Дело № 2-2184/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 мая 2017 года г. Новосибирск

Октябрьский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Демичевой Н.Ю.,

При секретаре Немечковой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ВТБ (ПАО) о расторжении договора банковского счета,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), просил обязать ответчика расторгнуть договор банковского счета № в течение 1 дня с момента вступления в законную силу решения суда.

В обоснование требований истец указал, что 09.10.2015г. между ним и ответчиком был заключен договор потребительского кредита «Кредит Наличными» №. Банк «ВТБ» (ПАО) по кредитному договору указал условие предоставления кредита, согласно которому денежные средства зачисляются на счет заемщика №. Поскольку у истца отпала необходимость во взаимодействии с ответчиком по обслуживанию этого счета, он 29.05.2016г. направил по почте банку заявление о закрытии банковского счета и отзыве согласия на обработку и передачу третьим лицам своих персональных данных по кредитному договору. Заявление было принято ответчиком, однако уведомления об удовлетворении его требований ему не направлено. Нормы ст.ст. 845, 859, 869 ГК РФ обязывают банк расторгнуть договор банковского счета по заявлению клиента в любое время с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении, а также совершить все необходимые действия для расторжения такого договора. В соответствии со ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время и в соответствии с п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами ГК РФ. Отказ ответчика в удовлетворении заявления о закрытии банковского счета нарушает права истца, поскольку досудебный претензионный порядок урегулирования спора соблюден, но не принес результата, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд с иском об обязании расторгнуть договор банковского счета. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, направил в суд своего представителя ФИО2, который требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен, направил в суд письменные возражения по исковым требованиям как необоснованным (л.д.45-46).

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 09.10.2015г. между Банком Москвы – кредитором и ФИО1 – заемщиком был заключен договор потребительского кредита «Кредит Наличными» №, с суммой кредита 436000 рублей, сроком возврата - по 28.10.2022г. включительно, с процентной ставкой – 21,9% годовых.

Согласно п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита способ предоставления кредита – в безналичной форме на текущий счет заемщика №.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика: 1) безналично, путем перевода банком денежных средств со счета/счетов заемщика, открытых в Банке в соответствии с поручением заемщика; 2) путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка; 3) иными способами, предусмотренными законодательством.

Судом установлено, что в результате реорганизации ОАО «Банк Москвы» присоединен к ВТБ (ПАО).

Статьей 845 ГК РФ определено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту денежные средства, выполнять поручения клиента, проводить иные операции.

В соответствии с пунктом 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. 

Истец 03.10.2016г. обратился к ответчику с заявлением о закрытии банковского счета путем направления по почте данного заявления (л.д. 33-34,36).

Как следует из возражений ответчика, банк не согласен на расторжение договора с истцом, поскольку последний самостоятельно с документами, удостоверяющими личность, в обслуживающий офис банка не обращался, в связи с чем, банк не имел возможности идентифицировать его личность как владельца банковского счета. Кроме того, банк полагает, что исходя из условий заключенного кредитного договора, исполнение заемщиком обязательств по нему осуществляется безналичным путем в погашение задолженности по кредитному договору. Соответственно, расторжение договора банковского счета приведет к невозможности исполнения заемщиком своего обязательства.

Вместе с тем суд не может согласиться с такой позицией банка по следующим основаниям:

Так, согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ клиент банка в любое время вправе заявить требование о расторжении договора банковского счета. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора, данное право клиента является безусловным и не препятствует банку получить с заемщика задолженность по кредитным договорам. 

В случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления. 

По смыслу пункта 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.

Согласно пункту 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст. 421 ГК РФ).

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Ответчиком не представлено доказательств того, что прекращение договора банковского счета повлечет нарушение прав кредитного учреждения и сделает невозможным исполнение обязательств. 

Тем более, что сами стороны кредитного договора в вышеприведенном пункте 8 Индивидуальных условий предусмотрели иные, помимо безналичного, способы исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

В силу пункта 3.1 Положения Банка России 31.08.1998 №54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним помимо списания денежных средств с банковских счетов заемщика, возможно путем перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Вышеприведенными нормами закона и подзаконными актами ограничения прав клиента на расторжение договора законодатель не предусмотрел. Таким образом, при получении банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует признать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления.

По смыслу указанных выше положений закона договор банковского счета, который просит расторгнуть истец, относится к виду договоров, по которым допускается односторонний отказ от его исполнения.

При этом законодатель не ставит в зависимость возможность закрытия банковского счета от наличия неисполненных обязательств по возврату кредита и оплаты процентов по кредитным обязательствам. 

В связи с чем, суд удовлетворяет требования истца и обязывает банк расторгнуть договор банковского счета, заключенный 09.10.2015 года между ОАО «Банк Москвы» ФИО1 При этом, учитывая все обстоятельства дела, реальную возможность исполнения ответчиком судебного решения, суд полагает в силу ст. 206 ГПК РФ, обязать ответчика в данной части решение исполнить в течение 5 рабочих дней со дня вступления в законную силу.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Обязать ВТБ (ПАО) расторгнуть договор банковского счета №, заключенный /дата/ между ОАО «Банк Москвы» и ФИО1, в течение 5 рабочих дней со дня вступления решения суда в законную силу.

В остальной части в иске отказать.

Мотивированное решение суда изготовлено 10 мая 2017 года.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья /подпись/ Демичева Н.Ю.

Копия верна.

Судья –

Секретарь –