 

<

адрес> составляет 57033 руб. 00 коп. (л.д. 69об.)

Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость квартиры с кадастровым номером №, находящейся по адресу: 

<

адрес> составляет 669648 руб. 18 коп. (л.д. 48).

Стоимость автомобиля Шевроле Нива, 2007 года выпуска, согласно карточке учета транспортного средства РЭО ГИБДД Отдела МВД России по 

<

адрес> составляет 145 000 руб. 00 коп. (л.д. 55).

Разрешая исковые требования, суд исходит из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № от ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Для определения объема своей ответственности страховщик в договоре страхования и Правилах страхования определяет, что является страховым риском.

Пунктом 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - совершившееся событие (ст. 9 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ). По своему составу они совпадают. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В силу ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая).

На основании п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, несмотря на то, что в период действия договора страхования наступила смерть страхователя Д.н А.Н., данное обстоятельство не может быть признано страховым случаем, по которому у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения.

Отказывая в удовлетворении исковых требований к страховой компании, суд, применительно к указанным нормам права, основываясь на представленных в дело документах, исходит из того, что поскольку смерть застрахованного лица от заболевания, которое явилось причиной его смерти, было диагностировано впервые заемщику до заключения договора страхования, по указанному заболеванию Д.н А.Н. получал лечение, заболевание не носило характер внезапного, непредвиденного и, согласно медицинским характеристикам не носило характер обострения, а являлось прогрессирующим, переходящим из одной стадии в другую, смерть заемщика находится в прямой причинной связи с вышеуказанным заболеванием, что подтверждается выпиской из амбулаторной карты, то смерть застрахованного в связи с данным заболеванием не является страховым случаем, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что на страховщика не может быть возложена обязанность по выплате страхового возмещения. Заемщик ознакомлен с текстом договора страхования, с условиями страхования под подпись.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Статьей 1152 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

На основании ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают; Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Единственным наследником умершего заемщика является ФИО1 

<

данные изъяты>., что подтверждается материалами наследственного дела, стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества составляет сумму 435840 руб. 59 коп. (57033 руб. 00 коп. /2 + 669648 руб. 18 коп./2 + 145 000 руб. 00 коп./2).

Таким образом, с указанного наследника подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, образовавшаяся на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 261107 руб. 87 коп. (194149 руб. 08 коп. (основной долг) + 39 422 руб. 01 коп. (просроченная ссудная задолженность) +27536 руб. 78 коп. (проценты за пользованием кредитом). Данный расчет судом проверен, признаётся правильным. Факта злоупотребления правом со стороны истца не установлено. В связи с тем, что наследница отказывается погасить долги наследодателя, данная сумма подлежит взысканию досрочно, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. При подаче иска АО «Россельхозбанк» уплатило государственную пошлину в сумме 8115 руб. 08 коп. (л.д. 4), в связи с чем данная сумма, относящаяся к судебным расходам в силу ст. 88 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчицы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» с ФИО1 задолженность по соглашению № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 261107 (двести шестьдесят одна тысяча сто семь) руб. 87 коп., в том числе основной долг - 194149 руб. 08 коп., просроченная ссудная задолженность - 39 422 руб. 01 коп., проценты за пользованием кредитом - 27536 руб. 78 коп., в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества Д.н А.Н.

В удовлетворении иска к Акционерному обществу «Страховая компания РСХБ-Страхование» отказать.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» с ФИО1 возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 5811 (пять тысяч восемьсот одиннадцать) руб. 08 коп.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, через Красноармейский районный суд. 

Председательствующий подпись О.Ю. Карабанова

Копия верна. Судья О.Ю. Карабанова

Секретарь О.О. Спирина 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>